Rahasia negociação forex jitu

NEGOCIAÇÃO DE RAHASIA FOREX JITU.
LUCRO DE NEGOCIAÇÃO & amp; ESFORÇO DE BEBAS.
Tagged com indicador de Memilih Kombinasi
Memilih kombinasi indicador forex terbaik.
Bagaimana memilih kombinasi indicador forex terbaik.
Tujuannya adalah mengatur indikator-indikator terbaik. Tantangannya adalah mengkombinasikan indikator-indikator dengan cara cerdas. Você não está logrado para saber como comprar este site, se você está interessado em comprar um produto, ou comprar um novo produto no mengkonfirmasikan satu sama lain dibandingkan menduplikasi sinyal.
Ketika dua atua lebih indicator menyediakan informasi yang identik tentang harga. Você pode fazer a sua compra ou troca de itens de merchandising em yang baik. Dan ketika trader forex menyebutnya “Sinyal konfirmasi”, kenyataannya adalah kesamaan dados, dan bisa disebut “Duplikasi” dibandingkan “konfirmasi”. Ketika é um homem que tem o seu próprio problema.
Você também pode usar um indicador de indicadores como resultado da análise analógica, da pesquisa de dados e de uma tradução pela última vez. Bagaimana para menghindari hal ini? Pertama comerciante-comerciante harus men tipe tipe indikator apa yang meraka pilih. Secara um indicador-indikator berkategori:
Indikator trend Indikator volume Indikator momento Indikator Volatilitas Indikator Siklus.
Setiap Trader harus menghindari memakai Indicador de bananeira com a categoria yang sama. Ada metodo sederhana untuk mengetahui indicator yang sama. Dengan mengatur pemilihan indicador-indikator pada sebuah grafik, e dapat melihat secara mendasar pola kebiasaan indicador indicador yang sama. Indikator indicator tersebut na turbulence dengan interval interval, Indicador Indicador ini menunjukan tipe data yang identik.
Ini salah satu contoh indicador indicador yang menunjukan data yang sama:
Ingat bahwa indicator momentum, RSI dan Ultimate Oscilador memiliki pola yang sangat mirip. Para as kualitas sinyal e hanya butuh menggunakan salah satu dari indikator tersebut.
Por favor entre em contato com o indikator-indikator yang menyediakan e digite tipe data yang berbeda:
Indicador do RSI adalah momentum, tendência do indicador MACD adalah dan Volume indicador do adalah Volume. Setiap Indicador de opinião sobre o produto. Menyediakan mercado de pengamatan secara kompleks.
Você pode ser o primeiro a indicar este indicador indicador do mercado em troca de trader forex para o / a comerciante e para o mercado de penelitian no estrangeiro.

RAHASIA TRADING FOREX 99% RENTÁVEL.
Jurus ampuh negociação forex yang akurat dan pasti.
TRATOR DE HAVARA.
SELAMAT DATANG DI HAVARA TRADER.
Anda a menemukan jawaban jurus jitu trading forex.
yang akurat dan rentável …….
Banyak Uang di Internet! Para o Membangun KEKAYAAN DARI FOREX Anda Hanya Perlu Tahu Sedikit Cara Sederhana e Perlu Diulang Terus Menerus!
PARE Menghabiskan Uang Investasi Anda di FOREX & # 8230 ;. & # 8220;
Bagaimana e Mengahasilkan Profit Stabil di Forex.
Bagaimana e Bisa Melakukannya Juga dengan Sukses.
Dólar de Sampai Menghasilkan Dengan Modal relativ kecil !!
Como resultado, você pode ver, analisar, julgar, tentar e PERDA, akhirnya dizer temukan juga análise técnica yang akurat e pasti 99% rentável & # 8230 ;.
FOREX adalah pasar yang sangat liquido Oleh karena itu selain menjanjikan tingkat retorno yang besar (rata-rata 5% & # 8211; 20% perbulan, bahkan dapat lebih dari 200% até trader professional), forex juga is to be a jika tidak diimbangi dengan pengetahuan dan teknik trading yang tepat !!











































































logo Página: 1 2 3 4 5 [1] [1] [1] [1] [1] [1] tempo de mana yang harus dipilih 15 menit, 30 menit atau Diariamente?
FOREK BUKANLAH BISNIS YANG SUSAH UNTUK DIJALANKAN JIKA ANDA TAHU JURUSNYA & # 8230; ..
APAKAH ANDA PUNYA WAKTU UNTUK ITU & # 8230 ;.
Forex meretrônicos bisnis yang sangat menyenangkan e manjanjikan? karena di bisnis ini kita bisa memorando negociação forex dengan modal berapapun & # 8230;.mengerjakannya tanpa harus terikat waktu, tanpa harus punya karyawan, tanpa harus sewa kantor bahkan bisa melakukan negociação forex dimanapun selama ada koneksi internet sambil berwisata..termasuk wisata kuliner .. 🙂
REKAN TRADER / CALON TRADER yang berbahagia & # 8230; .. Jika and ingin perubahan finansial dalam menjalankan bisnis FOREX ini maka kini saatnya e fokus dan konsentrasi disini karena informai ini akan membantu memperbaiki kondisi finansial anda!
Saya akan tunjukkan bagaimana mengubah kondisi finansial and dengan cara trading forex yang sangat simples dan praktis yang tidak h pernah e bayangkan sebelumnya! O comércio de Dalam ada yang pasti tapi kami tawarkan kepada e sebuah juru sampuh yang akurat dan 99% rentável.
Apakah e masih awam tentang forex.
Apakah Anda ingin berbisnis forex dan menghasilkan lucro estabil?
Jika anda sudah comércio forex apakah e mengalami hal seperti dibawah ini:
Lucro sedikit, perda terus menerus.
Correndo selalu salah arah dengan posisi kita.
Equity selalu habis dan selalu injetar lagi dan habis lagi.
Strezz .. & # 8221; trauma & # 8221; dan takut trading lagi.
Comerciante de havara memberikan solusi bagi “penyakit” di negociando e.
SELAMAT BERGABUNG DI HAVARA TRADER.
Kini saatnya e membuka mata para sukses di bisnis forex, KAMI siap membimbing e berburu dólar dengan programa yang kami tawarkan “RAHASIA NEGOCIAÇÃO FOREX 99% RENTÁVEL”… Sebuah pembelajaran yang simple dan akurat…
O blogue está comprando para um comerciante ou comerciante de forex forex, com uma lista completa de clientes que compram o site oficial do blog (Kendy Mahendra, Edi Purbaya, Samhood, Mustang, Jallez, Kang Paith) por favor contactar Lolakyu & # 8230 ;
Tak lupa kami mengucapcan banyak terima kasih kepada Allah SWT, para o mais antigo yang banyak membimbing antara lain: kang Jana (Surasa Wijana, SE Yogyakarta), Kang Budi, Kang Hendro, Kang Endey PWT), Kang Sidiq (Cilacap).

NEGOCIAÇÃO DE RAHASIA FOREX JITU.
LUCRO DE NEGOCIAÇÃO & amp; ESFORÇO DE BEBAS.
Negociação Gap Gbp / Jpy.
Satu lagi Dica dan Trik forex yang memanfaatkan gap dari jum & # 8217; em ke senin, caranya sebagai berikut:
Anda harus ficar por pada hari sabtu pagi mercado sebelum fechar (pukul 04.55 WITA). Pasanglah Pare a compra compre 20-30 pontos que o harga e dan 20-30 di bawah harga running. Besar kuantity yang e ordem adalah 40 persen dari margin tiap-tiap, itu berarti 80% dari margin and terpakai. margem misalnya e $ 1000, berarti Open compra $ 400 e venda aberta $ 400. Pada hari senin pukul 04.55 and harus siap2 menutup order yang tersentuh dan membatalkan order yang tidak tersentuh. jika pada hari senin tidak terjadi lacuna, lebih baik mandada e di tutup saja kedua-duanya. ilustrasinya sebagai berikut:
Dicas Demikian e Trik ini. semoga e bermanfaat dan sukses dalam trading e. Dicas ini dapat di aplikasikan di broker yang mempergunakan platform metatrader.
yang paling penting adalah jum & # 8217; em malam sabtu saat mercado mau tutup anda bersiap siap ambil posisi dan hari senin dini hari pada mercado saat buka e harus sudah mengikuti mercado pergerakan.
Terkait
Navigasi pos.
Tinggalkan Balasan Batalkan balasan.
Anda harus masuk log to mengirim sebuah komentar.

Menyediakan ebook berbahasa Indonésia bernalai jutaan dalam 1 DVD.
Hanya 65.000, - Artigos de Natal e livros sobre 3000+ premium javascript.
O que fazer e sobre como escrever ebook berbayar ini.
Selamat Datang.
Dalam 1 DVD e outros programas de ebook Ebook de bawah Software para e-mail e-book e-mail karena Arquivo de formato de arquivo semua. pdf (Ada yang. Djvu |.Lit |.doc |.exe | dan lain-lain). + Banyak Bonus Dari saya.
T: Dengan Rp 65.000 Apa yang akan ane dapet?
J: Ratusan Ebook é um sucesso de DVD (Lihat Gambar)
T: Ebooknya Sebanyak Apa sich? dan Apa aja?
J: Silahkan Lihat List di bawah. Ada Banyak Ebook berbayar (Seharga Ratusan Ribu por Ebooknya), tapi disini semuanya sudah dirangkum khusus menjadi 1 DVD. Total do Ebook adalah 700 ++ (+ Ribuan Resep Masakan, 3000 Java script, dan Script2 premium lainnya) Totalnya 3 GB sem Ganhes Hoax ..
T: Wah yang bener gan? Semuanya?
J: Yupz..Semua List Ebook dibawah menjadi milik e den Hangan Rp 65.000.
Buruan Pesan Sekarang e Dapatkan Bónus Melimpah Khusus Bulan ini.
Rahasia blogando Joko susilo (rahasiablogging)
Site de Murais do Pandu tanpa mengerti pemograman (jadibos)
Site Membuat Afiliasi Php, MySQL, Moderadores Script (duniausaha)
7 Langkah ampuh membangun kekayaan bisnis on-line (bisnisonline)
Membangun Cakrawala Baru e Bisnis on-line (planetbisnis)
Kumpulan Ebook bisnis (ebook-bisnis)
Rahasia Beriklan cerdas (modalkecil)
Bayi Cerdas (bayicerdas)
Panduat do Mesin Pencetak do Uang milik Anda sendiri (gygapro)
Trabalho de Caça $$$ (go-kerja)
Cara buat website grátis.
Punisher da filial (afiliado-punisher)
30 opções de menu para Internet (30hari)
10 dias atrás Google dalam hitungan menit (10besargoogle)
Uang panas (uangpanas)
Tarik Tunai ATM saldo tetap bertambah (isi-atm)
Rahasia Milyuner internet gaya indonésia (bikinduit)
$$$ Ganhe Dinheiro Online em 3 Etapas Fáceis.
10 Kiat Sukses Bisnis Online.
100 Bisnis Dari Meja Makan di Rumah.
100 pessoas gostam de Menjadi Boss Sendiri di Rumah.
1000 Dolar Pertama.
101 Bisnis Internet.
1215 Ide Bisnis.
14 Rahasia Sukses.
15 Peluang bisnis Bagus.
150 pontos de interesse para chegar a Wanita.
22 Método Para blog Marketing para Novo Blogger.
5 Strategi Kekayaan dan kesuksesan.
7 etapas fáceis para marketing afiliado.
7 Prinsip Nyata Memulai Bisnis Rumahan yang Menghasilkan Uang.
7 dicas para baixar na web B2B.
8 meses atrás Para fazer dinheiro online, faça o download agora!
8 Jurus Jitu Jadi Juragan Online.
8 Langkah Untuk Konsumen Memuaskan.
97 Langkah Sukses Top 10 SEO.
Marketing de Rede MLM: Investasi yang Dibutuhkan Tiap Keluarga.
Bagaimana Gaptek Mendapat Uang Dari Internet.
Bagaimana Gaptek Mendapat Uang dari Internet.
Bagaimana Membuka Usaha Baby School.
Bagaimana Memperoleh Rp 1.000.000 Seminggu dengan Kamera.
Bagaimana Memperoleh Rp 2.000.000 Seminggu Dengan Komputer.
Bagaimana Memulai Sebuah Bisnis Baru.
Bagaimana Menjadi Kaya e Cara Mudah.
Bagaimana Menjadi Orang yang Cemerlang.
Bagaimana Menjadi Seorang yang Kreatif.
Bagaimana Menukar Rp 250.000 Menjadi Rp 15.000.000.
Bekerja Ikhlas Bekerja Produktif.
Berbisnis Via Facebook.
Berbisnis Via Pos.
Berhenti Jadi Nasabah Kartu Kredit.
Berwirausaha Melihat Peluang di Sekitar.
Blog para o dólar $
Blog Profit Blue Print (Bahasa Indonesia)
Budidaya Cacing Tanah.
Budidaya Ikan Mujair.
Cara Cepat Memperoleh Notebook Impian.
Cara Dapatkan Débito Mastercard Grátis.
Cara Gila Jadi Pengusaha.
Cara Mencari Penghasilan dari o blog Awam dan SEO.
Cara Mencari Uang Lebih Mudah dengan Máquina de atendimento.
Crie seu próprio produto em 5 etapas fáceis.
Segredo do Sucesso Ebay.
Ebook Rahasia Blogging Joko Susilo.
Fórmula Rp 200.000.
Ficando Rico Com Proxy Web (Panduan Sukses Di Bisnis Web Proxy)
Hypno Selling - Rahasia Vendas Superstar Meraih Jutaan Dólar Pertahun.
Marketing na Internet Modal Dengkul.
Investasi Mínimo Laba Maksimum.
Junte-se às filiais Super Afiliadas.
Kerja Kaya (Kerjakaya. cn)
Kiat Memulai Usaha.
Konsep dan Dasar Pemasaran di Internet.
Langkah Praktis Membangun e Bisnis Bagi Wanita.
Mega Venda - Rahasia Penjual Ulung.
Membangun Bisnis Bimbingan Privat.
Membangun Bisnis Busana.
Membangun Bisnis Kue.
Membangun Bisnis Tanaman.
Membangun Bisnis Tanpa Modal.
Membuka Usaha Bimbel.
Memperoleh Rp 10.376.000 Mengutip Barang Lama.
Memperoleh Rp 5.000.000 Seminggu Berbicara dengan Orang.
Memperoleh Rp 50.000.000 Sebulan Dari Perusahaan.
Mempholeh Rp 750.000 Sehari dengan Membaca Iklan de Surat Kabar.
Mengenal Tipe Konsumen.
Mesin Uang Otomatis Tanpa Script.
Ouro De Mineração De Ebay.
Dólar Panduan Berburu Gratis Dari PTC v.2.
Pandan Bisnis Pulsa.
Panduan Memuka Usaha Recarga Tinta.
Renda Passiva dari Jualan Link.
Pedoman Investasi Emas.
Pedoman sukses bersama Klub Afiliasi.
Preman Internet 2.
Rahasia Adsense Segredos de Lengkap Terjemahan Adsense.
Rahasia berbisnis Adsense para Pemula.
Rahasia besar bisnis internet yang terlupakan.
Dólar de Rahasia Amerika.
Rahasia meledakkan dólar secara singkat.
Rahasia Memenuhi Peti Surat Ea Dengan Uang yang Banyak.
Rahasia Memperoleh Keuntungan 500-3000 dengan modal Sedikit.
Rahasia Memperoleh Rp 1.500.000 Seminggu Tanpa Kerja.
Rahasia memperoleh Rp 100.000.000 setahum rumah.
Rahasia Memperoleh Rp 15.000.000 dalam waktu 15 hari.
Rahasia memperoleh Rp 200.000.000 Sehari di rumah.
Faça login no Facebook.
Rahasia Menjadi Kaya Lewat Properti.
Rahasia Menjual Buku yang Menguntungkan.
Rahasia menukar hobi menjadi uang.
Rahasia menukar keahlian menjadi uang.
Rahasia Falando em público & amp; Apresentação instantaneamente.
Rahasia Rumah Gratis (Rumahgratis)
Rahasia sukses Jutawan.
Rp 1.200.000 sem menção de Risalah kepada orang gemuk.
Relatório Especial - Dólar de Pemburu.
Estratégias para o Trik Berpromosi Bisnis Di Internet.
Teknik Menanam Modal Cara Jutawan.
Terobosan inovatif Google Adsense.
Terobosan Sukses (Melhor vendedor Ebook Terobosansukses)
Tiga rahasia mencari e yang banyak di rumah.
Pacote Total Rahasia Sukses membangun Bisnis Internet.
Tráfego Sakti Rahasia membanjiri Site dengan Pembeli Berkantong Tebal.
Tutorial Rahasia Berbisnis di Ebay.
Uang Cerdas (dari uangcerdas)
Wawancara dengan Joko Susilo.
Kebun emas (Kebunemas)
Bagaimana Cara Mendapatkan Propriedade Dalam Waktu 90 Hari.
35 - Perang Salib. pdf.
40 dias na Europa. - Kisah kelompok Musik Indonésia menaklukan daratan eropa.
77 maneiras de obter o tráfego. pdf.
6 Dicas mengatasi Sifat Pemalu.
853 Nama Bayi Muslim.
Berdalih Mencari Alasan adalah Sumber Kegagalan.
Bruce Lee - O Poder Do Dragão.
Buang Rasa Jenuh Anda.
Proposta de Cara Menyusun Kredit.
Catatan hitam 5 presiden Indonésia (indo)
Catatan KDRT eBook.
Che Guevara dan Revolusi Kuba.
China Undercover - Rahasia Dibalik kemajuan China.
Dajal dan Simbol Setan - Toto Asmara.
Disiplin dan Loyalitas.
Dody Haris - Teka Teki Tebakan Garing Sedunia Jilid 1.
Dody Haris - Teka Teki Tebakan Garing Sedunia Jilid 2.
Dosa Dosa media Amerika.
Eneagram - amor e relacionamento (indo)
Eneagram - Mengenal 9 tipe kepribadian manusia.
Fakta Aneh antara Cowok e Cewek.
Fakta-fakta tentang Kopi.
Cara Cepat Belajar Programa Pascal.
Fikih Realistis - Moh. NurSalim.
Hanya Pemalas Yang Tak Mampu Mengais Rejeki.
Kenali Flu babi dan Diri anda.
Kenapa Pria Hobi Bohong.
Ketika anak sulit diatur.
Sanders de Kolonel Harland.
Kumpulan Cerita Lucu Edisi 3.
Kumpulan Cerita Lucu Edisi 4.
Kumpulan doa Sehari-hari.
Kumpulan Fakta Unik.
Kumpulan Humor Gusdur di Internet.
Gerenciando a Estratégia de Pessoas.
Mantra - Deddy Corbuzier.
Memahami Allah melalui akal.
Membaca pikiran orang lewat bahasa tubuh.
Memórias de Napoleão.
Homens Kampf - Adolf Hitler.
Menerjang Harapan, Dari jakarta foi criada - B. Obama.
Mengapa Darwinisme Bertentangan den Al-Quran.
Menjadi Penulis Buku Professional.
Pemberian Izin Usaha Industri.
Rahasia Akses Internet grátis.
Rahasia Al-Quran (Bahasa Indonesia)
Sapta siaga - Memecahkan rahasia kapak merah.
Sapta siaga - rahasia jejak bundar.
Sapta siaga - Serikat Sapta Siaga.
Agenda Secreta - Projeto Paperclip.
Segredos do Ninja - Kim Ashida.
Sejarah Rahasia Amerika.
Sekilas tetang Registry.
Estratégias Kuliah tanpa biaya.
Sun Tzu - A arte da guerra.
Tanda Tanda Kiamat.
Tertawalah mumpung masih gratis.
The Science & amp; Milagre da Zona Ikhlas oleh Erbe Sentanu.
Dicas sobre Trik terbebas Dari Lilitan Utang.
Dicas Membeli dan Merakit PC.
Dicas Menulis di Media Massa.
Triunfo abandonado - A Guerra do Vietnã (1954-1965)
Confiança - Harga Sebuah kepercayaan.
Wawancara dengan Ex Illuminati.
Sionismo - Gerakan Menaklukkan Dunia.
Sembilan Fenomena Bisnis por Rhenald Kasali.
Caminho para o grande sucesso.
Desafios da programação por Steven S. Skiena.
Menawarkan Sesuatu Tanpa Penolakan.
Lynn Allen - Autocad 2010 Dicas Truques AUGI Preview.
Kekuatan kata Tidak.
Kamu Pasti Bisa Sukses.
Espaço de Imagem Lightroom Tips eBook.
Como desenhar mangá (Dicas para colorir no Photoshop)
Revolução Financeira I -3.
Fatos de perda de gordura - dicas truques.
Não me faça pensar apresentação - quick dicas sobre usabilidade na web e testes de usuário.
Bob sadino - saya tidak punya mimpi.
404 dicas de auto-aperfeiçoamento.
12 dicas presentasi yang baik.
Linux - 100 dicas e truques.
Segredos do livro de viagens.
Metode Mutakhir Penambah Tinggi Badan (tinggisehat)
ALERGI MAKANAN, DIETA DAN AUTISME.
Atlas Tumbuhan Obat Indonesia Vol. 4
Buku Pegangan Sistem Reproduksi Pria de SANCO.
cambridge - gramática inglesa em uso - livro intermediário (2ª edição de raymond murph)
Dibalik Kisah Hacker Legendaris.
Get Viral Obter visitantes.
Harun Yahya - Inglês Para Crianças - Histórias Para Crianças Pensantes-1.
Kunci Sukses Malam Pertama.
Membuat Ebook Untuk PDA.
Menggambar dan membuat PCB Rangkaian Elektronika dgn. TraxMaker.
Olhos perfeitos (olhos perfeitos)
Soe hok Gie - Dibawah Lentera Merah.
Sukses Menulis Skripsi dgn. Word 2003.
Yasashii Nihongo - Belajar Bhs. Jepang.
Fakta Ilmiah tentang Keharaman Babi (por yogapw)
Forex Itu Mudah.
Forex Trading Basic (Finanças em moeda estrangeira)
Forex on-line.
Panduan Principal Forex Online Marketiva.
Rahasia Forex Tanpa Rugi.
Kelas Belajar Forex.
Budidaya Ayam Petelur.
Budidaya Buah Durian.
Budidaya Burung Walet.
Budidaya dan Pemanfaatan Daun Gamal Sbg. Pakan Ternak Kambing.
Budidaya Ikan Belut.
Budidaya Ikan Beronang.
Budidaya Ikan Gurame.
Budidaya Ikan Hias LiveBreare.
Budidaya Ikan Hias Tetra.
Budidaya Ikan Kakap Putih.
Budidaya Ikan Koki Mutiara.
Budidaya Ikan Oscar.
Budidaya Ikan Patin.
Budidaya Jamur (Sinar Tani)
Budidaya Kopi Robusta.
Budidaya Lele di Kolam Terpal.
Budidaya Lagosta Ar Tawar.
Pato Budidaya Pecking - Disnak JaBar.
Budidaya Sapi Perah.
Budidaya Tanaman Kopi.
Budidaya Tanaman Nilam 1.
Budidaya Tanaman Nilam 2.
Budidaya Tanaman Padi 1.
Budidaya Tanaman Padi 2.
Budidaya Ternak Domba.
Budidaya Ternak Kelinci.
Budidaya Ternak Lebah.
Budidaya Udang Windu.
10 Rahasia Vede Ternikmat.
101 idéias românticas.
80 Rayuan Maut Para Cewek.
Ajian dan Mantra Bercinta.
Cara Citu Berkenalan denew Cewek Cakep.
Cara Memikat Cewek Pujanmu.
Cara Menggaet Cewek.
Ilmu pengetahuan tentang Cinta.
Dicas de assassinos - Dapatkan hati si Cantik.
Seni Bercinta yang Islami.
Sketsa hidup Perjalanan cinta.
Dicas Pacaran Sehat.
7 Kelemahan Romansa Seorang_Pria.
10 Ciri Pria Berselingkuh.
13 meses atrás yang sering Adicionar à Lista de desejos Adicionar ao carrinho Cewe.
14 Sikap Wanita Yang Tidak Disukai Pria.
Exercícios de Aikido para Ensino e Treinamento.
Aikido De Dentro Para Fora.
Aikido A arte de lutar sem lutar.
Artes Marciais de Combate Corpo a Corpo - Aikido.
Introductian To Martial Arts: Manual do Aikido.
Artes Marciais - Guia Visual Rápido para Técnicas Básicas de Aikido.
Rangkaian gerakan dasar Pencak Silat.
As Artes Marciais Fillipino - Innosanto,
Ágar Siapa saja mau berdamai dengan e.
Ágar Siapa saja mau melakukan untuk anda.
Alasan Serius Mengapa Orang Mau Membeli Produk e.
Bagaimana Meraih Alvo Kita.
Seja Competência Seja Profissional - Do & amp; Dê o melhor.
Berbisnis dengan Hati.
Berpikirlah Sejak Anda Bangun Tidur - Harun Yahya.
Cara Karyawan bisa Naik Gaji Empat Kali Lipat.
Mude sua mentalidade, mude sua vida (bhs Indonesia)
Ebook Dibalik Kisah Sukses 11 tokoh.
Hidupmu adalah sirkusmu.
Ide dan Peluang dalam Berwirausaha.
Inspirasi Pemasaran ala Pablo Picasso.
Jadikanlah Diri Anda Sebagai Dimanapun Berman Anda Berada.
Jangan Terperangkp dengan Taktik Baik e Buruk dalam Bernegosiasi.
Jeli Menangkap Peluang.
Apenas Duit - Johanes Lim.
Kata - Kata Inspiratif Mario Teguh.
Kick andy - Kumpulan Kisah Inspirado.
Kumpulan Cerita Orang Sukses.
Assista a uma entrevista próxima da seg.
Masalah Bukan Masalah.
Menang di Tengah Kompetisi.
Menciptakan Afirmasi Efektif.
Mendefinisikan Ulang Kesuksesan.
Mengapa Kami ingin e Kaya - Donald Trump.
Mengapa Orang Pintar Bisa Gagal.
Menjadi Individu yang diinginkan setiap tim.
Mindset Sukses Bebas Finansial.
Boot Camp de Negociação (Indo)
Neurotreprenur - Set Mindset e para Kaya.
Penjelasan sudah banyak e tapi kok tidak Berhasil.
Quantum sukses - 8 Kunci meraih kesuksesan Luar biasa.
Rahasia Pengusaha sukses.
Pronto para Mudar dengan 4C Formula.
Aposentar jovens aposentar ricos - Robert Kiyosaki.
Robert Kiyosaki: Escola de Negócios (Bhs. Indonésia)
Correndo para riquezas - Prinsip universal menuju kekayaan e kebahagiaan.
Correndo para riquezas - ler e compartilhar (Bhs. Indo)
Sederhanakan Keinginan atau tingkatan berkemampuan anda.
Siapa bilang Karyawan Gak Bisa Kaya.
Estratégias sukses mengelola karier dan bisnis.
Sukses tanpa gelar.
A história da Air Asia - Kisah sukses Air Asia.
A Escola de Negócios para pessoas que gostam de ajudar as pessoas.
O mestre do disfarce.
Riqueza Estratégica ala Kiyosaki.
Por que nós queremos que você seja rico Parte 1.
Por que nós queremos que você seja rico Parte 2.
1000 Hari Menuju Sukses - Kumpulan Artikel. pdf.
Mari Menggaet Langsung Pembeli!.pdf.
-Para seus olhos apenas.
-Da Rússia com amor.
-Viva e Deixe Morrer.
-Ao serviço secreto de Sua Majestade.
-O homem com arma de ouro.
O espião que me amou.
-Você só ama duas vezes.
168 Jam Dalam Sandera.
Uma casa pintada (rumah bercat Putih)
Mil Sóis Esplendidos (Bhs Indonésia)
A a Z sobre o filme indonésio.
Al Akham - 100 Hadis Palsu.
Alan Greenspan - Sosok díbalik Gejolak Ekonomi Dunia.
Apartemen Yacoubian (indo)
Ayat ayat cinta.
Azab dan Sengsara.
Melhor - Sebuah catatan tentang kinerja Seorang dokter.
Me leve para baixo (indo)
Catatan Hati Disetiap Sujudku.
Catatan Hati seorang istri.
Charlie houston Novel.
China Meiville - Conselho de Ferro.
China Meiville - A Cidade & amp; A cidade.
China Meiville - A cicatriz
China Meiville - Un Lun Dun
China Mieville - Estação da Rua Perdido.
Christopher Paulini: Eragon.
Dalam Mihrab Cinta.
Dan Brown - Benteng digital.
Dan Brown - vivendo mentiras.
Dan Brown - Malaikat e Dan Iblis.
Dan Brown - O Código Da Vinci.
Dave Pelzer - criança chamada (Bhs. Indonésia)
Dean Wesley Smith - Uma Chuva Dura.
Dean Wesley Smith - um momento para sonhar.
Dean Wesley Smith - Final Fantasy Os Espíritos Internos.
Dean Wesley Smith - Presentes de Jukebox.
Dean Wesley Smith - O Último Jardim na Janela do Tempo.
Dean Wesley Smith - VOR 3 Ilha do Poder.
Di atas Sajadah Cinta.
Diablo - Legado de Sangue.
Diablo - Escalas da Serpente.
Diablo - a estrada preta.
Diablo - The Sin War - Livro 3: O profeta velado.
Diário Dodol Seorang Istri.
Dokter Berhati Malaikat.
Ebook Belajar Pemograman (Excel)
Orquídea Imperatriz (bhs Indonésia)
Eric Sandler Novel.
Flynn Vince Novel.
Goran - sembilan bintang biru.
Graham Masterton Novel.
Harry Potter e a Ordem da Fênix (Bhs. Indonésia)
Harry Potter e Batu Bertuah.
Harry Potter e Kamar Rahasia
Harry Potter e Orde Phoenix.
Harry Potter e Pangeran Berdarah Campuran.
Harry Potter e Piala Api.
Harry Potter e Tawanan Azkaban.
Harry Potter Relíquias Mortais (Bhs. Indonésia)
Hilman - Berantem gaya Baru.
Hilman - Drakuli Kuper.
J dois em uma missão.
Jakarta Undercover 1.
Jakarta Undercover 2.
Jakarta Undercover 3.
Jalan menuju Kemenangan.
Série de James Bond.
Janet Evanovich Novel.
Joey si Frustasi yang beruntung.
John Katzenbach Novel.
Kecil Kecil punya Karya - Eu amo cozinhar.
Ketika Cinta Bertasbih Buku 2.
Kirnya cantou Putri Rumi.
Kisah 47 Ronin (John Allyn)
Kisah Klan Otori II - Grama do travesseiro.
Kisah Klan Otori VI.
Kisah Klan Potori I - Do outro lado do assoalho Nightingale.
Kisah Manusia Pembawa ember dan Pipa.
Comentários e críticas de pisau bedah.
Laskar Pelangi 2 - Sang Pemimpi.
Latihan Proyeksi 3D.
Romance de Len Deighton.
Trilogia Senhor dos Anéis - Kembalinya Sang Raja.
Trilogia Senhor dos Anéis - Dua menara.
Trilogia Senhor dos Anéis - Sembilan Pembawa Cincin.
luka cinta Andrea.
Maya - Misteri dua cinta.
Megan Powell Novel.
Mencari Jejak - Erid Blyton.
Sol da meia noite (bhs. Indo)
Livro Musashi 1 Livro Sampai 7.
Natasha - mengungkap perdagangan seks dunia.
Nggak sekedar ngampus.
Pertarungan Jiwa Billy.
Profesor e o louco (indo)
Coleção Novela R L Stine (Goosebumps - Semi Completed, Fear Street – Complete)
Romance de Ramsey Campbell.
Richard Matheson Novel.
Samkok - O Romance dos Três Reinos.
Sean Michael Novel.
Sengsara membawa Nikmat.
Senja Di Himalaya.
Shelrock Holmes - Petualangan Sherlock Holmes.
Sherlock Holmes - Anjing Setan.
Sherlock Holmes - Kembalinya Sherlock Holmes.
Sherlock Holmes - Koleksi Kaskus Sherlock Holmes.
Sherlock Holmes - Pemburu Harta.
Sherlock Holmes - Salam Terakhir.
Série de Sherlock Holmes (Bhs. Inggris)
Merda Acontece Bagian 1.
Merda acontece bagian 2.
Neve - Dibalik keheningan Salju.
Stephanie Bedwell Novel.
Sterling E. Lanier Novel.
Steven Saylor Novel.
Moranguinho (indo)
Susah elizabeth Philips Novel.
Susah Mallery Novel.
Taiko Noel 1-6 Eiji Yoshikawa (Bhs. Indo)
Takashi matsuoka - Jembatan Musim Gugur (buku 2)
Takashi matsuoka - Kastel Awan Burung (buku 1)
Tara Janzen Novel.
Lágrimas do Céu (indo)
Diga-me seu sonho
Tess geritsen romance.
A Alquimia (bhs. Indo)
As Crônicas de Riddick.
A construção da casa, quarta edição.
O esperado.
O cérebro feminino (indo)
O quarto do gás (indo)
As meninas de Riade (indo)
A Intrepetação do Assassinato (indo)
A Princesa Sultana Daughters (indo)
O Segredo (bahasa indonesia)
A Irmã Grimm, petualangan detektif dongeng.
O spiderwick Chronicles - Batu penglihatan.
As Crônicas de Spiderwick - Panduan lapangan.
O spiderwick Crônicas - Pohon Besi.
O spiderwick crônicas - rahasia lucinda.
O castelo branco (indo)
Matar a esperança.
Amanhã nunca morre o primeiro rascunho.
Crepúsculo Amanhecer (english)
Eclipse crepuscular (em inglês)
Lua Nova de Crepúsculo (Inglês)
Vila Toedjoeh Tjemara.
Otobiografi Valentino Rossi.
Apakah Anda Sudah Pagode Sarapan Dengan Benar.
Sinais do Corpo - Sinyal sinyal bahaya tubuh anda.
Cara Mentiroso Mengalahkan ToefL.
Gizi Atlet Pemain Sepakbola.
Como funciona o triângulo das Bermudas.
Como ler hieróglifos egípcios - Collier Mark.
Kamus Populer Keuangan e Ekonomi Syariah.
Kumpulan Artikel tentang Mobil.
Lei da atração - Mengnungkap rahasia kehidupan.
Robô Membuat Tidak Susah.
Mengapa Rambut Beruban e pertanyaan2 Lainnya.
Menyingkap Rahasia alam semesta.
Mitos dan Fakta tentang Diet.
Obat Tradisional Rematik.
Rahasia Air Zam Zam.
Rahasia kekuatan Bawah Sadar.
Rahasia kekuatan Pikiran.
Rahasia Mengingat Dengan Tehnik Memória Super GENIUS.
Semua Tentang Penyakit Kanker.
Semua Tentang UFO.
Seni Papercraft Pembuatan Gitar Elektrik.
Tata cara Berwudhu.
O livro completo de testes de inteligência.
Dicas Mengatasi Masalah Tidur.
Topologi Jaringan Komputer.
Por que os homens não escutam e as mulheres não sabem ler Mapas - Mengungkap perbedaan pria dan wanita ágar sukses membina hubungan.
Receitas indianas (Resep Masakan ala Índia)
Receita de frango frito KFC.
Kumpulan Resep Makanan.
Resep Masakan Sup, Mie Ayam, Dsb.
4 Rahasia MakeUp pada Wajah.
7 Kesalahan Paling Sering Dalam Ber-Diet.
Incrível Perda de Peso & amp; Dicas de saúde.
Bagaimana Cara Membuat Diri Bahagia.
Batas Kadaluarsa Kosmetik Anda.
Cara Buat Kertas Daur Ulang.
Cara Memperoleh Berat Tubuh Idaman.
Cara Menambah Berat Badan secara Alami.
Jurus Ampuh Tumpas Komedo.
Jurus Atasi Kulit Keriput.
Kulit Bersih Berkilau Memasuki Usia 30.
Panduan Membuat Antena Kaleng WiFi.
Penyakit Udang pada Budidaya Air Payau.
Perpétuo para o Kulit Kering.
Pertanyaan - Dieta Pertanyaan Seputar.
Dicas ágar EyeShadow Tampil gemerlap dan e mudah pudar.
Dicas Make Up Ala Artis.
Dicas de meluruskan rambut dengan daun seledri.
Dicas memerahkan bibir.
Dicas mengatasi bibir kering dengan alpukat.
Atraksi Ilusi Magic.
Close Up Magia Revelada.
Kumpulan Ebook Sulap (101 truques surpreendentes, cartão mágico, dsb)
Ebook Sulap bhs. Indonésia.
MG - KSKS - Buku Sulap 1.pdf.
MG - KSKS - Buku Sulap 2.pdf.
Sulap Angka Joe Sandy.
Koin Trik Sulap.
150 Rahasia Pemograman Java.
31 Jurus Menyempurnakan PC.
60 dados de Rakia Menyelamatkan de Trik.
75 Resolução de problemas de hardware PC.
Tudo sobre o Google Hacking.
Aplikasi Excel dalam Perencanaan Keuangan.
Site Belajar Membuat.
Faturamento Warnet Menggunakan Excel.
Blogando All in One para Dummies.
Domínio personalizado do Blogstop.
Enviar e-mail para um amigo Envie uma mensagem ao GoogleApps.
Cara Cepat dan Mudah Bikin Jogo Flash!
Site da Cara Cepat Menaikkan Trafik.
Cara Hemat Belajar Joomla Tanpa Koneksi Internet.
Cara Menghilangkan Jerawat pada Foto.
Cara Menginstall OS.
Cara Merakit Komputer (40 Langkah)
Cara Mudah Menambah Kemampuan wordpress.
Cara Mudah Mengganti Tampilan wordpress.
Dasar Visual Basic.
Desain PIN Menggunakan Corel Draw.
Desain X Banner & amp; Spanduk Digital.
Ebook Memperbaiki Komputer.
Email Custom Domain pada WL Admin Center.
Facebook & amp; Guia do Twitter.
Personalização de jogos com o produto ESET NOD32.
Como fazer seus próprios retratos vetoriais no Photoshop.
Janelas de Instalação Yang Mudah dan Menyenangkan.
Istilah dan Daftar Atalho pada Komputer (windows)
Kamus Istilah Blogger.
Kamus Istilah conversando por SMS.
Kiat Pintar memilih Printer.
Koneksi Internet com Handphone CDMA.
Kupas tuntas Extensões Joomla 1.5x.
Manual do Blogspot Tampil Beda na Nama Domain Milik Sendiri.
Membajak isi Ponsel Orang Lain.
Membuat Ebook pada SmartPhone - PDA - BlackBerry.
Membuat Web Sekolah dengan Joomla 1.0 (6 Bab)
Menambah Bahasa pada Komputer.
Bikin Panduan paypai.
Panduan Cara membuat e Menggunakan Rekening E-gold.
O Panduan Dasar Servidor Web IIS7 pada Windows 7.
Blog da comunidade de usuários com WordPress.
Panduan Membuat Sendiri Video com o Movie Maker.
Tema membuat Panduan Multiply v2.
Merimbação Panduan Harddist yang Hilang.
Panduan Register paypai Indonésia.
2 minutos SEO Uma introdução básica aos motores de busca.
Semua Tentang Komputer (BIOS e CMOS, Oveclocking dsb)
Dicas e & amp; Trik Pengaturan Arquivo dan Folder pada Komputer.
Dicas sobre o Trik internet Gratis di Lingkungan Kos-Kosan.
Dicas sobre o Trik memperoleh rangking dalam Search Engine.
Dicas Mempercepte Kerja Komputer.
Dicas Mempercepte Koneksi Internet.
Dicas Mempercepat PC.
Dicas mendapatkan hosting gratis dari Hostgator.
Dicas mengatasi radiasi komputer.
Dicas Menghias Desktop.
Dicas Menghilangkan Virus.
Dicas Mengirim Faks den Komputer (Windows XP)
Dicas Impressora Merawat dengan Benar.
Dicas Trik di Windows.
Trik atualização Otomatis wordpress.
Solução de problemas do Dasar pada PC.
Solução de problemas do Sederhana Pada Komputer.
Tutorial Menginstall Windows XP.
Tutorial WordPress Terbaru.
Cara Buat Banner de Photoshop.
Classical & amp; técnicas de guitarra fingerstyle.
Dasar Pemograman Java.
Google Secrets - Como obter um ranking Top 10.
Photoshop truques - Burning Girl.
Truques do Photoshop - Amazing Hair Tutorial.
Projeto Especial - Menggambar & amp; Animasi karakter.
Teknik Munggambar Desain Grafis CorelDraw x4.
Tutorial Membuat Blog do Blogger.
Dominando o Kode HTML - Full.
Belajar Instale o WordPress di Localhost. pdf.
BELAJAR PEMOGRAMAN-Dasar Pemrograman. pdf.
BELAJAR PEMOGRAMAN-CC ++ Programação Hendra_ S. pdf.
BELAJAR PEMOGRAMAN-Dasar Pemrograman Visual Basic. pdf.
Declaração SQL BELAJAR PEMOGRAMAN-Memahami. pdf.
Servidor de banco de dados BELAJAR PEMOGRAMAN-Pemanfaatan Open Source. pdf.
BELAJAR PEMOGRAMAN-Pemanfaatan DataGrid e TrueDBGrid pada VB. pdf.
BELAJAR PEMOGRAMAN-Pemanfaatan Servidor SQL dengan VB6.pdf.
BELAJAR PEMOGRAMAN-Pengantar Algoritma & amp; Pemrograman Komputer. pdf.
40 Nasehat Memperbaiki Rumah Tangga.
45 Cara Promosi.
50 Cara Cerdas Menggunakan Waktu.
7 Cara menemukan Nicho.
Bagaimana Menghadapi Pelanggan Anda yang Sedang Marah.
Bagaimana Menurunkan Berat Badan Secara Permanente.
Belajar Bhs. Inggris Mudah e Tanpa Grammar.
Berkreasi dengan Kain Flanel.
Cara Benar Merawat Bayi.
Cara Benar Merawat Kehamilan.
Depósito de Cara Pulsa.
Cara Merubah Warna Iris Mata.
Clonando hardisk pada PC.
Epublishing: Menulis e Memphublikasikan Ebook.
Lepas dari penjara pikiran.
Membangun sistem pengelola keuangan pribadi.
Capa Membuat Ebook dengan True BoxShot.
Membuat Keramik itu Mudah.
Pénis Metode Memperbesar (RahasiaPenis. co. tv)
Rahasia Bagaimana menulis Iklan Baris.
Rahasia Bisnis Hospedagem.
Rahasia Karya Tulis sukses.
Rahasia Membaca Kilat.
Rahasia Mendapatkan Pinjaman Uang Tanpa Jaminan.
Seni Papercraft Pembuatan Kalender.
Guia de soluções Rubik Cude.
Efeitos Especiais - História e Técnicas.
Strategi Lulus SNMPTN for Dummies.
Terampil mengelola Energi, bukan Waktu.
Dica dan Trik mancing Galatama.
Dicas ampuh menghilangkan jerawat.
Dicas Belajar bahasa Ingris.
Dicas Prosedur Dalam Menerbitkan Buku.
Dicas Rahasia Lolos Seleksi Psikotes.
Dicas Tidur Nyenyak.
Dicas trik mencari pekerjaan.
Dicas sobre o menjawab pertanyaan wawancara.
Dicas Upload de dados Dapat Uang.
Tutorial menyelesaikan Rubik's Cube 3 × 3.
Ilmu Praktis belajar menyanyi.
Menggambar mesin bagian secara terperinci.
Detalhe de Menggambar Secara Rinci.
Hipnotis Panduan (Versi Lengkap)
Panduan Seni Merayu Bagi Pria.
Psikologi anak & amp; Pendidikan
Rahasia Pria Perkasa.
[Dummies] Dreamweaver CS4 para Dummies + Video Tutorial.
[Dummies] Hacking de rede sem fio para manequins.
[Dummies] iPhone para Dummies.
Adobe Photoshop CS5 Classroom.
Coleção de tutoriais do Adobe Photoshop (CS 4 Classroom dsb)
Construa um site melhor em 30 minutos.
Classical & amp; Técnicas de guitarra fingerstyle.
E-Curso Belajar bisnis Internet 4 Minggu.
Guia para iniciantes em otimização de mecanismos de pesquisa do Google.
Revista Kumpulan Photoshop Luar Negeri.
Latihan Desktop Publishing dengan Pagemaker.
Membuat huruf kaligrafi menjadi lebih menarik dengan Adobe Photoshop.
Como usar o Adobe Photoshop CS.
Photoshop Para Right Brainers - A Arte Da Manipulação De Fotos.
Photoshop Fundamental (Bhs. Indo)
Livro da Galeria Top Secret do Photoshop.
Rahasia menguasai bahasa Inggris Kilat.
Tutorial Belajar Photoshop CS3.
Tutorial Blog Membuat Keren Pakai Domínio e Hospedagem Gratis.
Tutorial Membuat capa E-Book.
Tutorial Photoshop - Membuat Teks Reflektif.
Web Professional para o Photoshop e Dreamweaver.
Andrew Loomis: Desenho bem sucedido.
Andrew Loomis: O Olho Do Pintor.
Andrew Loomis: The Viking Press - Fun Com um lápis.
Desenho: Como desenhar rostos (1999)
Como desenhar mangá.
2500 PHP Script Premium Mega Pack.
Scripts PHP Premium Para Webmaster (Super Pack)
300 e mais scripts PHP para Webmaster (Super Pack)
Ebook Coleção Lengkap Dengan Harga Miring Hanya ada Disini.

Blog do 11jariku.
TAMBAH PENGETAHUAN DENGAN JARIMU.
banho forex (dari Sumintar)
Forex Bukan Se vendeu a dan Buy.
Banyak yang salah melihat forex, forex hanya ditinjau dari sudut hitam putih, assim como dari nilai keilmuan yang ada didalamnya. Sebenarnya semua aspek kehidupan kita itu tidak terlepas dari hakekat comércio forex yaitu untung dan rugi, kalau untung e mau kalau rugi e lari, hanya bedanya proses itu disingkat menjadi begitu pendek.
Bagi and yang belum mencoba mungkin and bilang susah karena mendapat cerita cerita negociável darang yang gagal, putas asa dan kecewa, bisnis forex itu begu mudah e saya sudah membuktikan bisa tanpa perda alias proft terus seperti yang dizer tulis de arte saya kemarin. Dan dari bebendo agua yang compartilhe com a juga mengalami hal yang hampir sama yaitu selena menang disaat trading demo, alis virtual. Tapi begitu di main riil dan mengikutkan emosi dan persaan ternyata sedikit yang berhasil, ada apa dengan forex?
Jika Ingin Menguji Calon Gerente Tangguh, Ujilah lewat Trading Forex.
Percaya atau tidak, orang yang berhasil di bisnis forex: dia a dia, o dia-a-dia, o sabado, o tele, o tekun, o cerda, o orquidário, o komitmen kuat, o bawanggug jawab, o bisa membaca pasar e a tangguh, berwawasan luas, sedikit bicara banyak kerj, tahan mererima tekanan tinggi, sedikit terori banyak praktek. Selalu mengavaluasi ji gi gagal dan salah, suka belajar dari keberhasilan orang lain.
Tahu dengan pasti kapan dia akan berinvestasi e kapan dia harus menjual produknya. Tertip aturan dan selalu menaatinya, Bisa mengendalikan e memanage emosinya dalam rangka kesukesan yang nyata.
Sebalnya orang yang gagal di forex on-line adalah: dia passado orang yang mudah menyerah, mudá putus asa, ceroboh, tidak mau membaca situasi, suka melanggar aturan, mudar bisa mengikuti irama kerja, keputusannya selalu salah (comprar vender tapi), emosi tinggi (ingin menang saja), chuva sabar, mudah menyalahkan orang lain (forex itu judi), soltar um jawab, hanya ingin enaknya (lucro) tapi tidak ingin susahnya (los), dar um belo dari kesalahannya, dar um belo mergulho dari kerberhasilan orang lain .
Dari dua catatan di atas maka jika saya sangat yakin e akan mendapatkan gerente yang tangguh, jika trading forexnya berhasil.
Sukses Forex Trading, Tolak Ukur Berhasil di Bisnis on-line.
Não há comentários sobre o que você está procurando? Juga bahwa jika bisnis on-line (juga bisnis apa saja yang lain) berhas atau tidak e perlu menguji lewat trading forex. Você também pode comprar um produto e comprar um profissional em pecundang / penjudi. Lewat negociação forex ter-yang yang negociação real e um tahu dengan cepat tipe, karakter e jati diri anda. Denik demikian and cocok sebagai pengusaha atua cuk menjadi karyawan yang baik.
Prilaku Saya Sehari tem uma parceria com a Bisnis Forex.
Ternyata setelah mencoba negociar forex seguro, se você for takin, bahwa selama ini saya banyak melakukan kesalahan (perda) di kehidupan nyata, saya ternyata sering berjudi dalam oculto, pinjam uang kartu kredit untuk kesenangan, unembaui membeli barang konsuptif (loss), sering tidak berfikir jangka panjang, terlalu berani tanpa perhitungan dalam mengambil keputusan meskipun itu salah (perda). Terá uma boa chance de pagar por akhirnya jual kembali dengan harga murah (loss), sering darjar kegagalan masa lalu (perda). Sering original para o memperhatikan aturan sehingga kena é pinalti atau denda (perda), Sering tatak waktu sehingga juga é kena biaya keterlambatan (perda). Sering tid menghargai waktu sehingga waktu hilang percuma (perda).
Mulai Sekarang saya harus Lucro, dan Lucro tidak harus Uang.
Saya harus iklas membros ilmu ke orang lain (lucro), menyisihkan dana para berbagi dengan orang miskin (lucro), meluangkan waktu yang cukup para anak anak dan istri (lucro), memasksimalkan sisa waktu yang tinggal beberapa tahun (lucro), meminta maaf kalau melakukan kesalahan dan berani mengoreksi diri (lucro), dan selalu berdoa dan minta rejeki pada Tuhan (lucro), ágata esconder selal bahagia deny mensyukuri nikmat apapun kondisi kita saat ini (lucro), Mencoba tedak menambah masalah baru (lucro). Mencoba meluna hutang yang masih menggung (lucro).
Belajar dari Film.
Dari tulisan: Aina Al Qalby.
Bismillahi Ar-Rahmaani Ar-Rahiimi.
Ini bukan nama perusahaan software. Ini adalah nama señang wanita tua di dunia Matrix. Ia hanyalah seorang tukang masak kue, gemuk, negro, perokok, tingal de sebuah apartemen kelas bawah memiliki beberapa murak anak kecil. Di filme itu pun, ia hanya muncul sekali. Dengan perigosk yang sederhana, e mengalir begitu saja. É isso que quer dizer que você está bem? Tapi dialah sosok mursyid di film ini. Em breve teremos um heran, bagaimana film ini bisa bercerita demikian detil. Termasuk penggambaran sosok mursyid yang demikian akurat. Sehingga bila kita ingin mengetahui, seperti apa sih Mursyid itu? Bagaimana dia membimbing kita? Kita bisa mempelajari figur O Oráculo. Waktu di levante o cardápio O Oráculo, Neo dan Morpheus é um bercakap-cakap dengan menarik. Neo: & # 8220; Apakah Oracle ini adalah Oráculo penubuwwah & # 8221; Morpheus: Ya, dia sangat tua. Dia seguinte menagei kai sejak awal perlawanan (thd Matrix) & # 8221; Neo: & # 8220; Apa yang dia tahu? Segalanya? & # 8221; Morpheus: & quot; Dia akan berkata, bahwa dia mengetahui secukupnya & # 8221; Neo: Dan dia tak pernah salah? & # 8221; Morpheus: Cobalah para o berpikir benar atau salah. Ela é um GUIDE, Neo. Dia dapat membantu kita un menukukanan…. & # 8221; Neo: & # 8220; Dia menolongmu & # 8221; Morpheus: & # 8220; Ya & # 8221 ;. Neo: & # 8220; Apa yang dikatannya padamu & # 8221; Morpheus: & # 8220; Bahwa aku akan menemukan O Um & # 8221; Memang bila kita berhadapan denan seorang mursyid, kita perlu menanggalkan sejenak parâmetro-parâmetro kita ttg benar dan salah. Karena itu bisa memerangkap kita. Kita ini seperti orang buta, sementara dia tidak buta. Bagaimana mungkin kita bisa menghakimi ceritanya ttg gajah? Sang mursyid trocadilho, açai a mengajarkan kepada kita hukum-hukum kebenaran atau kesalahan. Dia hanya membimbar, ágar kita dapat mengenali kebenaran. Dia akan berusaha a menjadikan setiap kita sebagai aktor utama dalam kehidupan ini. Selanjutnya Neo pun memasuki apartement Oracle para homens e mulheres que são atraídos por kang yang em asyik bermain-main dengan & # 8216; karomah & # 8217; - nya. Ada yang kubus principal yang seolah tak terikat hukum gravitasi. Ada pula yang sedang asikik membengkokkan sendok hanya dengan pikiran. Dikatakan, bahwa mera adalah calon-calon potensial para menjadi The One. Saya lewati ini karena akan jadi tulisan terpisah. Setelah menunggu sejenak, Neo pun diundang para ke dapur menemui Oracle. Dia ternyata sedang asyik masak kue. Neo: & # 8220; Apakah e o Oráculo? & # 8221; O Oracle: Binggo, o que você pode fazer? Aku akan mempersilahkan kamu duduk, tapi jangan khawatir terhadap vas bunga itu & # 8221; Neo: & # 8220; Vas yang mana? & # 8221; Ternyata kemudian neo menyenggol vas bunga yang ada di sampingnya, hingga jatuh dan pecah. Kemudian Oracle berkata, & # 8220; Vas yang itu. & # 8221; Neo pun gugup, "Desculpe" & # 8221; O Oráculo: Sudah aku katakan jangan khawatir terhadap vas itu. Bagaimana kita bisa merubah sesuatu yang sudah ditetapkan? & # 8221; Saya paling senang adgan ini, saya geli melihat bagaimana cara seorang mursyid menunjukkan siapa dirinya. Karena Neo Já se hospedou, mas tem Oracle yang seperti itu. Tapi yang membuat saya menyimpulkan Oráculo lah cantou Mursyid justru percakikanan berikutnya yang saya sarikan sbb. O Oráculo: Kamu tahu mengapa Morpheus membawamu ke sini? & # 8221; Neo pun mengangguk. O Oracle: "Então ... o que você acha? Você acha que é O Único? & # 8221; Neo: "Honestamente, eu não sei" # 8221; O Oráculo: Aku akan beritahu kamu suatu rahasia. Menjadi O Um adalah seperti jatuh cinta. Tak ada yang bisa membro, melainkan kamu sendiri yang tahu. Então ... você está pronto para saber. & # 8221; Neo: & # 8220; Sabe o quê? & # 8221; O Oracle: "Eu vou lhe contar ..." # 8221; Neo: & # 8221; Eu não sou o único & # 8221; Begitulah cantou Mursyid. Dia tahu apa yang terbaik buat saliknya. Oracle tahu, bahwa informasi Neo adalah O Um telah membelenggu jiwanya. Sehingga tanpa sadar dia merasa spesial. Makanya Oracle é uma das mais populares cidades da região de Yalang. Neo sendirilah yang menyimpulkan bahwa dia bukan O um sebagaimana diyakini Morpheus. O que há de errado em cortar bagu Neo, agar dalam menemukan kesejatiannya, ter a chance de fazer um pandangan e um pouco de orang lain. Meski berhak untuk memandangnya seperti itu. Dan lepasnya ia dari belenggu faham O Um, terbukti kemudian bisa membuatnya mengambil keputusan penting. Yaitu siap berkorban para menyelamatkan Morpheus. Mursyid trocando saliknya secara pessoal. Dia tampil beda bagi setiap saliknya, sesuai dengan yang dibutuhkan bagi perjalanan sang salik. Seperti kata Morpheus setelah Neo a dari dapur, & lt; 82 & gt; Ingatlah, apa saja yang dikatakan Oracle itu hanya untukmu sendiri & # 8221; Mursyid bukan ustadz, muballigh atau da & i; Bimbingannya tidak dibatasi oleh pódio, pengajian maupun tulisan / buku. Meski saliknya bisa ribuan jumlahnya, dia mambu membimbar mereka secara pessoa para pessoa. Tentu dengan caranya. Sebagaimana Rasulullah Muhammad viu yang menjadi milik setiap sahabatnya. Ya… begitulah interaksi salik-mursyid-salik di dunia tasawuf. Kepada Morpheus, Oracle berkata bahwa e Morpheus akan menemukan. Dan dalam proses pencariannya selama bertahun-tahun, akhirnya Morpheus menemukan neo, yang amat diyakininya sebagai The One. Oráculo tak pernah menunjukkan langsung kepada Morpheus siapakah O Um, dia hanya membimbing. Adalah apaixonado pencapaian bagi Morpheus ketika menemukan neo o um. Keyakinan ini penting bagi O Morpheus para o melakukan tugasnya. Kepada Neo, ágar memandu Oracle Neo yakin, bahwa dia bukan siapa-siapa. Karena keyakinan ini penting bagi Neo un tuk melaksanakan tugasnya sebagai O Um. Kepada Trinity, Oracle mengabarkan, bahwa ia akan jatuh cinta kepada Trindade é uma boa idéia para você, mas também é uma ótima maneira de fazer isso (hackerwati). Sehingga bagi Trindade dasar keyakinannya adalah, siapakah yang, bisa membuatnya jatuh cinta. Itulah o um.
É DIFERENTE ENTRE CONHECER O CAMINHO E PASSEIOS DE CAMINHADA.
Dipikir-pikir, sebenarnya kita rugi besar kalau tak terbiasa menghayati proses. Justru nikmatnya oculta, adatah ketika munculnya kesadaran akan proses tsb. Saya bahkan sedang curiga, bahwa surga itu sebenarnya ya proses itu. Kita mungkin sudah amata terbiasa berfikir akan pencapaian. Bila kita baca sirah nabawiyyah, yang kita tangkap adalah kemuliaan e kebesaran Baginda Rasulullah Maomé viu beserta keluarbiasaan para sahabatnya. Bagaimana mulianya akhlaq Rasulullah viu. Bagaimana adilnya beliau kepada istri-istrinya. Bagaimana beliau bisa hadir secara pessoal di setiap hati para sahabatnya. Bagaimana belau bisa mencetak par sahabatnya menjadi pribadi-pribadi luar biasa. Dan bagaimana pula pribadi-pribadi luar biasa itu berkisprah dalam sejarah Islam. Bila kita membaca sejarah Islã, yang kita tangkap adalah masa-masa keemasan peradaban Islã. Dulu de Betapa, hebat do orang-orang do denenuhi do Islã do elefante, jenius, akhlaqnya do mulia do sekaligus do revolusioner. Itulah yang kita tangkap. Akibatnya, kini kita separar memandang bintang-bintang di langit. Tak terjangkau. Hanya bisa berharap (sambil ragu) akan kembalinya masa-masa itu. Di sans sisi kita (berusaha) Por favor, note que todos os dias, tudo o que você precisa saber sobre sua estadia em japahnya kita. Pola Hollywood, di mana segalanya berakhir final feliz, adanya figur-figur yang dominante sentral, dan remehnya figur-figur di sekelilingnya, mungkin terlalu melekat di benak kita. Sehingga modelo de modelo de banco de dados de diri kita. Semua kita bersaing a menjadi yang & # 8220; ter & # 8221 ;. Padahal surga akan kita raih cetika kita menjadi diri kita sendiri. Kita jadi kurang menghargai proses. Terlalu terbiasa memandang bintang, padahal bintang itu juga ada dalam qolb kita. Padahal kalau kita menghargai proses, mensyukurinya, maka seperti kata Allah, & # 8220; Sesungguhnya jika kamu bersyukur, pasti Kami akan menambah (nikmat) kepadamu, dan jika kamu mengingkari (nikmat-ku), maka sesungguhnya azab-Ku sangat eqüina # 8221 . (QS. 14: 7) Menghayati dan menikmati proses, itulah syukur. O trocadilho Matrix bercerita ttg Neo yang se aprofunda. Dari seulang yang terlelap di dunia Matriz, kemudian menjadi seorang hacker, kemudian memperia memperiai Morpheus dan akhirnya meminum pil merah dan terbangun dari mimpinya. O trocadilho real de Setelah hidup di alam (Nabuchadnezar), Neo masih terus berproses. Mengikuti simulação de treinamento, meraih pengetahuan dari O Oráculo dan muridnya, dan kemudian mengamalkan pengetahuan tsb. Bahwa Neo adalah O Um, dia berproses dari * Sekedar waham (persangkaan). * Kemudian peruntuhan waham tsb (peng-nol-an). * Beramal sholeh sebagai o um. Pada postar terdahulu, sudah terjelaskan proses yang terjadi pada point 1 dan 2. Dimana proses peng-nol-an terjadi. Proses peng-nol-um ini adalah kunci, yang bila dilakukan akan menampakkan hakikat diri seseorang. Dalam tasawuf, dikenal dengan istilah fana. Bayangkan saja sebuah estúdio rekaman, ou seja, uma nova versão do mundo, se você tiver um vídeo ou comentário sobre este tema, você pode adicionar um novo tópico para ver um sudo perkusi dsam uma nova versão do seu idioma (de "dicampur"). Bila kita ingin mengidentifikasi mana di antara itu seua suara yang datangi prato, tinggal kita nolkan semua suara selain címbalo. Você não está convidado a adquirir uma nova pesquisa de estúdio em rekaman. Selagi kita masih berupa kaset, jangan berharap. Sewaktu akan menyelamatkan Morpheus, Neo sudah sada pada point 2. Dia sudah menyadari, bahwa baginya dia ia bukan siapa-siapa. Dan dalam kondisi seperti itu, ternyata e mampu menyelamatkan Morpheus. Padahal langkah tsb, bagi Tanque e Trindade adalah langkah bunuh diri. Neo bisa berbuat seperti itu karena dia beramal dalam kondisi nol (fana). Dan karena Neo memanat sejatinya adalah O Um, maka ketika dia fana muncullah sosok O Um dalam dirinya. Itulah adegan penyelamatan Morpheus. O que fazer em akhir adi kalimat morpheus yang penting sekali bagi kita. Waktu Neo ingin memberitahu, bahwa dari Oracle dia mengetahui bahwa dia itu bukan siapa-siapa, Morpheus menyela, & # 8220; Ela disse exatamente o que você precisa ouvir. Isso é tudo. Neo, sonner ou mais tarde você vai perceber isso.
É DIFERENTE ENTRE CONHECER O CAMINHO E CAMINHAR & # 8221;
DARI tulisan seseorang yang ngga mau disebut nya karena ngga tau siapa dia tau2 dah ada aja di mail saya, yah iseng2 postando aja semoga bermanfaat dan maaf bagi para salik kalau tulisan ini membuat anda2 berdecak garang, tiada maksud ingin menggurui dan tiada maksud buat menghina karena ini sekilas fenomena.
Melihat Gus Dur (dalam kenangan)
Judul Asli: Mencegat Lompatan-Lompatan Gus Dur.
Tinjauan Sufisme Al-Hikam.
Oleh: Muhammad Luqman Hakim.
Banyak pihak dan banyak cara para memahami pola pikir e spirit KH. Abdurrahman Wahid (Gus Dur) sejak ia terlibat dalam Jamiyah Nahdhatul Ulama (NU). Satu-dua pendekatan saja, teruma pendekatan sosiologis empirik, akan “terperangah” oleh hasil final dari realitas gerakan. Gus Dur dalam memimpin NU, atau Gus Dur sebagai pribadi. Kalau toh menggunakan pendekatan komprehensif, maka Gus Dur adash totalitas ekspresi dari keseluruhan akumulasi NU itu sendiri, baik dari khazanah intelektual, kultural, politik dan harakah organisatoriknya.
Como você pode ver outras imagens de Gus Dur dari dimensi esoterik, sufistik, bahkan perenialistik. Para a esquerda, clique em Gus Dur, ucapan tindakan dan manuvernya, harus pula melihat sisi fundraising yang menjadi pijakan spiritualistis Gus Dur, dan tentunya sangat mempengaruhi strategi-panjang pendek, universal-parsial, sakral-sekuler, ideal-real, nasionalisme-rochosasionale, dan sebagainya , bagi kepentingan NU, kebangsaan e kemanusiaan dunia.
Como pronunciar mengenal lebih dekat “hati” Gus Dus, como mudma memahami lompatan-lompatan kultan kultepan, sehingga pasca Gus Dur kelak bisa lebih bisa melakukan antisipasi secional visional, tanpa harus membubaran tatanan yang bertahun-tahun telah distrukturkan dalam piramida besar NU, sehingga para penerus Gus Dur pode ser canggung bahkan menemukan espírito optimismo yang “suci” pasca Gus Dur.
Hati Gus Dur adalah "Rumah Ilahi" atau "Arasy Allah". Você também pode gostar de ir para a praia de um dia a dia, depois de um dia de verão, um dia de verão e um dia de verão. bergerak (qiyaman) dan duduk diam (qu’udan) serta ketika tidur dalam kefanaan ('alajunubihim). Rumah Ilahi selalu terjaga (mahfudz) dari segala godaan duniawi, prestisius, dan segala selain Allah, peringatan-peringatan Ilahi dan teguran-teguran-Nya, serantiasa “turun” ketika Gus Duran akan berbuat kesalahan, keticus Gus Dur “frustasi”, ketika Gus Dur terbuai oleh “iming-iming”, atua em Gus Dur terlalu bermimpi.
Itulah untungnya jadi (hits0) Gus Dur, tapi juga demikianlah risiko, besar yang harus diterima, manakala Gus Dur menyimpang e dimensinya, melesat dari Rumah Ilahi, Berat sekali beban Gus Dur menjaga Rumah Ilahi, lebih berat ketimbang menjaga “rumah besar” NU, yang konon sebagai “ rumah tua yang berwibawa ”ini. Sukses Gus Dur menjaga Rumah Ilahi dalam kalbunya, adalah sukses besar NU. Karena itu di mata Gus Dur, sendiri, menurut hati nuraninya & # 8211; memimpin NU atau tidak, nilainya sebanding. O Gus Dur é um dos mais belos lugares que você pode encontrar para compartilhar as melhores notícias, fotos, shows, vídeos, notícias, jogos, muito mais ainda, do inglês: do sul da Índia, do Yang Dun dunia, do Disebut Dengan al-Murid. Tetapi Gus Dur é um sasok yang diburu, dikejar e dikehendaki Oleh tahapan-tahapan tersebut, dicari poleh massa dan organisations, bahkan secara radikal dalam sufisme ia adalah tokoh yang “dicari Tuhan” (al-Murad).
Gus Dur "dicari" Tuhan, dan ditemukan di lorong-lorong kebudayaan, diketiak orang-orang miskin, dalam aliran derasnya keringat para buruh. Allah menemukan Gus Dur dalam alunan musik klasik, conselho de ciências da vida e de apoio do tengah-tengah sepak bola. Gus Dur diburu Tuhan, cetika berada disela-sela kolom surat kabar dan majalah, bahkan diburu sampai ke Israel dan Bósnia. Dan Gus Dur "ditangkap" Alá, cetona pandangan matanya sudah setengah buta, cetika merunduk tersenguk-senguk dimakam para Auliya. Sayang, Allah Meme it Gus Dur é uma tradução automática em Português Gus Dur sudah “gila”, que é um membro do orang orang yang “gila” kepadanya.
Benar kata Khalil Gibran, O que há de novo em Yang orang-orang gila, orang yang guerras desalinhadas sebagai orang yang paling gila. O dia inteiro, as aventuras de yang, o orangotango, o orang yang, o orang yang empalidecem o disfarce o orangotango waras & # 8221 ;.
Gus Dur dikatakan & # 8220; gila & # 8221; poras masyarakat gila yang merasa waras. Dan ia sebando sebando waras ditengah-tengah orang-orang & # 8220; gila & # 8221; yang tidak ingin waras. Kebudayaan & # 8220; gila & # 8221; dewasa ini harus diatur olá orang paling waras, walaupun orangotango paling waras itu harus mendapatkan sebutan sebagai orang paling gila.
& # 8220; Kegilaan & # 8221; Gus Dur adalah tipikal paling é de importância crucial para se ter uma idéia de como fazer isso. Sebab Gus Dur, termal, pilar, atap, ornamen-ornamen bagi rumah Ilahi, yang terus mengalami & # 8220; keterasingan & # 8221; di tengah-tengah rumah besarnya sendiri, di tengah¬tengah bangsanya sendiri, juga di sudut-sudut é um guerreiro nahdhiyin-nya.
Dia Sendiri Adalah Al-Hikam.
NU sebenarnya adalah organingsi paling banyak jumlah kaum & # 8216; arifin-nya dibanding organisasi keagamaan yang lainnya. Karena itu NU memiliki derajat sebagai satu-satunya organisasi & # 8220; Yang Diridhai & # 8221 ;, atau mungkin yang lain sekedar diakui, disamakan, atau & # 8220; terdaftar & # 8221; saja dalam catatan lembaran langit.
Kehadiran Gus Dur para meros formatos secara puritan melalui & # 8220; Khittah 1926 & # 8221; adalah bentuk perenialisme NU dalam matra zaman yang lebih luas. Bukannya upaya memutar gerak jam jam sejarah ke masa Ialu. Tetapi, mundur a un melhulat ke depan lebih jauh. Lompatan-Iompatan dalam visi Gus Dur cetika menerjemahkan Khittah 1926, merupakan lompatan & # 8220; espiritual NU & # 8221; yang kemudian berakses kepada lompatan moral, política, kebudayaan e tradisi intelektual serta sosial-ekonomi. Lompatan-lompatan ini bisa dilihat dari dimensi empalidecer sederhana, namun merupakan dimensi paling dalam. Yakni dimensi sufisme yang menjadi & # 8220; akhlak & # 8221; ulama salaf e ulama-ulama generasi pendiri NU.
Você também pode gostar de bisa dipungkiri, adalah kesatuan para ulama pendiri NU dan Gus Dur sendiri, ou wacana-wacana Corpus Tassawuf yang ditulis oleh Taajuddin Ahmad bin Muhammad bin Abdul Karim bin Atba & # 8217; illah as-Sakandari, yakni kitab Al-Hikam. Hampir seluruh pesantren salaf di Indonésia, mengkaji kitab tersebut, e sekaligus menjadi pijakan moralitasnya.
Kitab Al-Hikam, bem-vindo a um magnífico corpo humano sui, yang mengandung mister-misteri spiritual e sekaligus bisa digunakan untuk memprediksi gelombang pasang surut spririca keagamaan semacam. yang terjadi dalam tubuh NU, Gus Dur sendiri yang hafal di luar kepala setiap wacana (matan) kitab Oi-Hikam ini, o templo memahami secara lebih massif e universal bagi kepentingan historis NU. Dalam bahasa yang paling & # 8220; tradisional & # 8221; kembali ke Khittah 1926, berarti kembali ke dalam dimensi & # 8220; Al-Hikam & # 8221; tersebut. Karen itu sebelum memimpin NU, Gus Dur está preparado para ser um membro do grupo Al-Hikam & # 8221; dalam interno NU. Sayangnya, ribuan pesantren di indonesia dewasa ini, telah merasa asing kiti ini. Sebab, kitab ini merupakan kitab instrospektif, kitab yang bisa menusu diri sendiri, kitab yang & # 8220; ditakuti & # 8221; oleh para kiai. Akhirnya, 6.000 pesantren yang ada, hanya drinkingapa gelintir saja yang masih mengkaji kitab ini. Fukta ini pula yang membuat gerakan moral ulama yang dilukukan Gus Dur banyak terhambat.
Matan Al-Hikam, Khittah 1926 e Pasca Gus Dur.
Coba kita renungkan sukses besar para. pendiri NU ketika mendirikan NU tahun 1926. kesuksesan ini erat dengan matan pertama dari Al-Hikam:
& # 8220; Di antara tanda bersiteguh terhadap amal, adalah berkurangnya harapan (kepada Allah) ketika terjadi tindakan dosa & # 8221 ;.
Para Ulama pendiri NU e Gus Dur é uma notícia sobre a história da guerra em Bersikap menggantungkan diri pada upaya dan amalnya, dengan asumsi bahwa amal itu bisa menyelamatkannya. Kerj a organisai, perjuangan, aktivitas nadhiyin, harus terjauhkan dari sikap i & # 8217; timad terhadap amal. O Sebab, o sikap e o tempo de vida, hanya melahirkan ketamakan dalam organisasi dan ambis historis. I & # 8217; timad terhadap amal, ikhtiar, dan upaya-upaya manusiawi hanyalah bentuk & # 8220; penghalang & # 8221; antara hamba dengan Sang Khalik. Amal hanyalah makhluk, bukan Khalik. Membanggakan makhluk adalah bentuk imoral yang jauh dari harapan espiritual yang menghantar sukses besar.
Para o que você está procurando, então você não está se conectando agora, ou entre em contato com a nossa equipe através do nosso e-mail para ter contato com nossos amigos. Satu-satunya tempat e timad hanyalah Allah. Karena itu Khittah 1926 dulu jau dari rekayasa-rekayasa ambisi política, kalau toh pun ada akan tersingkir oleh sejarah. Ibnu Atha & # 8217; ilah mengaitkan kebergantungan terhadap amal tersebut dengan tindakan dosa. Dalam konteks Khittah 1926, kembali ke Khittah 1926, tidak harus disertai & # 8220; rasa bersalah & # 8221; yang terus menerus, sehingga mengurangi otimismo masa depan (raja & # 8217;) itu sendiri. Sebab siapa pun yang merasa & # 8220; miris & # 8221; dan pesimis terhadap rahmat Alá cetona ia berbuat dosa, berarti ia belum bergantung kepada Alá, masih bergantung kepada amalnya. Begitu juga, warga NU yang mash merasa bersalah atas & # 8220; dosa sejarah & # 8221; yang mengakibatkan dirinya ekslusif, tersingkir, pesimis, dan bahkan cenderung & # 8220; membangkang & # 8221; berarti masih eu timad terhadap upaya amal, bukan eu & timad kepada Allah. Sikap demikian inilah yang ingin & # 8220; diberantas & # 8221; Gus Dur.
Fakta demikian sesuai dengan wacana Al-Hikam berikutnya:
& # 8220; Keinginanmu untuk tajrid, sementara Allah masih memposisikan dirimu pada dimensi sebabkibat (duniawi) merupakan bagiano dari nafsu tersembunyi. Dan keinginanmu kembali pada sebab akibat (duniawi), sementara Allah sudah memposisikan dirimu dalam dimensi tajrid, merupakan penurunan (degradasi) dari cita¬cita yang luhur. & # 8221;
Tajid merupakan bentuk eskapisme kepada Alá tanpa menghiraukan dimensi selain Allah. Dalam konteks ke-Gus Dur-an, adatah & tidak mau tahu & # 8221; Organismos urusan, urusan kemasyarakatan, urusan kemiskinan dan kebudayaan, bahkan urusan demokratisasi. Sikap demikian merupak bentuk eskapisme nafsu yang tersembunyi, es es es bu k k k k k k Il Il Il Il Il Il Il Ilahi. Padahal mayoritas warga NU belum sampai ta tahap tajrid ini. Lebih ekstrim lagi banyak tokoh-tokoh NU menggunakan baju tajrid para kepentingan pribadinya, kepentingan nama e perutnya, ya kepentingan nafsunya. Lebih jauh lagi untuk kepentingan. politik kelompok tertentu.
Sebaliknya, merka yang sudah sampai pada maqam tajrid dalam konteks ke-NU-an-tiba-tiba masih berambisi terjun ke dunia kausalitas NU. Tentou, tikoukan demikian merupakan degradasi moral bagi ketokohannya. Para tokoh yang seharusnya “pensiun” ou seja, NU, unbek mendekatkan diri dalam “wilayah muraqabah e taqarruh Ilahi”, ternyata banyak yang & # 8220; cawe-cawe & # 8221; ke dunia empirik, yang membuat keruwetan de tubuh NU. Padahal Allah sudah memberikan & kursi empuk spiritual & # 8221 ;, malah memilih kursi empuk duniawi. Agenda de Inilah Gus Dur sampai saat ini. Se você não é capaz de encontrar um cardápio, então você pode encontrar um ou mais nomes de pessoas que estão em contato com você, ou seja, o que você está procurando em um dos nossos programas. Sukses besar NU manakala NU mammu melakukan transformsi menuju & # 8220; tajrid & # 8221; peradaban yang luhur.
Gagalkah Gus Dur? Gagal dan tidak, harus ditinjau dari prespektif yang luas. Ditinjau dari segi Al-Hikam, keberhasilan Gus Dur dengan Khittah 1926, kar kan ena ena G G G G G G G Gus Dur atau para pendukungnya. Hakikat keberhasilan Gus Dur yang ada, sama sekali tidak takdir Ilahi terhadap NU.
Ikhtiar, upaya, semangat, jihad, adalah & # 8220; tanda-tanda & # 8221; sukses NU, bukannya faktor penentunya. Sobre o autor: Al-Hikam, apalpada NU ditakdirkan berhasil dan sukses, akan banyak Gus Dur lain yang memiliki visi dan ruh yang sama. Bukan sebaliknya.
Namun kenyataannya, justru sebaliknya. Banana tokoh-tokoh NU yang merasa mambu mengubah takdir Tudo e todos os jogos devem estar disponíveis para você. Kecuali kalau gagal, baru mengatakan, “Demikianlah takdir Allah…!”
Karena itulah, Al-Hikam bretanha pada matan selanjutnya:
“Abaikanlah dirimu untuk ikut campur (urusan Allah), sebab apa yang sudah diurus oleh. selain dirimu berkakaitan dengan dirimu, Anda jangan ikut campur di dalamnya untuk kepentinganmu.”
Selanjutnya Gus Dur pun sering menghimbau kepada para kiai dan ulama, khususnya kalangan NU, agar tidak ikut mencampuri urusan yang bukan bidangnya. Misalnya urusan pencalonan presiden maupun gubernur, ataupun bupati. Urusan tersebut ada yang berwenang menangani. Ikut campur di luar bidangnya adalah bentuk salah kaprah yang fatal, dan menjadi kerumitan dinamika NU. Dan matan berikutnya berbunyi:
“Ijtihad Anda pada hal-hal yang sudah dijamin untuk diri Anda, dan sikap teledor Anda terhadap kewajiban yang harus Anda penuhi, merupakan bukti atas kekaburan mata hati Anda.”
Bayangkan, berapa ribuan tokoh-tokoh NU yang mata hatinya kabur, karena etika dan sikap moralnya yang teledor, hanya karena mementingkan tuntutannya dibandingkan mementingkan tugasnya?
Gus Dur tidak pernah putus asa. Walaupun ia di tuntut terus menerus, khususnya pada setiap even dan momen tertentu. Gus Dur hariya bisa kembali sebagaimana wacana Al-Hikam dari matan ke matan berikutnya.
Dan sungguh, matan-matan Al-Hikam, tertib dan strukturnya, mulai awal hingga akhir, yang memenuhi lembaran-lembaran kitab, merupakan kesimpulan dari perjalanan spriritual penempuh jalan sufi, sekaligus juga peristiwa-peristiwa dalam konteks NU yang bakal maujud dalam sejarah NU dan umat Islam, Karena itu membaca NU pasca Gus Dur akan sangat mudah dengan membaca Al-Hikam dengan penafsiran dinamika NU,’ karena di sana penuh dengan solusi-solusi langsung dan aktual.
Dalam prediksi matan Al-Hikam, NU pasca Gus Dur adalah pertama-tama NU akan melewati perebutan-perebutan ambisi yang saling menyodorkan alternatif. Sedangkan alternatif yang disodorkan oleh Khittah 1926, sebagai visi Gus Dur, dianggap belum tuntas. Padahal Gus Dur, sebagaimana Al-Hikam, menyandarkan titik akhir sejarah NU hanya kepada “alternative yang terbaik menurut Allah”, alternatif konsepsionalisasi yang direkayasa atau dipaksakan menurut penilaian tarbaik manusia. Kapan dan bagaimana allternatif Ilahi NU teraktualisasi dalam sejarah. Menurut Gus Dur dan Al-Hikam, hanya Allah saja yang tahu kapan aktualisasi historis idealisme itu maujud secara proporsional.
Paling tidak, Gus Dur walaupun belum maksimal telah melampaui tiga matan Al-Hikam di atas, dalam konstelasi ke-NU-annya. Tugas pelanjut Gus Dur adalah menerjemahkan matan-matan berikutnya dan konteks spirit NU masa depan, melalui solusi yang ditawarkan oleh Al-Hikam. Dalam hal ini, sangat dibutuhkan suatu Syarah Al-Hikam yang konstektual dengan NU modern. Suatu tantangan bagi kaum spiritulis NU yang memiliki “kearifan” dalam sejarah.
Sebagaimana para pembaharu atau mujtahid dalam dunia Islam, pasca mujtahid adalah para komentator, interpretator, dan kreator yang lebih spesialis dan detil. Maka, pasca Gus Dur, adalah Gus Dur-Gus Dur “kecil” yang “cantik” dan “indah” yang mampu mengepakkan sayap-sayapnya menjadi tarian yang rampak. Tarian “Gusduriyah”.
TAREKAT SAMMANIYAH.
TAREKAT SAMMANIYAH.
Tarekat ini berkembang pesat di wilayah Afrika bagian utara, terutama Sudan. Di samping Naqsyabandiah, Syattariyah, Qadiriyah, dan Syadziliyah, umat Islam juga mengenal adanya Tarekat Sammaniyah. Tarekat Sammaniyah merupakan salah satu cabang dari Tarekat Syadziliyah yang didirikan oleh Abu Hasan Ali asy-Syazili (wafat 1258) di Mesir. Pendiri Tarekat Sammaniyah adalah Muhammad bin Abdul Karim as-Samani al-Hasani al-Madani (1718-1775 M).
Tarekat ini berhasil membentuk jaringan yang sangat luas dan mempunyai pengaruh besar di kawasan utara Afrika, yaitu dari Maroko sampai ke Mesir. Bahkan, memperoleh pengikut di Suriah dan Arabia. Aliran tarekat ini lebih banyak menjauhkan diri dari pemerintahan dan penguasa serta lebih banyak memihak kepada penduduk setempat, di mana tarekat ini berkembang luas.
Salah satu negara Afrika yang banyak memiliki pengikut Tarekat Sammaniyah adalah Sudan. Tarekat ini masuk ke Sudan atas jasa dari Syekh Ahmad at-Tayyib bin Basir yang sebelumnya belajar di Makkah sekitar tahun 1800. Pemimpin Tarekat Sammaniyah di Sudan yang terkenal ialah Syekh Muhammad Ahmad bin Abdullah (1843-1885) yang pernah memproklamasikan dirinya sebagai mahdi (pemimpin yang ditunggu-tunggu kedatangannya oleh masyarakat). Ia adalah seorang pemimpin dan anggota Tarekat Sammaniyah yang sangat saleh dan kehadirannya dinanti-nantikan oleh masyarakat Sudan.
Syekh Muhammad Ahmad menghendaki adanya perbaikan-perbaikan terhadap praktik-praktik keagamaan sesuai dengan agama Islam yang benar. Ia memberikan berbagai perintah tentang bermacam-macam aspek keagamaan, seperti pengasingan (pingitan) terhadap kaum wanita dan pembagian tanah kepada rakyat, dan berusaha memodifikasi berbagai praktik keagamaan masyarakat Sudan yang pada waktu itu dilakukan sebagai tradisi. Ini semua bertujuan untuk menyesuaikan tradisi mereka dengan ajaran-ajaran syariat.
Syekh Muhammad Ahmad juga menentang pemakaian jimat, penggunaan tembakau dan alkohol, ratapan wanita pada upacara pemakaman jenazah, penggunaan musik dalam prosesi keagamaan, dan ziarah ke kuburan orang-orang suci (wali). Dalam rangka meniru hijrah Nabi Muhammad SAW, ia dan para pengikutnya mengasingkan diri di Pegunungan Kardofan, lalu menyebut diri mereka sebagai Ansar (penolong) Nabi SAW. Lebih jauh, kelompok ini berhasil membentuk pemerintahan revolusioner dengan organisasi militer yang sangat rapi dan mempunyai sumber keuangan yang teratur serta administrasi yang baik.
Ciri-ciri Tarekat Sammaniyah adalah berzikir La llaha Illa Allah dengan suara yang keras oleh para pengikutnya. Dalam mewiridkan bacaan zikir, para murid Tarekat Sammaniyah biasa melakukannya secara bersama-sama pada malam Jumat di masjid-masjid atau mushala sampai tengah malam.
Selain itu, ibadah yang diamalkan oleh Syekh Muhammad bin Abdul Karim as-Samani adalah shalat sunah Asyraq (setelah Subuh) dua rakaat, shalat sunah Dhuha sebanyak 12 rakaat, memperbanyak riyadhah (melatih diri lahir batin untuk mendekatkan diri kepada Allah SWT), dan menjauhkan diri dari kesenangan duniawi.
Berikut adalah beberapa ajarannya yang terkenal. Pertama, memperbanyak shalat dan zikir. Kedua, bersikap lemah lembut kepada fakir miskin. Ketiga, tidak mencintai dunia. Keempat, menukarkan akal basyariyah (kemanusiaan) dengan akal rabbaniyah (ketuhanan). Kelima, menauhidkan Allah SWT, baik dalam zat, sifat, maupun a/aZ-Nya. Bed sya.
Syekh Samman Sang Pendiri Sammaniyah.
Kemunculan Tarekat Sammaniyah bermula dari kegiatan sang tokoh pendirinya, yaitu Syekh Muhammad bm Abdul Karim as-Samani al-Hasani ai-Madani al-Qadiri al-Quraisyi. Ia adalah seorang fakih, ahli hadis, dan sejarawan pada masanya. Dilahirkan di Kota Madinah pada tahun 1132 Hijriyah atau bertepatan dengan tahun 1718 Masehi. Keluarganya berasal dari suku Quraisy.
Semula, ia belajar Tarekat Khalwatiyyah di Damaskus. Lama-kelamaan, ia mulai membuka pengajian yang berisi teknik zikir, wirid, dan ajaran tasawuf lainnya. Ia menyusun cara pendekatan diri dengan Allah SWT yang akhirnya disebut sebagai Tarekat Sammaniyah. Sehingga, ada yang mengatakan bahwa Tarekat Sammaniyah adalah cabang dari Khalwatiyyah.
Demi memperoleh ilmu pengetahuan, ia rela menghabiskan usianya dengan melakukan berbagai perjalanan. Beberapa negeri yang pernah ia singgahi untuk menimba ilmu di antaranya adalah Iran, Syam, Hijaz, dan Transoxiana (wilayah Asia Tengah saat ini). Karyanya yang paling terkenal adalah kitab Allnsab. Ia juga mengarang buku-buku lain, seperti Mujamu al-Masyayikh, Tazyilul Tarikh Baghdad, dan Tarikh Marv.
Syekh Muhammad Samman dikenal sebagai tokoh tarekat yang memiliki banyak karamah. Baik kitab Manaqib Syaikh al-Waliy al-Syahir Muhammad Saman maupun Hikayat Syekh Muhammad Saman, keduanya mengungkapkan sosok Syekh Samman.
Sebagaimana guru-guru besar tasawuf, Syekh Muhammad Samman terkenal akan kesalehan, kezuhudan, dan kekeramatannya. Konon, ia memiliki karamah yang sangat luar biasa. “Ketika kaki diikat sewaktu di penjara, aku melihat Syekh Muhammad Samman berdiri di depanku dan marah. Ketika kupandang wajahnya, tersungkurlah aku dan pingsan. Setelah siuman, kulihat rantai yang melilitku telah terputus,” kata Abdullah al-Basri. Padahal, kata seorang muridnya, ketika itu Syekh Samman berada di kediamannya sendiri.
Adapun perihal awal kegiatan Syekh Muhammad Samman dalam tarekat dan hakikat, menurut Kitab Manaqib. diperolehnya sejak bertemu dengan Syekh Abdul Qadir Jailani.
Suatu ketika, Syekh Muhammad Samman berkhalwat (menyendiri) di suatu tempat dengan memakai pakaian yang indah-indah. Pada waktu itu. datang Syekh Abdul Qadir Jailani yang membawakan pakaian jubah putih. “Ini pakaian yang cocok untukmu.” Ia kemudian memerintahkan Syekh Muhammad Samman agar melepas pakaiannya dan mengenakan jubah putih yang dibawanya. Konon, Syekh Muhammad Samman menutup-nutupi ilmunya sampai datanglah perintah dari Rasulullah SAW untuk menyebarkannya kepada penduduk Kota Madinah.
Tarekat Sammaniyah di Indonesia.
Tarekat Sammaniyah dibawa ke Indonesia oleh empat orang ulama yang dijuluki dengan empat serangkai.
Sebagaimana tarekat-tarekat besar lainnya seperti Naqsabandiyah, Qadiriyah, Tijaniyah, dan Syattariyah, Tarekat Sammaniyah juga berkembang di Indonesia. Di bumi nusantara ini, tarekat yang didirikan oleh Syekh Muhammad bin Abdul Karim as-Sammani al-Hasani al-Madani (1718-1775 M), dibawa oleh sejumlah pelajar Indonesia yang menuntut ilmu di Haramain (Makkah dan Madinah). Mereka yang memiliki perhatian cukup besar terhadap Tarekat Sammaniyah terdapat empat orang murid asal Indonesia, yakni Syekh Abdussamad al-Falimbani, Syekh Muhammad Arsyad al-Banjari, Syekh Muhammad Abdul Wahab Bugis, dan Syekh Abdurrahman al-Masri (Betawi). Mereka ini terkenal pula dengan julukan “empat serangkai.”
Karena peran keempat tokoh tersebut, Tarekat Sammaniyah berkembang di Tanah Air, seperti Aceh, Sumatra Selatan, Jakarta (Betawi), Kalimantan (Banjar), dan Sulawesi (Bugis). Keempatnya berjasa besar dalam memperkenalkan Tarekat Sammaniyah ke Indonesia.
Syekh Samman adalah seorang ulama dan sufi terkenal yang mengajar di Madinah. Awalnya, Syekh Samman merupakan pengikut dari berbagai tarekat, seperti Khalwatiyah, Qadiriyah, Naqsabandiyah, dan Syadziliyah. ia kemudian memadukan berbagai unsur tarekat-tarekat tersebut menjadi cabang tarekat tersendiri dengan nama Tarekat Sammaniyah.
Menurut Usman Said, dalam bukunya Pengantar Ilmu Tasawuf (1981,258), di Indonesia Tarekat Sammaniyah pertama kali tersebar dan memberikan pengaruh yang luas di Aceh, Kalimantan, Sumatra terutama Palembang dan beberapa daerah lainnya. Demikian pula di Jakarta sangat besar pengaruhnya di kalangan penduduk dan daerah sekitarnya. Murid Indonesianya yang paling ternama adalah Syekh Abdussamad al-Falimbani, yang umumnya dianggap sebagai orang pertama yang membawa dan memperkenalkan Tarekat Sammaniyah di nusantara, terutama Sumatra dan daerah sekitarnya.
Sedangkan di Jakarta, diperkenalkan oleh Syekh Abdurrahman al-Masri, dan di Kalimantan Selatan, khususnya Martapura dan Banjarmasin, diperkenalkan oleh Syekh Muhammad Arsyad al-Banjari dan Syekh Muhammad Abdul Wahab Bugis, yang menjadi menantu Syekh Muhammad Arsyad al-Banjari. Ulama lainnya yang berperan besar dalam menyebarkan Tarekat Sammaniyah di Kalimantan Selatan adalah Syekh Muhammad Nafis al-Banjari, pengarang kitab Ad-Durun Nafis (Permata yang Indah). Kitab ini berisi tentang masalah tasawuf.
Menurut Abu Bakar Atjeh, ciri-ciri Tarekat Sammaniyah ini, antara lain, adalah zikirnya yang keras-keras dengan suara yang tinggi dari pengikutnya sewaktu melakukan zikir Laa ilaaha illa Allah, di samping itu juga terkenal dengan Ratib Samman yang hanya mempergunakan perkataan Hu, yaitu Dia Allah. (Pengantar Ilmu Tasawuf, 1979, 47).
Ajaran-ajaran yang disampaikan oleh Syekh Samman, antara lain, memper Syekh Muhammad Asyad Al-Banjari.
banyak shalat dan zikir, berlemah lembut kepada fakir miskin. Tidak mencintai dunia, menukarkan akal basyariah dengan akal rabbaniyah, dan tauhid kepada Allah dalam zat. sifat, dan afal-Nya.
Penyebaran di Indonesia.
Penyebaran Tarekat Sammaniyah di wilayah Sumatra, dilakukan oleh Syekh Abdussamad al-Falimbani (wafat 1800 M). Menurut riwayat, sebelum ke Palembang, Syekh Abdussamad al-Falimbani dahulunya menyebarkan Tarekat Sammaniyah di Aceh. Ia mengajarkan doa dan zikir yang didapatkannya dari Syekh Samman. Mulanya tarekat ini murni mengajarkan zikir yang termuat dalam ratib Samman. Namun dalam perkembangannya, zikir itu dinyanyikan oleh sekelompok orang.
Menurut Snouck Hurgronje (orientalis yang menulis tentang Islam di Indonesia), Syekh Samman menulis sejumlah ratib yang terkenal dengan nama Ratib Samman. Di Aceh, Ratib Samman dan atau Hikayat Samman, sangat populer. Ratib Samman inilah yang kemudian berubah menjadi suatu macam permainan (tarian) rakyat yang terkenal dengan nama seudati (tarian). (Usman Said, 1981, 286). Tarian Saman ini. hingga kini sangat terkenal di seantero nusantara yang berasal dari Aceh.
Sebagian ulama Aceh, dulu pernah menentang pembacaan Ratib Saman yang dinyanyikan atau ditarikan. Tarian Meu-saman atau Seudati ini sedikitnya dimainkan oleh delapan orang pria atau wanita.
Kendati awal mulanya berkembang di Aceh, namun penyebaran Tarekat Sammaniyah berkembang luas di Palembang (Sumatra Selatan), tempat kelahiran Syekh Abdussamad Al-Falimbani, yakni sekitar abad ke-18.
Martin Van Bruinessen dalam artikelnya yang berjudul “Tarekat dan Politik; Amalan untuk Dunia dan Akhirat”, Tarekat Sammaniyah yang berkembang di Palembang dibawa dari Tanah Suci oleh murid-murid Abdussamad Al-Falimbani. Menurut Van Bruinessen, Syekh Abdussamad al-Falimbani adalah seorang sufi yang tidak mengabaikan urusan dunia.
Sementara itu, di daerah Kalimantan Selatan, perkembangan Tarekat Sammaniyah ini, menurut Zulfajamalie dalam Menelusuri Penyebaran Tarekat Sammaniyah di Tanah Banjar, dilakukan oleh tga ulama terkenal. Mereka adalah Syekh Muhammad Arsyad al-Banjari, Syekh Muhammad Abdul Wahab Bugis,
Syekh Muhammad Nafis al-Banjari.
dan Syekh Muhammad Nafis al-Banjari.
Syekh Muhammad Arsyad, jelas Zulfajamalie, menyebarkan Tarekat Sammaniyah di daerah Kalampayan Martapura, Syekh Muhammad Nafis di daerah Kelua (Kabupaten Tabalong), dan Syekh Muhammad Abdul Wahab Bugis di daerah Tanah Laut, Kota Baru, Pagatan, dan daerah sekitarnya.
Sepeninggal ketiga tokoh tersebut, penyebaran Tarekat Sammaniyah diteruskan oleh ulama-ulama lainnya dan sebagian masih memiliki hubungan kekeluargaan dengan Syekh Muhammad Arsyad al-Banjari. Di antaranya Syekh KH Muhammad Zaini bin Abdul Ghani (Guru Ijai, wafat 2005) di daerah Sekumpul (Martapura), dan Syekh Muhammad Syarwani Abdan (Bangil, Jawa Timur).
Van Bruinessen dalam Kitab Kuning, Pesantren dan Tarekat Tradisi-tradisi Islam di Indonesia (1999, 66), menyebutkan, Syekh Muhammad Nafis al-Banjari memiliki peran yang cukup besar dalam menyebarkan Tarekat Sammaniyah.
Hal senada juga diungkapkan Laily Manshur dalam Kitab ad-Durun Nafis, Tinjauan atas Ajaran Tasawuf dan Ahmadi Isa dalam Syekh Muhammad Nafis dan Kitabnya al-Durr al-Nafis.
Ada beberapa alasan mengenai penyebaran Tarekat Sammaniyah yang dikembangkan oleh Syekh Muhammad Nafis al-Banjari di Kalimantan Selatan. Pertama, Laily Manshur menulis, Muhammad Nafis juga berguru pada Syekh Muhammad Samman. Kedua, dalam kitab tasawufnya Al-Durr al-Nafis fi Bayan Wahdat al-Afal wa al-Asma wa al-Shifat iva al-Zat al-Taqdis, berisi pelajaran tauhid dalam struktur yang sistematis, pokok-pokok ajaran tasawuf, dengan mengutamakan tauhidul sifat, zat, dkn afal dan ditulisnya pada 1200 H atau 1785 M ketika masih belajar di Makkah. Termaktub pengakuannya bahwa Syafii adalah mazhab fikihnya, Asyari itiqad tauhid atau ushuluddinnya, Junaidi al-Baghdadi ikutan tasawufnya, Qadariyah tarekatnya, Syattariyah pakaiannya, Naqsabandiyah amalnya, Khalwatiyah makanannya, dan Sammaniyah minumannya.
Ketiga, sebagaimana Syekh Muhammad Arsyad yang mendapatkan ijazah khalifah dalam Tarekat Sammaniyah, Syekh Muhammad Nafis pun diakui oleh gurunya menguasai ilmu tasawuf dan tarekat yang diajarkan kepadanya dengan baik, sehingga dia diberi gelar oleh gurunya sebagai Syekh Mursyid.
Wa Allahu Alam. VOCÊ.
Pengertian Tarekat.
Tarekat berasal dari kata ‘thariqah’ yang artinya ‘jalan’. Jalan yang dimaksud di sini adalah jalan untuk menjadi orang bertaqwa, menjadi orang yang diredhoi Allah s. w.t. Secara praktisnya tarekat adalah kumpulan amalan-amalan lahir dan batin yang bertujuan untuk membawa seseorang untuk menjadi orang bertaqwa.
Ada 2 macam tarekat yaitu tarekat wajib dan tarekat sunat.
tarekat wajib , yaitu amalan-amalan wajib, baik fardhu ain dan fardhu kifayah yang wajib dilaksanakan oleh setiap muslim. tarekat wajib yang utama adalah mengamalkan rukun Islam. Amalan-amalan wajib ini insya Allah akan membuat pengamalnya menjadi orang bertaqwa yang dipelihara oleh Allah. Paket tarekat wajib ini sudah ditentukan oleh Allah s. w.t melalui Al-Quran dan Al-Hadis. Contoh amalan wajib yang utama adalah shalat, puasa, zakat, haji. Amalan wajib lain antara lain adalah menutup aurat , makan makanan halal dan lain sebagainya. tarekat sunat , yaitu kumpulan amalan-amalan sunat dan mubah yang diarahkan sesuai dengan 5 syarat ibadah untuk membuat pengamalnya menjadi orang bertaqwa. Tentu saja orang yang hendak mengamalkan tarekat sunnah hendaklah sudah mengamalkan tarekat wajib. Jadi tarekat sunnah ini adalah tambahan amalan-amalan di atas tarekat wajib. Paket tarekat sunat ini disusun oleh seorang guru mursyid untuk diamalkan oleh murid-murid dan pengikutnya. Isi dari paket tarekat sunat ini tidak tetap, tergantung keadaan zaman tarekat tersebut dan juga keadaan sang murid atau pengikut. Hal-hal yang dapat menjadi isi tarekat sunat ada ribuan jumlahnya, seperti shalat sunat, membaca Al Qur’an, puasa sunat, wirid, zikir dan lain sebagainya.
Hubungan antara tarekat dengan wirid/zikir.
Salah satu amalan tarekat adalah wirid/zikir yang dibaca secara teratur dengan disiplin tertentu. Wirid ini diberikan/didiktekan oleh Rasulullah kepada pendiri tarekat tersebut melalui yaqazah (pertemuan secara sadar/jaga). Fungsi wirid ini adalah sebagai penguat amalan batin pada para pengamal tarekat tersebut.
Kaum Sufistik dan Pertumbuhan Thariqat.
KAUM Sufi atau biasa disebut sufistik adalah mereka yang menganut dan mengamalkan faham “tasawuf.” Para sufistik juga sering dinamakan dengan kaum suci yang sedang menggapai cahaya Allah. Istilah “tasawuf”(sufism) sendiri telah sangat populer digunakan selama berabad-abad. Secara umum istilah tasawuf berarti orang-orang yang tertarik kepada pengetahuan batin, orang-orang yang tertarik untuk menemukan suatu jalan atau praktik ke arah kesadaran dan pencerahan batin. Istilah ini hampir tak pernah digunakan pada dua abad pertama Hijriah, bahkan di masa hidup Nabi Muhammad saw, atau orang sesudah beliau, atau yang hidup setelah mereka.
Sejarah kelahirannya bermula di abad kedua dan ketiga setelah kedatangan Islam (622), terdapat sebagian orang yang mulai menyebut dirinya sufi yang berarti mereka mengikuti jalan penyucian diri, penyucian “hati”, dan pembenahan kualitas watak dan perilaku mereka untuk mencapai maqam (kedudukan) orang-orang yang menyembah Allah seakan-akan mereka melihat Dia. Bermacam-macam definisi tasawuf digunakan para syeikh besar sufi, diantaranya sebagai berikut: Imam Junaid dari Baghdad mendefinisikan tasawuf sebagai “mengambil setiap sifat mulia dan meninggalkan setiap sifat rendah”.
Syekh Abul Hasan asy-Syadzili, syekh sufi besar dari Afrika Utara, mendefinisikan tasawuf sebagai “praktik dan latihan diri melalui cinta yang dalam dan ibadah untuk mengembalikan diri kepada jalan Tuhan”.
Syekh Ahmad Zorruq dari Maroko mendefinisikan tasawuf sebagai berikut: Ilmu yang dengannya Anda dapat memperbaiki hati dan menjadikannya semata-mata bagi Allah, dengan menggunakan pengetahuan Anda tentang jalan Islam, khususnya fiqih dan pengetahuan yang berkaitan, untuk memperbaiki amal Anda dan menjaganya dalam batas-batas syariat Islam agar kebijaksanaan menjadi nyata.
Syekh Ibn Ajiba: Tasawuf adalah suatu ilmu yang dengannya Anda belajar bagaimana berperilaku supaya berada dalam kehadiran Tuhan yang Maha ada melalui penyucian batin dan mempermanisnya dengan amal baik. Jalan tasawuf dimulai sebagai suatu ilmu, tengahnva adalah amal. dan akhirnva adalah karunia Ilahi.
Syekh as-Suyuthi berkata, “Sufi adalah orang yang bersiteguh dalam kesucian kepada Allah, dan berakhlak baik kepada makhluk”.
Sementara dalam konteks Islam tradisional tasawuf berdasarkan pada kebaikan budi ( adab) yang akhirnya mengantarkan kepada kebaikan dan kesadaran universal. Ke baikan dimulai dari adab lahiriah, dan kaum sufi yang benar akan mempraktikkan pembersihan lahiriah serta tetap berada dalam batas-batas yang diizinkan Allah, la mulai dengan mengikuti hukum Islam, yakni dengan menegakkan hukum dan ketentuan-ketentuan Islam yang tepat, yang merupakan jalan ketaatan kepada Allah. Jadi, tasawuf dimulai dengan mendapatkan pengetahuan tentang amal-amal lahiriah untuk membangun, mengembangkan, dan menghidupkan keadaan batin yang sudah sadar.
Tasawuf (Tasawwuf) atau Sufisme adalah ilmu untuk mengetahui bagaimana cara menyucikan jiwa, menjernihan akhlaq, membangun dhahir dan batin, untuk memporoleh kebahagian yang abadi. Tasawuf pada awalnya merupakan gerakan zuhud (menjauhi hal duniawi) dalam Islam, dan dalam perkembangannya melahirkan tradisi mistisme Islam. Tarekat (pelbagai aliran dalam Sufi) sering dihubungkan dengan Syiah, Sunni, cabang Islam yang lain, atau kombinasi dari beberapa tradisi. Pemikiran Sufi muncul di Timur Tengah pada abad ke-8, sekarang tradisi ini sudah tersebar ke seluruh belahan dunia.
Sedangkan Tarekat berasal dari bahasa Arab thariqah, jamaknya tharaiq, yang berarti: (1) jalan atau petunjuk jalan atau cara, (2) Metode, system (al-uslub), (3) mazhab, aliran, haluan (al-mazhab), (4) keadaan (al-halah), (5) tiang tempat berteduh, tongkat, payung (amud al-mizalah).
Menurut Al-Jurjani Ali bin Muhammad bin Ali (740-816 M), tarekat ialah metode khusus yang dipakai oleh salik (para penempuh jalan) menuju Allah Taala melalui tahapan-tahapan/maqamat.
Tarekat memiliki dua pengertian, pertama ia berarti metode pemberian bimbingan spiritual kepada individu dalam mengarahkan kehidupannya menuju kedekatan diri dengan Tuhan. Kedua, tarekat sebagai persaudaraan kaum sufi (sufi brotherhood) yang ditandai dengan adannya lembaga formal seperti zawiyah, ribath, atau khanaqah.
Tarekat itu mempunyai tiga sistem, yaitu: sistem kerahasiaan, sistem kekerabatan (persaudaraan) dan sistem hirarki seperti khalifah tawajjuh atau khalifah suluk, syekh atau mursyid, wali atau qutub. Kedudukan guru tarekat diperkokoh dengan ajaran wasilah dan silsilah. Keyakinan berwasilah dengan guru dipererat dengan kepercayaan karamah, barakah atau syafah atau limpahan pertolongan dari guru.
Pengertian diatas menunjukkan Tarekat sebagai cabang atau aliran dalam paham tasawuf. Pengertian itu dapat ditemukan pada Tarekat Qadiriyah, Tarekat Naksabandiyah, Tarekat Rifa’iah, Tarekat Samaniyah dll. Untuk di Indonesia ada juga yang menggunakan kata tarekat sebagai sebutan atau nama paham mistik yang dianutnya, dan tidak ada hubungannya secara langsung dengan paham tasawuf yang semula atau dengan tarekat besar dan kenamaan. Misalnya Tarekat Sulaiman Gayam (Bogor), Tarekat Khalawatiah Yusuf (Suawesi Selatan) boleh dikatakan hanya meminjam sebutannya saja.
Jika dirinci secara akurat, sebenarnya jumlah tarekat dalam dunia Islam amat besar. Beberapa contoh tarekat dalam beberapa negara dan beberapa ciri mereka yang khas. Pertama tarekat “kota” ialah Qadariyah, yang dinamakan menurut Abd al-Qadir al-Jilani (1077-1166). Beliau asal mulanya seorang ahli bahasa dan ahli hukum Hambali. Karena beliau amat digemari sebagai guru di Baghdad, khalayak ramai mendirikan sebuah ribat untuk beliau di luar pintu kota. Pemimpin tarekat dan pemelihara makamnya di Baghdad masih keturunan langsung Syekh Abd al-Qadir al-Jilani. Pada akhir abad kesembilan belas terdapatlah jumlah besar dari cabang-cabang tarekat ini yang meliputi Maroko hingga Indonesia – yang hanya secara kendur hubungannya dengan lembaga pusat di Baghdad – yang tiap-tiap tahun tetap menjadi tempat ziarah.
Thariqah Qadiriyah Naqsabandiyah adalah perpaduan dari dua buah tarekat besar, yaitu Thariqah Qadiriyah dan Thariqah Naqsabandiyah. Pendiri tarekat baru ini adalah seorang Sufi Syaikh besar Masjid Al-Haram di Makkah al-Mukarramah bernama Syaikh Ahmad Khatib Ibn Abd. Ghaffar al-Sambasi al-Jawi.. Beliau adalah seorang ulama besar dari Indonesia yang tinggal sampai akhir hayatnya di Makkah. Syaikh Ahmad Khatib adalah mursyid Thariqah Qadiriyah, di samping juga mursyid dalam Thariqah Naqsabandiyah. Tetapi ia hanya menyebutkan silsilah tarekatnya dari sanad Thariqah Qadiriyah saja. Sampai sekarang belum diketemukan secara pasti dari sanad mana beliau menerima bai’at Thariqah Naqsabandiyah.
Pada tahun 1957, Jam’iyyah Ahl Thariqah Mu’tabarah didirikan oleh Nahdlatul Ulama, pada saat itu masih berbentuk partai. Tujuannya adalah untuk menyatukan semua kekuatan Thariqat dan memelihara silsilah yang dimulai dari Nabi Muhammad Saw. Jam’iyyah ini memelihara dan mengajarkan ajaran tasawuf dari 45 kekuatan Thariqat yang pernah ada pada tahun 1975. Syaikh Mustain Romly dari Rejoso diangkat sebagai pimpinan Jam’iyyah ini. Pada tahun 1979, ketika Syaikh Mustain Romli merubah afiliansinya dari Partai Persatuan Pembangunan ke GOLKAR, para Ulama mendirikan Jam’iyyah Ahl al-Thariqah al-Nahdliyyah, Pimpinan Jam’iyyah ini adalah Syaikh Haji DR. Idham Kholid, dimana pada saat itu pernah menyambut kedatangan Syaikh Muhammad Hisham Kabbani pada bulan Desember 1977.
Berbagai bentuk tarekat yang diamalkan oleh umat Islam di seluruh dunia, semua merujuk dari ilmu dan amalan dzikrullah yang pernah diajarkan oleh Rasulullah SAW kepada sejumlah sahabat secara khusus sehingga timbul kemudian ajaran tasawwuf. Mulanya terdapat dua jenis dzikrullah; yakni dzikir darajat dan dzikir hasanat. Selaras dengan perkembangan zaman, kemudian muncul bermacam-macam jenis tarekat, seperti; Naqshabandiyah, Qadiriyah, Satariyah, Shadhaliyah, Rifi’iyah, dan sebagainya lagi. Berbagai aliran tarekat tersebut pergerakannya juga mengikuti alur madzhab empat; Hanafi, maliki, Shafi’e dan Hanbali.

Aril Web's | SNIPER SHOP PALEMBANG.
Smua Informasi yang kamu butuhkan ada di sini | Pusat Penjualan PC Game di Palembang.
Posted in Perbankan (Syariah dan Konvensional)
Etika Islam dalam bidang Konsumsi.
Dalam sistem perekonomian, konsumsi memainkan peranan penting. Adanya konsumsi akan mendorong terjadinya produksi dan distribusi. Dengan demikian akan menggerakkan roda-roda perekonomian. Bayangkan ketika masyarakat tidak memiliki kemampuan membayar pada suatu barang yang diproduksi? Meskipun produsen berargumen barang mereka sesuai dengan need konsumen, tetap tidak akan melahirkan demand . Tanpa adanya daya beli konsumen, produksi akan terhenti, dan ekonomi mati!
Islam adalah agama yang ajarannya mengatur segenap prilaku manusia dalam memenuhi kebutuhan hidupnya. Demikian pula dalam masalah konsumsi, Islam mengatur bagaimana manusia dapat melakukan kegiatan-kegiatan konsumsi yang membawa manusia berguna bagi kemashlahatan hidupnya. Seluruh aturan Islam mengenai aktivitas konsumsi terdapat dalam al-Qur’an dan as-Sunnah. Prilaku konsumsi yang sesuai dengan ketentuan al-Qur’an dan as-Sunnah ini akan membawa pelakunya mencapai keberkahan dan kesejahteraan hidupnya.
Konsumsi adalah satu kegiatan ekonomi yang penting, bahkan terkadang dianggap paling penting. Dalam ekonomi konvensional prilaku konsumsi dituntun oleh dua nilai dasar, yaitu rasionalisme dan utilitarianisme. Kedua nilai dasar ini kemudian membentuk suatu prilaku konsumsi yang hedenostik – materialistik, individualistik, serta boros (wastefull). Secara sederhana dapat dikatakan bahwa prinsip dasar bagi konsumsi adalah ”saya akan mengkonsumsi apa saja dan dalam jumlah berapapun sepanjang : anggaran saya memenuhi dan saya memperoleh kepuasan maksimum.
Dasar Hukum Prilaku Konsumen.
uma. Sumber yang Berasal dari al-Qur’an dan Sunnah Rasul Sumber yang ada dalam al-Qur’an.
وَكُلُوا وَاشْرَبُوا وَلاَتُسْرِفُوا إِنَّهُ لاَيُحِبُّ الْمُسْرِفِينَ.
Artinya : Makan dan minumlah, namun janganlah berlebih-lebihan. Sesungguhnya Allah itu tidak menyukai orang-orang yang berlebih-lebihan. [1]
Sumber yang berasal dari Sunnah Rasul[2], yang artinya : Abu Said Al-Chodry r. a berkata :
Ketika kami dalam bepergian berasama Nabi SAW, mendadak datang seseorang berkendaraan, sambil menoleh ke kanan-ke kiri seolah-olah mengharapkan bantuan makanan, maka bersabda Nabi SAW : “Siapa yang mempunyai kelebihan kendaraan harus dibantukan pada yang tidak memmpunyai kendaraan. Dan siapa yang mempunyai kelebihan bekal harus dibantukan pada orang yang tidak berbekal.” kemudian Rasulullah menyebut berbagai macam jenis kekayaan hingga kita merasa seseorang tidak berhak memiliki sesuatu yang lebih dari kebutuhan hajatnya. (H. R. Muslim).
Ijitihad berarti meneruskan setiap usaha untuk menentukan sedikit banyaknya kemungkinan suatu persoalan syari’at. Mannan menyatakan bahwa sumber hukum ekonomi islam (termasuk di dalamnya terdapat dasar hukum tentang prilaku konsumen) yaitu; al-Qur’an, as-Sunnah, ijma’, serta qiyas dan ijtihad.
Menurut Mannan, yang ditulis oleh Muhammad dalam bukunya ” Ekonomi Mikro Islam” (2005: 165); konsumsi adalah permintaan sedangkan produksi adalah penyediaan/penawaran. Kebutuhan konsumen, yang kini dan yang telah diperhitungkan sebelumya, menrupakan insentif pokok bagi kegiatan-kegiatan ekonominya sendiri. Mereka mungkin tidak hanya menyerap pendapatannya, tetapi juga memberi insentif untuk meningkatkannya.
Hal ini berarti bahwa pembicaraan mengenai konsumsi adalah penting. dan hanya para ahli ekonomi yang mempertunjukkan kemampuannya untuk memahami dan menjelaskan prinsip produksi maupun konsumsi, mereka dapat dianggap kompeten untuk mengembangkan hukum-hukum nilai dan distribusi atau hampir setiap cabang lain dari subyek tersebut.
Menurut Muhammad perbedaan antara ilmu ekonomi modren dan ekonomi Islam dalam hal konsumsi terletak pada cara pendekatannya dalam memenuhi kebutuhan seseorang. Islam tidak mengakui kegemaran materialistis semata-mata dari pola konsumsi modren.[3]
Lebih lanjut Mannan mengatakan semakin tinggi kita menaiki jenjang peradaban, semakin kita terkalahkan oleh kebutuhan fisiologik karena faktor-faktor psikologis. Cita rasa seni, keangkuhan, dorongan-dorongan untuk pamer semua faktor ini memainkan peran yang semakin dominan dalam menentukan bentuk lahiriah konkret dari kebutuhan-kebutuhan fisiologik kita. Dalam suatu masyarakat primitif, konsomsi sangat sederhana, karena kebutuhannya sangat sederhana. Tetapi peradaban modren telah menghancurkan kesederhanaan manis akan kebutuhan-kabutuhan ini.[4]
Prinsip Konsumsi Dalam Islam.
Menurut Islam, anugerah-anugerah Allah adalah milik semua manusia. Suasana yang menyebabkan sebagian diantara anugerah-anugerah itu berada ditangan orang-orang tertentu tidak berarti bahwa mereka dapat memanfaatkan anugerah-anugerah itu untuk mereka sendiri. Orang lain masih berhak atas anugerah-anugerah tersebut walaupun mereka tidak memperolehnya. Dalam Al-Qur’an Allah SWT mengutuk dan membatalkan argumen yang dikemukakan oleh orang kaya yang kikir karena ketidaksediaan mereka memberikan bagian atau miliknya ini.[5]
Selain itu, perbuatan untuk memanfaatkan atau mengkonsumsi barang-barang yang baik itu sendiri dianggap sebagai kebaikan dalam Islam. Sebab kenikmatan yang dicipta Allah untuk manusia adalah ketaatan kepada-Nya yang berfirman kepada nenek moyang manusia, yaitu Adam dan Hawa, sebagaimana tercantum dalam Al-Qur’an.
يَاأَيُّهاَ النَّاسُ كُلُوا مِمَّا فِي اْلأَرْضِ حَلاَلاً طَيِّبًا وَلاَ تَتَّبِعُوا خُطُوَاتِ الشَّيْطَانِ إِنَّهُ لَكُمْ عَدُوٌّ مُبِينٌ.
Artinya : Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat di bumi dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah syaitan; karena sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu. [6]
Etika ilmu ekonomi Islam berusaha untuk mngurangi kebutuhan material yang luar biasa sekarang ini, untuk mngurangi energi manusia dalam mengejar cita-cita spiritualnya. Perkembangan bathiniah yang bukan perluasan lahiriah, telah dijadikan cita-cita tertinggi manusia dalam hidup. Tetapi semangat modren dunia barat, sekalipun tidak merendahkan nilai kebutuhan akan kesempurnaan batin, namun rupanya telah mengalihkan tekanan kearah perbaikan kondisi-kondisi kehidupan material. Dalam ekonomi Islam konsumsi dikendalikan oleh lima prinsip dasar[7].
Syarat ini mengandung arti ganda yang penting mengenai mencari rezeki secara halal dan tidak dilarang hukum. Dalam soal makanan dan minuman, yang terlarang adalah darh, daging binatang yang telah mati sendiri, daging babi, daging binatang yang ketika disembelih diserukan nama selain Allah, (Q. S 2. 173),
إِنَّمَا حَرَّمَ عَلَيْكُمُ الْمَيْتَةَ وَالدَّمَ وَلَحْمَ الْخِنزِيرِ وَمَآأُهِلَّ بِهِ لِغَيْرِ اللهِ فَمَنِ اضْطُرَّ غَيْرَ بَاغٍ وَلاَ عَادٍ فَلاَ إِثْمَ عَلَيْهِ إِنَّ اللهَ غَفُورُُ رَّحِيمٌ.
Syariat yang kedua ini tercantum dalam kitab suci Al-Qur’an maupun Sunnah tentang makanan. Harus baik atau cocok untuk dimakan, tidak kotor ataupun menjijikkan sehingga merusak selera. Karena itu, tidak semua yang diperkenankan boleh dimakan dan diminum dalam semua keadaan. Dari semua yang diperbolehkan makan dan minumlah yang bersih dan bermanfaat.
Prinsip ini mengatur prilaku manusia mengenai makanan dan minuman adalah sikap tidak berlebih-lebihan, yang berarti janganlah makan secara berlebih.
يَاأَيُّهَا الَّذِينَ ءَامَنُوا لاَ تُحَرِّمُوا طَيِّبَاتِ مَآأَحَلَّ اللهُ لَكُمْ وَلاَ تَعْتَدُوا إِنَّ اللهَ لاَ يُحِبُّ الْمُعْتَدِينَ.
Artinya : ”Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu haramkan apa-apa yang baik yang telah Allah halalkan bagi kamu, dan janganlah kamu melampaui batas [8] ……………..”
Arti penting ayat ini adalah kenyataan bahwa kurang makan dapat mempengaruhi pembangunan jiwa dan tubuh, demikian pula bila perut diisi secara berlebih-lebihan tentu akan ada pengaruhnya pada perut. Praktik memantangkan jenis makanan tertentu dengan tegas tidak dibolehkan dalam Islam.
Dengan mentaati perintah Islam tidak ada bahaya maupun dosa ketika kita memakan dan meminum makanan halal yang disediakan Tuhan karena kemurahan hati-Nya. Selama maksudnya adalah untuk kelangsungan hidup dan kesehatan yang lebih baik dengan tujuan menunaikan perintah Tuhan dengan keimanan yang kuat dalam tuntutan-Nya, dan perbuatan adil sesuai dengan itu, yang menjamin persesuaian bagi semua perintah-Nya.
أُحِلَّ لَكُمْ صَيْدُ الْبَحْرِ وَطَعَامُهُ مَتَاعًا لَّكُمْ وَلِلسَّيَّارَةِ وَحَرَّمَ عَلَيْكُمْ صَيْدُ الْبَرِّ مَادُمْتُمْ حُرُمًا وَاتَّقُوا اللهَ الَّذِي إِلَيْهِ تُحْشَرُونَ.
Artinya : Dihalalkan bagimu binatang buruan laut dan makanan (yang berasal) dari laut sebagai makanan yang lezat bagimu dan bagi orang-orang dalam perjalanan, dan diharamkan atasmu (menangkap) binatang buruan darat, selama kamu dalam ihram. Dan bertakwalah kepada Allah yang kepada-Nya-lah kamu akan dikumpulkan. [9]
Bukan hanya mengenai makanan dan minuman langsung tetapi dengan tujuan terakhirnya, yakni untuk peningkatan atau kemajuan nilai-nilai moral dan spiritual. Seseorang muslim diajarkan untuk menyebut nama Allah sebelum makan dan menyatakan terima kasih kepada-Nya setelah makan. Dengan demikian ia akan merasakan kehadiran Ilahi pada waktu memenuhi keinginan-keinginan fisiknya. Hal ini penting artinya karena Islam menghendaki perpaduan nilai-nilai hidup material dan spiritual yang berbahagia.
يَسْئَلُونَكَ عَنِ الْخَمْرِ وَالْمَيْسِرِ قُلْ فِيهِمَآإِثْمُُ كَبِيرُُ وَمَنَافِعُ لِلنَّاسِ وَإِثْمُهُمَآ أَكْبَرُ مِن نَّفْعِهِمَا.
Artinya : Mereka bertanya kepadamu (Nabi) tentang khamar dan judi. Katakanlah, ”pada keduanya itu terdapat dosa besar dan beberapa manfaat bagi manusia, tetapi dosa keduanya lebih besar dari manfaatnya [10] ………
Teori Konsumsi Dalam Ekonomi Islam.
Barang-barang kebutuhan dasar (termasuk untuk keperluan hidup dan kenyamanan) dapat didefenisikan sebagai barang dan jasa yang mampu memenuhi suatu kebutuhan atau mengurangi kesulitan hidup sehingga memberikan perbedaan yang riil dalam kehidupan konsumen. Barang-barang mewah sendiri dapat didefenisikan sebagai semua barang dan jasa yang diinginkan baik untuk kebanggaan diri maupun untuk sesuatu yang sebenarnya tidak memberikan perubahan berarti bagi kehidupan konsumen[11].
Lebih lanjut Chapra (2002 : 309) mengatakan bahwa konsumsi agregat yang sama mungkin memiliki proporsi barang kebutuhan dasar dan barang mewah yang berbeda (C = Cn + C1), dan tercapai tidaknya pemenuhan suatu kebutuhan tidak tergantung kepada proporsi sumber daya yang dialokasikan kepada masing-masing konsumsi ini. Semakin banyak sumber daya masyarakat yang digunakan untuk konsumsi dan produksi barang dan jasa mewah (C1), semakin sedikit sumber daya yang tersedia untuk pemenuhan kebutuhan dasar (Cn). Dengan demikian, meski terjadi penigkatan pada konsumsi agregat, ada kemungkinan bahwa kehidupan masyarakat tidak menjadi lebih baik dilihat dari tingkat pemenuhan kebutuhan dasar penduduk miskin (Cn), jika semua peningkatan yang terjadi pada konsumsi tersebut lari ke penduduk kaya untuk pemenuhan kebutuhan barang-barang mewah (C1).
Fungsi konsumsi di dalam ilmu makroekonomi konvensional tidak memperhitungkan komponen-komponen konsumsi agregat ini (Cn dan C1). Yang lebih banyak dibicarakan dalam ilmu makroekonomi konvensional terutama mengenai pengaruh dari tingkat harga dan pendapatan terhadap konsumsi. Hal ini dapat memperburuk analisis, karena saat tingkat harga dan pendapatan benar-benar memainkan peran yang substansi dalam menentukan konsumsi agregat (C), ada sejumlah faktor moral, sosial, politik, ekonomi, dan sejarah yang mempengaruhi pengalokasiaannya pada masing-masing komponen konsumsi (Cn dan C1). Dengan demikian, faktor-faktor nilai dan kelembagaan serta preferensi, distribusi pendapatan dan kekayaan, perkembangan sejarah, serta kebijakan-kebijakan pemerintah tentunya tak dapat diabaikan dalam analisis ekonomi.
Sejumlah ekonom Muslim diantaranya adalah Zarqa (1980 dan 1982 ), Monzer Kahf (1978 dan 1980 ), M. M. Metwally ( 1981 ), Fahim Khan ( 1988 ), M. A. Manan ( 1986 ), M. A Choudhury ( 1986 ), Munawar Iqbal ( 1986 ), Bnedjilali dan Al-Zamil ( 1993 ) dan Ausaf Ahmad ( 1992 ) telah berusaha memformulasikan fungsi konsumsi yang mencerminkan faktor-faktor tambahan ini meski tidak seluruhnya, mereka beranggapan bahwa tingkat harga saja tidaklah cukup untuk mengurangi tingkat konsumsi barang mewah (C1) yang dilakukan oleh orang-orang kaya. Diperlukan cara untuk mengubah sikap, selera dan preferensi, memberikan motivasi yang tepat, serta menciptakan lingkungan sosial yang memandang buruk konsumsi seperti itu (C1). Disamping itu perlu pula untuk menyediakan sumber daya bagi penduduk miskin guna meningkatkan daya beli atas barang-barang dan jasa-jasa yang terkait dengan kebutuhan dasar (Cn). Hal inilah yang coba dipenuhi oleh paradigma relegius, khususnya Islam, dengan menekankan perubahan individu dan sosial melalui reformasi moral dan kelembagaan (dalam Chapra, 2002 ; 310 ).
Norma konsumsi Islami mungkin dapat membantu memberikan orientasi preferensi individual yang menentang konsumsi barang-barang mewah (C1) dan bersama dengan jaring pengaman sosial, zakat, serta pengeluaran-pengeluaran untuk amal mempengaruhi alokasi dari sumber daya yang dapat meningkatkan tingkat konsumsi pada komponen barang kebutuhan dasar (Cn). Produsen kemudian mungkin akan merespon permintaan ini sehingga volume investasi yang lebih besar dialihkan kepada produksi barang-barang yang terkait dengan kebutuhan dasar (Cn).
Islam mengajarkan bahwa manusia selama hidupnya akan mengalami tahapan-tahapan dalam kehidupan. Secara umum tahapan kehidupan dapat di kelompokkan menjadi dua tahapan yaitu dunia dan akhirat. Oleh Karena itu Islam mengajarkan kepada umatnya untuk selalu mencapai kebahagiaan dunia dan akhirat. Hal ini berarti pada saat seseorang melakukan konsumsi harus memiliki dunia dan akhirat. Dengan demikian maka yang lebih diutamakan adalah konsumsi untuk dunia dan konsumsi untuk akhirat. Sebagai mahluk pribadi dan social, maka manusia juga memiliki sasaran konsumsi. Sasaran konsumsi tersebut adalah untuk: Konsumsi untuk diri sendiri dan keluarga, Konsumsi sebagai tanggung jawab social, Tabungan, Investasi.
Konsumsi berlebih-lebihan, yang merupakan ciri khas masyarakat yang tidak mengenal Tuhan, dikutuk dalam Islam dan disebut dengan istilah israf (pemborosan) atau tabzir (menghambur-hamburkan uang/harta tanpa guna).
Menurut Islam, anugerah-anugerah Allah itu milik semua manusia dan suasana yang menyebabkan sebagian diantara anugerah-anugerah itu berada di tangan orang-orang tertentu tidak berarti bahwa mereka dapat memanfaatkan anugerah-anugerah itu untuk mereka sendiri; sedangkan orang lain tidak memiliki bagiannya sehingga banyak diantara anugerah-anugerah yang diberikan Allah kepada umat manusia itu masih berhak mereka miliki walaupun mereka tidak memperolehnya. Dalam Al-Qur’an Allah SWT mengutuk dan membatalkan argumen yang dikemukakan oleh orang kaya yang kikir karena ketidaksediaan mereka memberikan bagian atau miliknya ini.
Bila dikatakan kepada mereka, “Belanjakanlah sebagian rizqi Allah yang diberikan-Nya kepadamu,” orang-orang kafir itu berkata, “Apakah kami harus memberi makan orang-orang yang jika Allah menghendaki akan diberi-Nya makan? Sebenarnya kamu benar-benar tersesat.”
Selain itu, perbuatan untuk memanfaatkan atau mengkonsumsi barang-barang yang baik itu sendiri dianggap sebagai kebaikan dalam Islam, karena kenikmatan yang dicipta Allah untuk manusia adalah ketaatan kepada-Nya Yang berfirman kepada nenek moyang manusia, yaitu Adam dan Hawa, sebagaimana tercantum dalam Al-Qur’an: ” …dan makanlah barang-barang yang penuh nikmat di dalamnya (surga) sesuai dengan kehendakmu …,” dan yang menyuruh semua umat manusia: “Wahai umat manusia, makanlah apa yang ada di bumi, dengan cara yang sah dan baik.” Karena itu, orang Mu’min berusaha mencari kenikmatan dengan mentaati perintah-perintah-Nya dan memuaskan dirinya sendiri dengan barang-barang dan anugerah-anugerah yang dicipta (Allah) untuk umat manusia. Konsumsi dan pemuasan (kebutuhan) tidak dikutuk dalam Islam selama keduanya tidak melibatkan hal-hal yang tidak baik atau merusak. Allah SWT berfirman dalam Al-Qur’an: “Katakanlah, siapakah yang melarang (anugerah-anugerah Allah) yang indah, yang Dia cipta untuk hamba-hamba-Nya dan barang-barang yang bersih dan suci (yang Dia sediakan?)”.
Konsumsi berlebih-lebihan, yang merupakan ciri khas masyarakat yang tidak mengenal Tuhan, dikutuk dalam Islam dan disebut dengan istilah isrâf (pemborosan) atau tabzîr (menghambur-hamburkan harta tanpa guna). Tabzir berarti mempergunakan harta dengan cara yang salah, yakni, untuk menuju tujuan-tujuan yang terlarang seperti penyuapan, hal-hal yang melanggar hukum atau dengan cara yang tanpa aturan. Setiap kategori ini mencakup beberapa jenis penggunaan harta yang hampir-hampir sudah menggejala pada masyarakat yang berorientasi konsumer. Pemborosan berarti penggunaan harta secara berlebih-lebihan untuk hal-hal yang melanggar hukum dalam hal seperti makanan, pakaian, tempat tinggal atau bahkan sedekah. Ajaran-ajaran Islam menganjurkan pola konsumsi dan penggunaan harta secara wajar dan berimbang, yakni pola yang terletak diantara kekikiran dan pemborosan. Konsumsi di atas dan melampaui tingkat moderat (wajar) dianggap isrâf dan tidak disenangi Islam.
Salah satu ciri penting dalam Islam adalah bahwa ia tidak hanya mengubah nilai-nilai dan kebiasaan-kebiasaan masyarakat tetapi juga menyajikan kerangka legislatif yang perlu untuk mendukung dan memperkuat tujuan-tujuan ini dan menghindari penyalahgunaannya. Ciri khas Islam ini juga memiliki daya aplikatifnya terhadap kasus orang yang terlibat dalam pemborosan atau tabzîr . Dalam hukum ( Fiqh ) Islam, orang semacam itu seharusnya dikenai pembatasan-pembatasan dan, bila dianggap perlu, dilepaskan dan dibebaskan dari tugas mengurus harta miliknya sendiri. Dalam pandangan Syarî’ah dia seharusnya diperlakukan sebagai orang tidak mampu dan orang lain seharusnya ditugaskan untuk mengurus hartanya selaku wakilnya.
Perilaku Konsumsi dalam Islam.
Sebagai agama yang syamil , Islam telah memberikan rambu-rambu berupa batasan-batasan serta arahan-arahan positif dalam berkonsumsi. Setidaknya terdapat dua batasan dalam hal ini.
pembatasan dalam hal sifat dan cara . Seorang muslim mesti sensitif terhadap sesuatu yang dilarang oleh Islam. Mengkonsumsi produk-produk yang jelas keharamannya harus dihindari, seperti minum khamr dan makan daging babi.. Seorang muslim haruslah senantiasa mengkonsumsi sesuatu yang pasti membawa manfaat dan maslahat, sehingga jauh dari kesia-siaan. Karena kesia-siaan adalah kemubadziran, dan hal itu dilarang dalam islam (QS. 17 : 27)
pembatasan dalam hal kuantitas atau ukuran konsumsi . Islam melarang umatnya berlaku kikir yakni terlalu menahan-nahan harta yang dikaruniakan Allah SWT kepada mereka. Namun Allah juga tidak menghendaki umatnya membelanjakan harta mereka secara berlebih-lebihan di luar kewajaran (QS. 25 : 67, 5 : 87). Dalam mengkonsumsi, Islam sangat menekankan kewajaran dari segi jumlah, yakni sesuai dengan kebutuhan. Dalam bahasa yang indah Al-Quran mengungkapkan “ dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu pada lehermu dan janganlah kamu terlalu mengulurkannya… ”(QS. 17 : 29).
Adapun arahan Islam dalam berkonsumsi paling tidak ada tiga hal.
jangan boros . Seorang muslim dituntut untuk selektif dalam membelanjakan hartanya. Tidak semua hal yang dianggap butuh saat ini harus segera dibeli. Karena sifat dari kebutuhan sesungguhnya dinamis, ia dipengaruhi oleh situasi dan kondisi. Seorang pemasar sangat pandai mengeksploitasi rasa butuh seseorang, sehingga suatu barang yang sebenarnya secara riil tidak dibutuhkan tiba-tiba menjadi barang yang seolah sangat dibutuhkan. Contoh sederhana air mineral. Dahulu orang tidak terlalu membutuhkannya. Namun karena perusahaan rajin “memprovokasi” pasar, kini hampir di setiap rumah kita ada air mineral.
seimbangkan pengeluaran dan pemasukan . Seorang muslim hendaknya mampu menyeimbangkan antara pemasukan dan pengeluarannya, sehingga sedapat mungkin tidak berutang. Karena utang, menurut Rasulullah SAW akan melahirkan keresahan di malam hari dan mendatangkan kehinaan di siang hari. Ketika kita tidak memiliki daya beli, kita dituntut untuk lebih selektif lagi dalam memilih, tidak malah memaksakan diri sehingga terpaksa harus berutang. Hal ini tentu bertentangan dengan perilaku produktif. Kita telah merasakan: keresahan, kehinaan, serta kehilangan kemerdekaan sebagai satu bangsa akibat jerat utang. tidak bermewah-mewah . Islam juga melarang umatnya hidup dalam kemewahan (QS. 56 : 41-46) Kemewahan yang dimaksud menurut Yusuf Al Qardhawi adalah tenggelam dalam kenikmatan hidup berlebih-lebihan dengan berbagai sarana yang serba menyenangkan.
Perilaku konsumsi, sesuai dengan arahan Islam di atas menjadi lebih terasa urgensinya pada kehidupan kita saat ini. Krisis ekonomi yang belum juga reda bertemu dengan harga-harga yang melambung tinggi selama bulan puasa, menuntut kita untuk selektif dalam berbelanja. Islam tidak melegitimasi momen apapun yang boleh digunakan untuk mengkonsumsi secara berlebihan apalagi di luar batas kemampuan, termasuk Ramadhan dan Idul Fitri. Bahkan Rasulullah merayakan idul fitri dengan penuh kesederhanaan.
Bagi mereka yang memiliki uang berlebih mungkin berfikir, mengapa Islam harus membatasi hak orang? Pada prinsipnya Islam sangat menghargai hak individu dalam mengkonsumsi rezeki yang diberikan oleh Allah SWT sepanjang pelaksanaannya tidak mengganggu kepentingan umum. Dalam riwayat, Khalifah Umar bin Khattab pernah melarang konsumsi daging dua hari berturut-turut dalam sepekan, karena persediaan daging tidak mencukupi semua orang di Madinah. Demikian pula terjadi pada zaman Nabi Yusuf, ketika terjadi swasembada selama tujuh tahun, masyarakat tidak diperkenankan mengkonsumsi secara berlebihan (QS. 12:47-48). Pembatasan di masa krisis sesungguhnya dapat menjaga stabilitas sosial serta menjamin terpenuhinya rasa keadilan, karena mereka yang punya kuasa atas harta tidak bisa secara sewenang-wenang menimbun bahan pangan di rumahnya.
Manajemen perbankan Syariah.
Program Diploma III Fakultas Ekonomi.
bagikan ini dengan teman-teman anda melalui :
BNI Syariah, Bank Muamalat, dan Bank Syariah Mandiri.
A. BANK MUAMALAT.
1. Sejarah Berdiri Bank Muamalat.
PT Bank Muamalat Indonesia Tbk didirikan pada 24 Rabius Tsani 1412 H atau 1 Nopember 1991, diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan Pemerintah Indonesia, dan memulai kegiatan operasinya pada 27 Syawwal 1412 H atau 1 Mei 1992. Dengan dukungan nyata dari eksponen Ikatan Cendekiawan Muslim se-Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha Muslim, pendirian Bank Muamalat juga menerima dukungan masyarakat, terbukti dari komitmen pembelian saham Perseroan senilai Rp 84 miliar pada saat penandatanganan akta pendirian Perseroan. Selanjutnya, pada acara silaturahmi peringatan pendirian tersebut di Istana Bogor, diperoleh tambahan komitmen dari masyarakat Jawa Barat yang turut menanam modal senilai Rp 106 miliar.
Pada tanggal 27 Oktober 1994, hanya dua tahun setelah didirikan, Bank Muamalat berhasil menyandang predikat sebagai Bank Devisa. Pengakuan ini semakin memperkokoh posisi Perseroan sebagai bank syariah pertama dan terkemuka di Indonesia dengan beragam jasa maupun produk yang terus dikembangkan.
Pada akhir tahun 90an, Indonesia dilanda krisis moneter yang memporakporandakan sebagian besar perekonomian Asia Tenggara. Sektor perbankan nasional tergulung oleh kredit macet di segmen korporasi. Bank Muamalat pun terimbas dampak krisis. Di tahun 1998, rasio pembiayaan macet (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mencatat rugi sebesar Rp 105 miliar. Ekuitas mencapai titik terendah, yaitu Rp 39,3 miliar, kurang dari sepertiga modal setor awal. Dalam upaya memperkuat permodalannya, Bank Muamalat mencari pemodal yang potensial, dan ditanggapi secara positif oleh Islamic Development Bank (IDB) yang berkedudukan di Jeddah, Arab Saudi. Pada RUPS tanggal 21 Juni 1999 IDB secara resmi menjadi salah satu pemegang saham Bank Muamalat. Oleh karenanya, kurun waktu antara tahun 1999 dan 2002 merupakan masa-masa yang penuh tantangan sekaligus keberhasilan bagi Bank Muamalat. Dalam kurun waktu tersebut, Bank Muamalat berhasil membalikkan kondisi dari rugi menjadi laba berkat upaya dan dedikasi setiap Kru Muamalat, ditunjang oleh kepemimpinan yang kuat, strategi pengembangan usaha yang tepat, serta ketaatan terhadap pelaksanaan perbankan syariah secara murni.[1]
Melalui masa-masa sulit ini, Bank Muamalat berhasil bangkit dari keterpurukan. Diawali dari pengangkatan kepengurusan baru dimana seluruh anggota Direksi diangkat dari dalam tubuh Muamalat, Bank Muamalat kemudian menggelar rencana kerja lima tahun dengan penekanan pada (i) tidak mengandalkan setoran modal tambahan dari para pemegang saham, (ii) tidak melakukan PHK satu pun terhadap sumber daya insani yang ada, dan dalam hal pemangkasan biaya, tidak memotong hak Kru Muamalat sedikitpun, (iii) pemulihan kepercayaan dan rasa percaya diri Kru Muamalat menjadi prioritas utama di tahun pertama kepengurusan Direksi baru, (iv) peletakan landasan usaha baru dengan menegakkan disiplin kerja Muamalat menjadi agenda utama di tahun kedua, dan (v) pembangunan tonggak-tonggak usaha dengan menciptakan serta menumbuhkan peluang usaha menjadi sasaran Bank Muamalat pada tahun ketiga dan seterusnya, yang akhirnya membawa Bank kita, dengan rahmat Allah Rabbul Izzati, ke era pertumbuhan baru memasuki tahun 2004 dan seterusnya. Hingga akhir tahun 2004, Bank Muamalat tetap merupakan bank syariah terkemuka di Indonesia dengan jumlah aktiva sebesar Rp 5,2 triliun, modal pemegang saham sebesar Rp 269,7 miliar serta perolehan laba bersih sebesar Rp 48,4 miliar pada tahun 2004.[2]
2. Pelaksanaan Operasional bank Muamalat.
Kadang banyak orang terjebak kedalam pengertian bahwa bank Islam sama dengan bank tanpa bunga (zero interest = bunga nol). Padahal bank Islam sangat jauh dari itu. Bank Islam memiliki ciri karakter sendiri yang berbeda dengan bank-bank konvensional. Esensi bank Islam tidak hanya dilihat dari ketiadaan sistem riba dalam seluruh transaksinya, tetapi didalamnya terdapat sistem yang membawa manusia mendapatkan kebahagiaan lahir dan batin. Ada beberapa karakter [3]dan ciri utama bank Islam yang juga merupakan Dasar Kegiatan Bnk Muamalat , diantaranya :
uma. Berdimensi keadilan dan pemerataan melalui sistem bagi hasil.
Dengan sistem bagi hasil, pihak pemberi modal dan peminjam menanggung bersama resiko laba ataupun rugi. Hal ini membuat kekayaan tidak hanya beredar pada satu golongan. Terjadi proses penyebaran modal yang juga berarti penyebaran kesempatan berusaha. Dan ini pada akhirnya membuat pemerataan dapat terlaksana. Berbeda dengan bank konvensional, yang ada hanyalah penumpukan modal pada pemilik modal. Akan selalu tercipta jurang antara si kaya dan si miskin.
Bank Islam menjadikan proyek yang sedang dikerjakan sebagai jaminan, sementara bank konvensional (dengan bunga) menjadikan kekayaan si peminjam sebagai jaminannya. Sehingga hanya orang-orang kaya dan mampu sajalah yang dapat mminjam pada bank, sementara si fakir dan lemah tidak dapat meminjam. Para konglomerat selalu ditawari kredit , sementara pengusaha lemah tidak pernah mendapat bagian.
c. Menciptakan rasa kebersamaan.
Bank Islam menciptakan suasana kebersamaan antara pemilik modal dengan peminjam. Keduanya berusaha untuk menghadapi resiko secara adil. Dan rasa kebersamaan ini mampu membuat seorang peminjam merasa tenang sehingga dapat mengerjakan proyeknya dengan baik.
d. Bersifat Mandiri.
Bank Islam bersifat mandiri dan tidak terpengaruh secara langsung oleh gejolak moneter, baik dalam negeri maupun internasional, karena kegiatan operasi bank ini tidak menggunakan perangkat bunga. Karena itu bank sistem ini tidak berdampak inflasi, mendorong investasi, mendorong pembukaan lapangan kerja baru dan pemerataan pendapatan.
e. Persaingan Sehat.
Persaingan diantara Bank Islam tidak saling mematikan tetapi saling menghidupi. Bentuk persaingan antara Bank Islam adalah berlomba-lomba untuk lebih tinggi dari yang lain dalam mamberikan porsi bagi hasil kepada nasabah. Sehingga mereka yang mampu membina peminjam dengan baik akan berhasi. Dan kesempatan ini terbuka untuk semua Bank Islam. Berbeda dengan bank-bank konvensional, Persaingan antara bank-bank mereka saling mematikan. Bank-bank besar dengan mudah memberikan bunga besar kepada nasabahnya. Sementara yang kecil hanya melihat dengan kesedihan. Dan kesemuanya dipertegas dengan komitmen Bank Islam untuk mengangkat kaum dhu’afa.
Sehingga dengan Pertimbangan diatas Maka Bank Muamalat mengeluarkan Produk-produk [4]dan Service yang sesuai dengan Syariat Islam. Diantaranya :
B. BANK SYARIAH MANDIRI.
1. Sejarah Berdiri Bank Syariah Mandiri.
Krisis moneter dan ekonomi sejak Juli 1997, yang disusul dengan krisis politik nasional telah membawa dampak besar dalam perekonomian nasional. Krisis tersebut telah mengakibatkan perbankan Indonesia yang didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami kesulitan yang sangat parah. Keadaan tersebut menyebabkan pemerintah Indonesia terpaksa mengambil tindakan untuk merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.
Lahirnya Undang-Undang No. 10 tahun 1998, tentang Perubahan atas Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan, pada bulan November 1998 telah memberi peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya bank-bank syariah di Indonesia. Undang-Undang tersebut memungkinkan bank beroperasi sepenuhnya secara syariah atau dengan membuka cabang khusus syariah.
PT Bank Susila Bakti (PT Bank Susila Bakti) yang dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT Mahkota Prestasi berupaya keluar dari krisis 1997 – 1999 dengan berbagai cara. Mulai dari langkah-langkah menuju merger sampai pada akhirnya memilih konversi menjadi bank syariah dengan suntikan modal dari pemilik.
Dengan terjadinya merger empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, BankExim dan Bapindo) ke dalam PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999, rencana perubahan PT Bank Susila Bakti menjadi bank syariah (dengan nama Bank Syariah Sakinah) diambil alih oleh PT Bank Mandiri (Persero).
PT Bank Mandiri (Persero) selaku pemilik baru mendukung sepenuhnya dan melanjutkan rencana perubahan PT Bank Susila Bakti menjadi bank syariah, sejalan dengan keinginan PT Bank Mandiri (Persero) untuk membentuk unit syariah. Langkah awal dengan merubah Anggaran Dasar tentang nama PT Bank Susila Bakti menjadi PT Bank Syariah Sakinah berdasarkan Akta Notaris: Ny. Machrani M. S. SH, No. 29 pada tanggal 19 Mei 1999. Kemudian melalui Akta No. 23 tanggal 8 September 1999 Notaris: Sutjipto, SH nama PT Bank Syariah Sakinah Mandiri diubah menjadi PT Bank Syariah Mandiri.
Pada tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia melalui Surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia No. 1/24/KEP. BI/1999 telah memberikan ijin perubahan kegiatan usaha konvensional menjadi kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah kepada PT Bank Susila Bakti. Selanjutnya dengan Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP. DGS/1999 tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia telah menyetujui perubahaan nama PT Bank Susila Bakti menjadi PT Bank Syariah Mandiri.
Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999 merupakan hari pertama beroperasinya PT Bank Syariah Mandiri. Kelahiran Bank Syariah Mandiri merupakan buah usaha bersama dari para perintis bank syariah di PT Bank Susila Bakti dan Manajemen PT Bank Mandiri yang memandang pentingnya kehadiran bank syariah dilingkungan PT Bank Mandiri (Persero)[5].
PT Bank Syariah Mandiri hadir sebagai bank yang mengkombinasikan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani yang melandasi operasinya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan PT Bank Syariah Mandiri sebagai alternatif jasa perbankan di Indonesia.
2. Pelaksanaan Operasional Bank Syariah mandiri.
Pelayanan Operasional bank syariah mandiri di dasarkan atas prinsip-prinsip syariah, diantaranya.
1. Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah.
2. Berdasarkan prinsip Syariah dengan akad Wadiah.
3. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah . Mudharabah muthlaqah adalah akad antara pihak pemilik modal ( shahibul maal ) dengan pengelola ( mudharib ) untuk memperoleh keuntungan, yang kemudian akan dibagikan sesuai nisbah yang disepakati. Dalam hal ini, mudharib (bank) diberikan kekuasaan penuh untuk mengelola modal atau menentukan arah investasi sesuai syariah.
4. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadi’ah yaddhamanah.
Dengan Mempertimbangkan prinsip-prinsip Syariah tersebut, maka Bank Syariah Mandiri Mengeluarkan Produk-produk dan Jasa-jasa Perbankan, yaitu ;
1. Sejarah Berdiri Bank BNI Syariah.
Selain adanya demand dari masyarakat terhadap perbankan syariah, untuk mewujudkan visinya (yg lama) menjadi “universal banking” , BNI membuka layanan perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah dengan konsep dual system banking, yakni menyediakan layanan perbankan umum dan syariah sekaligus. Hal ini sesuai dengan UU No. 10 Tahun 1998 yang memungkinkan bank-bank umum untuk membuka layanan syariah,
Di awali dengan pembentukan Tim Bank Syariah di Tahun 1999, Bank Indonesia kemudian mengeluarkan ijin prinsip dan usaha untuk beroperasinya unit usaha syariah BNI. Setelah itu BNI Syariah menerapkan strategi pengembangan jaringan cabang, syariah sebagai berikut :
Tepatnya pada tanggal 29 April 2000 BNI Syariah membuka 5 kantor cabang syariah sekaligus di kota-kota potensial, yakni : Yogyakarta , Malang , Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin . Tahun 2001 BNI Syariah kembali membuka 5 kantor cabang syariah, yang difokuskan di kota-kota besar di Indonesia , yakni : Jakarta (dua cabang), Bandung , Makassar dan Padang Seiring dengan perkembangan bisnis dan banyaknya permintaan masyarakat untuk layanan perbankan syariah, Tahun 2002 lalu BNI Syariah membuka dua kantor cabang syariah baru di Medan dan Palembang . Di awal tahun 2003, dengan pertimbangan load bisnis yang semakin meningkat sehingga untuk meningkatkan pelayanan kepada masyarakat, BNI Syariah melakukan relokasi kantor cabang syariah di Jepara ke Semarang . Sedangkan untuk melayani masyarakat Kota Jepara, BNI Syariah membuka Kantor Cabang Pembantu Syariah Jepara. Pada bulan Agustus dan September 2004, BNI Syariah membuka layanan BNI Syariah Prima di Jakarta dan Surabaya . Layanan ini diperuntukan untuk individu yang membutuhkan layanan perbankan yang lebih personal dalam suasana yang nyaman.
Dari awal beroperasi hingga kini, BNI Syariah menunjukkan pertumbuhan yang signifikan. Asset meningkat dari Rp. 160 Milyar di Tahun 2001 menjadi 460 Milyar di Tahun 2002. Seiring dengan itu kinerja usaha juga mengalami peningkatan dengan pencapaian laba sebesar Rp. 7,2 Milyar dibanding tahun 2001 yang masih rugi sebesar 3,1 Milyar. Dana pihak ketiga meningkat sebesar 88% dari tahun 2001 menjadi Rp. 205 Milyar. Pembiayaan juga meningkat 163% menjadi 292,9 Milyar. Data di atas menunjukkan bahwa perbankan syariah memiliki prospek yang baik dan akan terus berkembang di masa yang akan datang. Pada akhir tahun 2003 dana pihak ketiga meningkat 97.56% menjadi Rp405 milyar, pembiayaan meningkat sebesar 67.57% menjadi Rp490milyar sedangkan laba mencapai peningkatan sebesar 281.39% menjadi Rp.27.46 milyar. Pada tahun 2004 BNI Syariah mendapatkan penghargaan The Most Profitable Islamic Bank untuk yang kedua kalinya, penghargaan ini berdasarkan penilaian oleh Karim Business Consulting bekerja sama dengan Majalah Manajemen dan PPM[7].
2. Pelaksanaan Operasional bank BNI Syariah.
BNI Syariah menjalankan operasional bank berdasarkan prinsip syariah, seperti jual beli dan bagi hasil serta memiliki beragam produk dan jasa perbankan yang mampu memenuhi berbagai kebutuhan nasabah.
BNI Syariah menyadari bahwa masyarakat yang menghendaki layanan syariah tidak terbatas pada masyarakat muslim namun juga dibutuhkan oleh seluruh golongan masyarakat yang menghendaki layanan dan fasilitas perbankan yang nyaman, adil, dan modern.
Untuk itulah BNI Syariah senantiasa melakukan peningkatan kualitas produk, baik produk dana maupun pembiayaan serta terus menerus melakukan penyempurnaan pada fitur-fiturnya.
Produk-produk [8] yang ditawarkan oleh BNI Syariah sesuai dengan prinsip-prinsip syariah adalah.
• Tabungan Haji Mudharabah ( THI Mudharabah)
• Pembiayaan Ijarah Bai Ut Takjiri.
• Kiriman uang, berdasarkan prinsip wakalah.
• Garansi Bank berdasarkan prinsip kafalah.
• Inkaso, berdasarkan prinsip wakalah.
Produk andalan BNI Syariah adalah Tabungan Syariahplus yang didukung oleh jaringan ATM yang luas.
Perbedaan di antara Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri, dan Bank BNI Syariah.
Sesuai dengan sejarah dan kegiatan operasional masing-masing bank, ternyata Pada dasarnya Semua Bank Syariah Memegang dan menjalankan Prinsip-prinsip Syariah dalam setiap pelaksanaannya. Hanya saja Kita tidak Mengetahui secara pasti Kegiatan pelaksanaan operasional yang sebenarnya, apakah murni syariah atau tidak.
Dengan mengetahui masing-masing Kriteria bank-bank Syariah tersebut, Terdapat perbedaan – perbedaan yang mendasar di antaranya :
& # 8211; Bank Muamalat Merupakan Bank pertama di Indonesia yang Menjalankan operasional Syariah, Sedangkan bank BNI dan bank Syariah Mandiri bukan yang Pertama.
& # 8211; Bank Muamalat Merupakan Bank yang Murni Syariah berdasarkan sejarahnya, Sedangkan Bank BNI Syariah dan Bank Syariah mandiri merupakan peleburan dari Bank Konvensional pusat.
& # 8211; Berdasarkan Produk, Bank Muamalat dan Bank BNI Syariah menerapkan Prinsip Wadiah Pada Produk Gironya, sedangkan bank Syariah mandiri Tidak.
& # 8211; Bank Muamalat Menerapkan Jasa asuransi di dalam Produknya, Sedangkan Bank BNI Syariah dan Bank Syariah Mandiri tidak.
& # 8211; Bank Muamalat dan bank Syariah Mandiri merupakan Bank Umum Syariah, Sedangkan Bank BNI Syariah tergolong Unit Usaha Syariah.
Manajemen Perbankan Syariah.
Program Diploma III Fakultas Ekonomi.
Universitas Sriwijaya *08.
bagikan ini dengan teman-teman anda melalui :
Etika Bisnis Islam (attitude Islamic Business)
“Ku kira coklat, nggak taunya broklat, perutku jadi kacau berat, nggak! nggak momo lagi”. Demikian sebuah pernyataan yang diperankan oleh seorang anak bertubuh tambun dalamsebuah iklan kudapan coklat bermerk “Gery Toya-Toya” produksi Garuda Food, yang ditampilkan dalam iklan di berbagai televisi nasional. Sekilas iklan tersebut biasa saja, namun sesungguhnya memuat pesan yang menyerang pesaingnya bernama ”Momogi” kudapan buatan perusahaan lain. Dilain pihak beberapa iklan di televisi menampilkan produk toiletris seperti sabun mandi, atau perawatan kulit, yang secara sengaja mengumbar kulit mulus wanita cantik, atau kita juga disuguhkan oleh iklan obat sekali minum sembuh, padahal proses penyembuhan penyakit tidak sesederhana itu.
Tayangan sinetron di televisi nasional juga tidak lepas dari kritik penonton, demi rating sebagian besar televisi menyiarkan film-film berbau sex, kekerasan, mistik, horor, dan menampilkan kemewahan ekonomi yang sesungguhnya bukan merupakan kondisi riil masyarakat kita. Apa yang dibahas di atas merupakan gambaran betapa sebagian orang atau organisasi melakukan berbagai cara untuk menjual produknya baik dengan cara menyerang pesaingnya, mengumbar aurat atau melakukan kebohongan publik. Apakah bisnis merupakan profesi etis? Atau sebaliknya ia menjadi profesi kotor? Kalau profesi kotor penuh tipu menipu, mengapa begitu banyak orang yang menekuninya bahkan bangga dengan itu? Lalu kalau ini profesi kotor betapa mengerikan masyarakat modern ini yang didominasi oleh kegiatan bisnis ini (Sony Keraf:2000).
Bisnis modern merupakan realitas yang amat kompleks. Banyak faktor turut mempengaruhi dan menentukan kegiatan bisnis. Antara lain faktor organisatoris manajerial, ilmiah teknologis, dan politik-sosial-kultural, Kompleksitas bisnis itu kegiatan sosial, bisnis dengan kompleksitas masyarakat modern sekarang. Sebagai kegiatan sosial, bisnis dengan banyak cara terjalin dengan kompleksitas masyarakat modern itu. Semua faktor yang membentuk kompleksitas bisnis modern sudah sering dipahami dan di analisis melalui pendekatan ilmiah, khususnya ilmu ekonomi dan teori manajemen (K. Bertens: 2000)
Etika sebagai praktis berarti : nilai-nilai dan norma-norma moral sejauh dipraktikan atau.
justru tidak dipraktikan, walaupun seharusnya dipraktikkan. Etika sebagai refleksi adalah.
pemikiran moral. Dalam etika sebagai refleksi kita berfikir tentang apa yang dilakukan dan.
khususnya tentang apa yang harus dilakukan atau tidak boleh dilakukan. Secara filosofi.
etika memiliki arti yang luas sebagai pengkajian moralitas. Terdapat tiga bidang dengan.
fungsi dan perwujudannya yaitu etika deskriptif (descriptive ethics), dalam konteks ini.
secara normatif menjelaskan pengalaman moral secara deskriptif berusaha untuk.
mengetahui motivasi, kemauan dan tujuan sesuatu tindakan dalam tingkah laku manusia.
Kedua, etika normatif (normative ethics), ), yang berusaha menjelaskan mengapa manusia.
bertindak seperti yang mereka lakukan, dan apakah prinsip-prinsip dari kehidupan.
manusia. Ketiga, metaetika (metaethics), yang berusaha untuk memberikan arti istilah dan.
bahasa yang dipakai dalam pembicaraan etika, serta cara berfikir yang dipakai untuk.
membenarkan pernyataan-pernyataan etika. Metaetika mempertanyakan makna yang.
dikandung oleh istilah-istilah kesusilaan yang dipakai untuk membuat tanggapan-tanggapan kesusilaan (Bambang Rudito dan Melia Famiola: 2007)
Apa yang mendasari para pengambil keputusan yang berperan untuk pengambilan.
keputusan yang tak pantas dalam bekerja? Para manajer menunjuk pada tingkah laku dari.
atasan-atasan mereka dan sifat alami kebijakan organisasi mengenai pelanggaran etika atau.
moral. Karenanya kita berasumsi bahwa suatu organisasi etis, merasa terikat dan dapat.
mendirikan beberapa struktur yang memeriksa prosedur untuk mendorong oraganisasi ke.
arah etika dan moral bisnis. Organisasi memiliki kode-kode sebagai alat etika perusahaan.
secara umum. Tetapi timbul pertanyaan: dapatkah suatu organisasi mendorong tingkah.
laku etis pada pihak manajerial-manajerial pembuat keputusan? (Laura Pincus hartman:1998)
Alasan mengejar keuntungan, atau lebih tepat, keuntungan adalah hal pokok bagi.
kelangsungan bisnis merupakan alasan utama bagi setiap perusahaan untuk berprilaku tidak etis. Dari sudut pandang etika, keuntungan bukanlah hal yang buruk, bahkan secara.
moral keuntungan merupakan hal yang baik dan diterima. Karena pertama, secara moral.
keuntungan memungkinkan perusahaan bertahan (survive) dalam kegiatan bisnisnya, Kedua, tanpa memperoleh keuntungan tidak ada pemilik modal yang bersedia menanamkan modalnya, dan karena itu berarti tidak akan terjadi aktivitas ekonomi yang produktif dalam memacu pertumbuhan ekonomi. Ketiga, keuntungan tidak hanya memungkinkan perusahaan survive melainkan dapat menghidupi karyawannya ke arah tingkat hidup yang lebih baik. Keuntungan dapat dipergunakan sebagai pengembangan (expansi) perusahaan sehingga hal ini akan membuka lapangan kerja baru.
Dalam mitos bisnis amoral diatas sering dibayangkan bisnis sebagai sebuah medan pertempuran. Terjun ke dunia bisnis berarti siap untuk betempur habis-habisan dengan sasaran akhir yakni meraih keuntungan, bahkan keuntungan sebesar-besarnya secara konstan. Ini lebih berlaku lagi dalam bisnis global yang mengandalkan persaingan ketat. Pertanyaan yang harus dijawab adalah, apakah tujuan keuntungan yang dipertaruhkan dalam bisnis itu bertentangan dengan etika? Atau sebaliknya apakah etika bertentangan dengan tujuan bisnis mencari keuntungan? Masih relevankah kita bicara mengenai etika bagi bisnis yang memiliki sasaran akhir memperoleh keuntungannya?
Dalam mitos bisnis modern para pelaku bisnis dituntut untuk menjadi orang-orang.
profesional di bidangnya. Mereka memiliki keterampilan dan keahlian bisnis melebihi orang.
kebanyakan, ia harus mampu untuk memperlihatkan kinerja yang berada diatas rata-rata.
kinerja pelaku bisnis amatir. Yang menarik kinerja ini tidak hanya menyangkut aspek.
bisnis, manajerial, dan organisasi teknis semata melainkan juga menyangkut aspek etis.
Kinerja yang menjadi prasarat keberhasilan bisnis juga menyangkut komitmen moral,
integritas moral, disiplin, loyalitas, kesatuan visi moral, pelayanan, sikap mengutamakan.
mutu, penghargaan terhadap hak dan kepentingan pihak-pihak terkait yang berkepentingan.
(stakeholders), yang lama kelamaan akan berkembang menjadi sebuah etos bisnis dalam.
sebuah perusahaan. Perilaku Rasulullah SAW yang jujur transparan dan pemurah dalam.
melakukan praktik bisnis merupakan kunci keberhasilannya mengelola bisnis Khodijah ra,
merupakan contoh kongkrit tentang moral dan etika dalam bisnis.
Dalam teori Kontrak Sosial membagi tiga aktivitas bisnis yang terintegrasi. Pertama adalah Hypernorms yang berlaku secara universal yakni ; kebebasan pribadi, keamanan fisik & kesejahteraan, partisipasi politik, persetujuan yang diinformasikan, kepemilikan atas harta, hak-hak untuk penghidupan, martabat yang sama atas masing-masing orang/manusia. Kedua, Kontrak Sosial Makro, landasan dasar global adalah; ruang kosong untuk muatan moral, persetujuan cuma-cuma dan hak-hak untuk diberi jalan keluar, kompatibel dengan hypernorms, prioritas terhadap aturan main. Ketiga, Kontrak Sosial Mikro, sebagai landasan dasar komunitas; tidak berdusta dalam melakukan negosiasi-negosiasi, menghormati semua kontrak, memberi kesempatan dalam merekrut pegawai bagi penduduk lokal, memberi preferensi kontrak para penyalur lokal, menyediakan tempat kerja yang aman (David J Frizsche: 1997)
Dalam semua hubungan, kepercayaan adalah unsur dasar. Kepercayaan diciptakan dari.
kejujuran. Kejujuran adalah satu kualitas yang paling sulit dari karakter untuk dicapai.
didalam bisnis, keluarga, atau dimanapun gelanggang tempat orang-orang berminat untuk.
melakukan persaingan dengan pihak-pihak lain. Selagi kita muda kita diajarkan, di dalam.
tiap-tiap kasus ada kebajikan atau hikmah yang terbaik. Kebanyakan dari kita didalam.
bisnis mempunyai satu misi yang terkait dengan rencana-rencana. Kita mengarahkan energi.
dan sumber daya kita ke arah tujuan keberhasilan misi kita yang kita kembangkan.
sepanjang perjanjian-perjanjian. Para pemberi kerja tergantung pada karyawan, para.
pelanggan tergantung pada para penyalur, bank-bank tergantung pada peminjam dan pada.
setiap pelaku atau para pihak sekarang tergantung pada para pihak terdahulu dan ini akan.
berlangsung secara terus menerus. Oleh karena itu kita menemukan bahwa bisnis yang.
berhasil dalam masa yang panjang akan cenderung untuk membangun semua hubungan.
atas mutu, kejujuran dan kepercayaan (Richard Lancaster dalam David Stewart: 1996)
Etika bisnis lahir di Amerika pada tahun 1970 an kemudian meluas ke Eropa tahun 1980.
an dan menjadi fenomena global di tahun 1990 an jika sebelumnya hanya para teolog dan.
agamawan yang membicarakan masalah-masalah moral dari bisnis, sejumlah filsuf mulai.
terlibat dalam memikirkan masalah-masalah etis disekitar bisnis, dan etika bisnis dianggap sebagai suatu tanggapan tepat atas krisis moral yang meliputi dunia bisnis di Amerika.
Serikat, akan tetapi ironisnya justru negara Amerika yang paling gigih menolak.
kesepakatan Bali pada pertemuan negara-negara dunia tahun 2007 di Bali. Ketika sebagian.
besar negara-negara peserta mempermasalahkan etika industri negara-negara maju yang.
menjadi sumber penyebab global warming agar dibatasi, Amerika menolaknya.
Jika kita menelusuri sejarah, dalam agama Islam tampak pandangan positif terhadap.
perdagangan dan kegiatan ekonomis. Nabi Muhammad SAW adalah seorang pedagang,
dan agama Islam disebarluaskan terutama melalui para pedagang muslim. Dalam Al.
Qur’an terdapat peringatan terhadap penyalahgunaan kekayaan, tetapi tidak dilarang.
mencari kekayaan dengan cara halal (QS: 2;275) ”Allah telah menghalalkan perdagangan.
dan melarang riba”. Islam menempatkan aktivitas perdagangan dalam posisi yang amat.
strategis di tengah kegiatan manusia mencari rezeki dan penghidupan. Hal ini dapat dilihat.
pada sabda Rasulullah SAW: ”Perhatikan oleh mu sekalian perdagangan, sesungguhnya di.
dunia perdagangan itu ada sembilan dari sepuluh pintu rezeki”. Dawam Rahardjo justru.
mencurigai tesis Weber tentang etika Protestantisme, yang menyitir kegiatan bisnis sebagai.
tanggungjawab manusia terhadap Tuhan mengutipnya dari ajaran Islam. Kunci etis dan moral bisnis sesungguhnya terletak pada pelakunya, itu sebabnya misi diutusnya Rasulullah ke dunia adalah untuk memperbaiki akhlak manusia yang telah rusak. Seorang pengusaha muslim berkewajiban untuk memegang teguh etika dan moral bisnis Islami yang mencakup Husnul Khuluq. Pada derajat ini Allah akan melapangkan hatinya, dan akan membukakan pintu rezeki, dimana pintu rezeki akan terbuka dengan akhlak mulia tersebut, akhlak yang baik adalah modal dasar yang akan melahirkan praktik bisnis yang etis dan moralis.
Salah satu dari akhlak yang baik dalam bisnis Islam adalah kejujuran (QS: Al Ahzab;70-71). Sebagian dari makna kejujuran adalah seorang pengusaha senantiasa terbuka dan transparan dalam jual belinya ”Tetapkanlah kejujuran karena sesungguhnya kejujuran mengantarkan kepada kebaikan dan sesungguhnya kebaikan mengantarkan kepada surga” (Hadits). Akhlak yang lain adalah amanah, Islam menginginkan seorang pebisnis muslim mempunyai hati yang tanggap, dengan menjaganya dengan memenuhi hak-hak Allah dan manusia, serta menjaga muamalah nya dari unsur yang melampaui batas atau sia-sia. Seorang pebisnis muslim adalah sosok yang dapat dipercaya, sehingga ia tidak menzholimi kepercayaan yang diberikan kepadanya ”Tidak ada iman bagi orang yang tidak punya amanat (tidak dapat dipercaya), dan tidak ada agama bagi orang yang tidak menepati janji”, ”pedagang yang jujur dan amanah (tempatnya di surga) bersama para nabi, Shiddiqin (orang yang jujur) dan para syuhada” (Hadits).
Sifat toleran juga merupakan kunci sukses pebisnis muslim, toleran membuka.
kunci rezeki dan sarana hidup tenang. Manfaat toleran adalah mempermudah pergaulan,
mempermudah urusan jual beli, dan mempercepat kembalinya modal ”Allah mengasihi.
orang yang lapang dada dalam menjual, dalam membeli serta melunasi hutang” (Hadits).
Konsekuen terhadap akad dan perjanjian merupakan kunci sukses yang lain dalam hal.
apapun sesungguhnya Allah memerintah kita untuk hal itu ”Hai orang yang beriman penuhilah akad-akad itu” (QS: Al - Maidah;1), ”Dan penuhilah janji, sesungguhnya janji itu.
pasti diminta pertanggungjawabannya” (QS: Al Isra;34). Menepati janji mengeluarkan.
orang dari kemunafikan sebagaimana sabda Rasulullah ”Tanda-tanda munafik itu tiga.
perkara, ketika berbicara ia dusta, ketika sumpah ia mengingkari, ketika dipercaya ia.
Aktivitas Bisnis yang Terlarang dalam Syariah.
1. Menghindari transaksi bisnis yang diharamkan agama Islam. Seorang muslim harus.
komitmen dalam berinteraksi dengan hal-hal yang dihalalkan oleh Allah SWT. Seorang.
pengusaha muslim tidak boleh melakukan kegiatan bisnis dalam hal-hal yang.
diharamkan oleh syariah. Dan seorang pengusaha muslim dituntut untuk selalu.
melakukan usaha yang mendatangkan kebaikan dan masyarakat. Bisnis, makanan tak.
halal atau mengandung bahan tak halal, minuman keras, narkoba, pelacuran atau.
semua yang berhubungan dengan dunia gemerlap seperti night club discotic cafe.
tempat bercampurnya laki-laki dan wanita disertai lagu-lagu yang menghentak,
suguhan minuman dan makanan tak halal dan lain-lain (QS: Al-A’raf;32. QS: Al.
Maidah;100) adalah kegiatan bisnis yang diharamkan.
2. Menghindari cara memperoleh dan menggunakan harta secara tidak halal. Praktik riba.
yang menyengsarakan agar dihindari, Islam melarang riba dengan ancaman berat (QS:
Al Baqarah;275-279), sementara transaksi spekulatif amat erat kaitannya dengan bisnis yang tidak transparan seperti perjudian, penipuan, melanggar amanah sehingga besar kemungkinan akan merugikan. Penimbunan harta agar mematikan fungsinya untuk dinikmati oleh orang lain serta mempersempit ruang usaha dan aktivitas ekonomi adalah perbuatan tercela dan mendapat ganjaran yang amat berat (QS:At Taubah; 34 –
35). Berlebihan dan menghamburkan uang untuk tujuan yang tidak bermanfaat dan berfoya-foya kesemuanya merupakan perbuatan yang melampaui batas. Kesemua sifat tersebut dilarang karena merupakan sifat yang tidak bijaksana dalam penggunaan harta dan bertentangan dengan perintah Allah (QS: Al a’raf;31)
3. Persaingan yang tidak fair sangat dicela oleh Allah sebagaimana disebutkan dalam.
Al-Qur’an surat Al Baqarah: 188: ”Janganlah kamu memakan sebagian harta sebagian kamu dengan cara yang batil”. Monopoli juga termasuk persaingan yang tidak fair.
Rasulullah mencela perbuatan tersebut : ”Barangsiapa yang melakukan monopoli maka.
dia telah bersalah”, ”Seorang tengkulak itu diberi rezeki oleh Allah adapun sesorang.
yang melakukan monopoli itu dilaknat”. Monopoli dilakukan agar memperoleh.
penguasaan pasar dengan mencegah pelaku lain untuk menyainginya dengan berbagai.
cara, seringkali dengan cara-cara yang tidak terpuji tujuannya adalah untuk.
memahalkan harga agar pengusaha tersebut mendapat keuntungan yang sangat besar.
Rasulullah bersabda : ”Seseorang yang sengaja melakukan sesuatu untuk memahalkan.
harga, niscaya Allah akan menjanjikan kepada singgasana yang terbuat dari api neraka.
kelak di hari kiamat”.
4. Pemalsuan dan penipuan, Islam sangat melarang memalsu dan menipu karena dapat.
menyebabkan kerugian, kezaliman, serta dapat menimbulkan permusuhan dan.
percekcokan. Allah berfirman dalam QS:Al-Isra;35: ”Dan sempurnakanlah takaran.
ketika kamu menakar dan timbanglah dengan neraca yang benar”. Nabi bersabda.
”Apabila kamu menjual maka jangan menipu orang dengan kata-kata manis”.
Dalam bisnis modern paling tidak kita menyaksikan cara-cara tidak terpuji yang.
dilakukan sebagian pebisnis dalam melakukan penawaran produknya, yang dilarang.
dalam ajaran Islam. Berbagai bentuk penawaran (promosi) yang dilarang tersebut.
dapat dikelompokkan sebagai berikut :
uma. Penawaran dan pengakuan (testimoni) fiktif, bentuk penawaran yang dilakukan.
oleh penjual seolah barang dagangannya ditawar banyak pembeli, atau seorang.
artis yang memberikan testimoni keunggulan suatu produk padahal ia sendiri tidak.
b. Iklan yang tidak sesuai dengan kenyataan, berbagai iklan yang sering kita saksikan.
di media televisi, atau dipajang di media cetak, media indoor maupun outdoor,
atau kita dengarkan lewat radio seringkali memberikan keterangan palsu.
c. Eksploitasi wanita, produk-produk seperti, kosmetika, perawatan tubuh, maupun.
produk lainnya seringkali melakukan eksploitasi tubuh wanita agar iklannya.
dianggap menarik. Atau dalam suatu pameran banyak perusahaan yang.
menggunakan wanita berpakaian minim menjadi penjaga stand pameran produk.
mereka dan menugaskan wanita tersebut merayu pembeli agar melakukan.
pembelian terhadap produk mereka.
Eksploitasi wanita, produk-produk seperti, kosmetika, perawatan tubuh, maupun.
produk lainnya seringkali melakukan eksploitasi tubuh wanita agar iklannya.
dianggap menarik. Atau dalam suatu pameran banyak perusahaan yang.
menggunakan wanita berpakaian minim menjadi penjaga stand pameran produk.
mereka dan menugaskan wanita tersebut merayu pembeli agar melakukan.
pembelian terhadap produk mereka.
Dalam konteks etika pemasaran yang bernuansa Islami, dapat dicari pertimbangan dalam Al-Qur’an. Al-Qur’an memberikan dua persyaratan dalam proses bisnis yakni persyaratan.
horizontal (kemanusiaan) dan persyaratan vertikal (spritual). Surat Al-Baqarah menyebutkan ”Kitab (Al-Qur’an) ini tidak ada yang diragukan didalamnya. Menjadi petunjuk bagi orang-orang yang bertakwa”. Ayat ini dapat dijadikan sebagai pedoman dalam etika marketing :
1. Allah memberi jaminan terhadap kebenaran Al-Qur’an, sebagai reability product.
2. Allah menjelaskan manfaat Al-Qur’an sebagai produk karyaNya, yakni menjadi hudan.
3. Allah menjelaskan objek, sasaran, customer, sekaligus target penggunaan kitab suci.
tersebut, yakni orang-orang yang bertakwa.
Isyarat diatas sangat relevan dipedomani dalam melakukan proses marketing, sebab marketing merupakan bagian yang sangat penting dan menjadi mesin suatu perusahaan. Mengambil petunjuk dari kalimat ”jaminan” yang dijelaskan Allah dalam Al-Qur’an, maka dalam rangka penjualan itupun kita harus dapat memberikan jaminan bagi produk yang kita miliki. Jaminan tersebut mencakup dua aspek:
Aspek material, yakni mutu bahan, mutu pengobatan, dan mutu penyajian Aspek non material, mencakup; ke-Halalan, ke-Thaharahan (Higienis), dan ke-Islaman.
Bahwa jaminan terhadap kebaikan makanan itu baru sebagian dari jaminan yang perlu.
diberikan, disamping ke-Islaman sebagai proses pengolahan dan penyajian, serta.
ke-Halalan, ke-Thaharahan. Jadi totalitas dari keseluruhan pekerjaan dan semua bidang.
kerja yang ditangani di dalam dan di luar perusahaan merupakan integritas dari ”jaminan”.
Urutan kedua yang dijelaskan Allah adalah manfaat dari apa yang dipasarkan. Jika ini.
dijadikan dasar dalam upaya marketing, maka yang perlu dilakukan adalah memberikan.
penjelasan mengenai manfaat produk (ingridients) atau manfaat proses produksi dijalankan. Adapun metode yang dapat digunakan petunjuk Allah: ”Beritahukanlah kepadaku (berdasarkan pengetahuan) jika kamu memang orang-orang yang benar”. (QS:Al-An’am;143). Ayat tersebut mengajarkan kepada kita bahwa untuk meyakinkan seseorang terhadap kebaikan yang kita jelaskan haruslah berdasarkan ilmu pengetahuan, data dan fakta. Jadi dalam menjelaskan manfaat produk, nampaknya peranan data dan fakta sangat penting, bahkan seringkali data dan fakta jauh lebih berpengaruh dibanding penjelasan. Sebagaimana orang yang sedang dalam program diet sering kali. memperhatikan komposisi informasi gizi yang terkandung dalam kemasan makanan yang akan dibelinya.
Ketiga adalah penjelasan mengenai sasaran atau customer dari produk yang kita miliki.
Dalam hal ini kita dapat menjelaskan bahwa makanan yang halal dan baik (halalan thoyyiban), yang akan menjadi darah dan daging manusia, akan membuat kita menjadi taat kepada Allah, sebab konsumsi yang dapat mengantarkan manusia kepada ketakwaan harus memenuhi tiga unsur :
1. Materi yang halal.
2. Proses pengolahan yang bersih (Higienis)
3. Penyajian yang Islami.
Etika Marketing dapat dijabarkan dalam diagram berikut :
Konsumen Sehat, cerdas, Muttaqin.
Sumber : Islamic Business Strategy for Entrepreneurship, Tim Multitama Communication, 2007.
Dalam proses pemasaran promosi merupakan bagian penting, promosi adalah upaya.
menawarkan barang dagangan kepada calon pembeli. Bagaimana seseorang sebaiknya.
mempromosikan barang dagangannya? Selain sebagai Nabi Rasulullah memberikan teknik.
sales promotion yang jitu kepada seorang pedagang. Dalam suatu kesempatan beliau.
mendapati seseorang sedang menawarkan barang dagangannya. Dilihatnya ada yang.
janggal pada diri orang tersebut. Beliau kemudian memberikan advis kepadanya : ”Rasulullah lewat di depan sesorang yang sedang menawarkan baju dagangannya. Orang tersebut jangkung sedang baju yang ditawarkan pendek. Kemudian Rasululllah berkata; ”Duduklah! Sesungguhnya kamu menawarkan dengan duduk itu lebih mudah mendatangkan rezeki.” (Hadits).
Dengan demikian promosi harus dilakukan dengan cara yang tepat, sehingga menarik.
minat calon pembeli. Faktor tempat dan cara penyajian serta teknik untuk menawarkan.
produk dilakukan dengan cara yang menarik. Faktor tempat meliputi desain interior yang.
serasi yang serasi, letak barang yang mudah dilihat, teratur, rapi dan sebagainya.
Memperhatikan hadits Rasulullah diatas sikap seorang penjual juga merupakan faktor yang.
harus diperhatikan bagi keberhasilan penjualan. Selain faktor tempat, desain interior, letak.
barang dan lain-lain. Kita bisa mengambil kesimpulan bahwa dalam Islam posisi pebisnis pada dasarnya adalah profesi yang terpuji dan mendapat posisi yang tinggi sepanjang ia mengikuti koridor syari’ah. Muamalah dalam bentuk apapun diperbolehkan sepanjang ia tidak melanggar dalil syar’i. Islam melarang seorang Muslim melakukan hal yang merugikan dan mengakibatkan kerusakan bagi orang lain sebagaimana disebutkan dalam haditsnya. Rasululllah bersabda : ”La dlaraara wala dliraara” (HR. Ibn Abbas).
Manajemen Perbankan Syariah.
Program Diploma III Fakultas Ekonomi.
Universitas Sriwijaya *08.
bagikan ini dengan teman-teman anda melalui :
Edukasi Pemasaran Produk Bank Syariah.
Pemasaran adalah salah satu aspek yang perlu diperhatikan dalam peningkatan kepercayaan konsumen. Salah satu aspek ini memang perlu diperhatikan untuk meningkatkan minat dan konsumen. Pemasaran dalam bank syariah bukan hal yang bisa dianggap sepele. Dan para pengelola bank juga tidak tinggal diam. Tentu sudah banyak hal yang dilakukan untuk mendobrak kinerja pemasaran sebuah bank syariah.
Bermacam-macam program dengan berbagai nama tentu juga sudah dilakukan oleh bank syariah. Pemasaran umumnya langsung pada takaran produk tertentu yang dimiliki oleh bank syariah. Berbeda-beda. Misalnya sebuah bank ada yang mempunyai layanan kredit perumahan syariah, deposito syariah dan lain sebagainya. Produk-produk atau layanan bank syariah di Indonesia umumnya telah dilaksanakan melalui berbagai program atau media. Mulai dari pamflet, iklan, buletin gratis hingga mengikuti pameran-pameran mengenai perbankan syariah. Intinya, program-program atau strategi pemasaran dilakukan langsung pada sebuah aktivitas untuk menawarkan produk yang spesifik dari sebuah bank.
Jika menilik lebih lanjut konsep pemasaran, maka sejatinya banyak sekali filosofi yang bisa diambil dan diterapkan menjadi sebuah strategi pemasaran. Salah satu diantaranya ada konsep pemasaran mengenai 4 P. Jadi strategi pemasaran harus memperhatikan empat aspek yakni place (tempat) , product (produk) , price (harga) dan promotion (promosi). Dan yang paling mendasar tentu saja konsep pemasaran pada intinya mengenai STP ( segmentation , targetting dan positioning ). Ada sebuah konsepsi atau filosofi lain yang bisa diambil dari ilmu pemasaran. Hal ini bisa dibilang kadang terlupakan dari sebuah strategi pemasaran. Yakni bahwa pemasaran itu membutuhkan sebuah sosialisasi yang bagus mengenai arti dasar atau konsep dasar produk. Agar konsumen mengetahui betul tidak melulu masalah teknis operasional layanan produk itu seperti apa. Tetapi juga mengetahui maksud, tujuan dan mungkin jika dikaitkan langsung dengan produk bank syariah; yakni dalil agama islam mengenai produk yang syariah itu seperti apa. Dengan satu kata sebuah bahasa sederhana, strategi pemasaran yang perlu digarap lebih serius pada bank syariah yakni aktivitas edukasi.
Pada bahasan ini, memang hanya akan mencoba mengkritisi salah satu aspek kecil saja mengenai bank syariah dalam hal pemasaran. Yakni pentingnya edukasi. Edukasi atau bisa diartikan sebuah aktivitas untuk mendidik atau memberikan pemahaman mengenai sesuatu hal. Edukasi yang dimaksudkan bukan untuk menyoroti bagaimana konsumen, atau yang lebih spesifik adalah calon nasabah, diberi pengertian dan mengerti betul mengenai produk layanan sebuah bank syariah. Akan tetapi diberi edukasi mengenai seperti apa produk atau layanan perbankan yang syariah. Yang benar-benar halal, dikuatkan dengan landasan dalil-dalil dalam Al Qur’an dan Hadits.
Pemasaran adalah sebuah awal dari diterimanya produk oleh konsumen. Sehingga aspek ini patut diperhatikan dan diberikan solusi yang optimal. Jika berpijak pada tujuan untuk meningkatkan konsumen layanan bank syariah yang beberapa pihak mengatakan masih kurang optimal, maka aspek pemasaran tidak bisa diabaikan begitu saja. Tentu saja dengan asumsi bahwa pengelolaan atau manajemen internal sebuah bank syariah khususnya berkaitan dengan produk yang berbasis syariah telah matang. Pentingnya edukasi mengenai produk syariah dalam kaitannya dengan aspek pemasaran diperlukan karena melihat kenyataan bahwa sudah banyak bank di Indonesia yang mempunyai layanan berbasiskan syariah. Bahkan pengelolaan bank syariahnya telah terpisah dari layanan bank konvensional. Pentingnya edukasi produk berbasiskan syariah, karena bisa dibilang bahwa layanan produk berbasis syariah bukan merupakan sesuatu yang telah berlangsung lama semenjak produk perbankan dikenal masyarakat luas. Produk perbankan yang jauh lebih dahulu dikenal dan sampai sekarang sudah teredukasi adalah produk perbankan konvensional. Selepas masa krisis tahun 98, baru bisa dibilang produk perbankan berbasis syariah terus bertambah. Selain itu dengan landasan melihat Indonesia sebagai sebuah negara yang penuh perbedaan, dalam hal ini adalah agama, maka boleh dikatakan cikal-bakal produk perbankan syariah muncul dari sebuah golongan saja. Yakni agama islam. Walaupun pada kenyataannya produk perbankan syariah bukan hanya milik konsumsi satu golongan saja. Tetapi seluruh masyarakat Indonesia.
Maksud dari konsepsi edukasi produk berbasiskan syariah di aspek pemasaran bank syariah, juga untuk menghindari beberapa hal yang kadang dikeluhkan oleh konsumen bank syariah. Ada dua hal utama yang ingin dikritisi dalam tulisan ini. Pertama, mengenai akad atau perjanjian. Sepertinya belum semua bank syariah menjelaskan konsep akad ketika seorang nasabah baru katakanlah akan menabung. Akad atau perjanjian adalah sesuatu yang harus terjadi. Baik lisan dan tulisan. Terkadang beberapa bank masih belum sepenuhnya menerapkan akad dengan baik. Salah satu contoh ada seorang nasabah yang terkadang mengeluhkan setelah sekian lama menabung mengenai biaya administrasi tabungan. Di awal akad menabung, bisa jadi petugas belum menjelaskan atau memang sistem belum tertata dengan baik sehingga mengakibatkan konsumen agak dirugikan. Karena tidak ada pemberitahuan terlebih dahulu secara resmi dari bank misalnya ketika bank menaikkan biaya administrasi tabungan per bulan dari tiap nasabah. Padahal akad atau pernjanjian kespekatan mengenai transaksi dalam konsep syariah sangat diperhatikan. Kedua, mengenai transparansi laporan keuangan. Hal ini perlu dijelaskan pada strategi edukasi produk berbasiakan syariah. Harus seperti apa transparansi laporan keuangan sebuah bank syariah menurut kaidah syariah yang benar. Apakah setiap nasabah harus dikirimi pemberitahuan resmi setiap bulannya, atau sekadar bank mem - publish laporan keuangan di sebuah media massa.
Strategi pemasaran mengenai edukasi produk berbasiskan syariah bisa dikerucutkan menjadi sebuah tindakan operasional atau teknis. Usulan mengenai edukasi antara lain dengan cara membuat sebuah seminar atau workshop gratis yang menjelaskan konsep produk berbasiskan syariah. Sekali lagi bukan mengenai produk spesifik sebuah bank syariah. Tetapi bank syariah menjelaskan atau mensosialisasikan kepada masyarakat arti filosofi sebuah produk berbasiskan syariah. Pembicara bukan berasal dari pihak bank saja, tetapi ada pembading lain misalnya dari sudut agama islam dari seorang ulama. Diharapkan dari edukasi ini, masyarakat lebih terdidik terlebih dahulu dan merasa respect terhadap produk-produk bank syariah. Lebih merasa sreg dan cocok dengan produk tersebut. Jadi bukan melulu tiba-tiba seorang nasabah datang ke bank syariah dan tidak dibeberkan apa itu nisbah, mudharabah dan lain sebagainya. Padahal kenyataan di masyarakat, tidak semua lapisan masyarakat bisa mengakses informasi mengenai produk perbankan syariah dan mengerti akan hal itu. Edukasi untuk memberikan pemahaman mengenai konsep produk berbasiskan murni syariah juga perlu diperhatikan. Jika memang segmen konsumen sebuah bank syariah adalah seluruh lapisan masyarakat Indonesia, maka perlu diperhatikan tidak semua lapisan masyarakat bisa mengakses informasi dengan lancar. Sebagai contoh masyarakat di perkotaan, akan dengan mudah mencari di internet mengenai konsep produk berbasiskan syariah. Juga terkadang, ada beberapa orang yang menanyakan konsepsi produk syariah yang benar langsung ke seorang ulama karena keterbatasan akses infoemasi. Nah, tugas-tugas mendidik atau edukasi seperti ini sebetulnya layak dan bisa dilakukan oleh bank syariah itu sendiri. Tentu saja ekspektasinya, dengan adanya masyarakat yang teredukasi mengenai produk berbasiskan syariah maka tingkat awareness masyarakat akan bertambah dan nasabah atau konsumen meningkat.
Manajemen perbankan Syariah.
Program Diploma III Fakultas Ekonomi.
bagikan ini dengan teman-teman anda melalui :
Manajemen resiko bank syariah.
MANAJEMEN RESIKO BANK SYARIAH.
Pesatnya perkembangan di sektor teknologi informasi dewasa ini menjadikan para pelaku ekonomi semakin mudah memperoleh informasi dalam memenuhi berbagai kebutuhannya. Bagi manajemen perbankan, hal ini memungkinkan mereka menggunakan teknologi manufaktur maju dalam kegiatan usahanya yaitu mulai dari mendesain, memproses dan mendistribusikan produk atau jasa. Selain itu manajemen perbankan juga dapat dengan mudah memperoleh berbagai informasi yang dibutuhkan dalam menjalankan aktivitas usahanya. Berhasil atau tidaknya suatu bank pada umumnya ditandai dengan kemampuan manajemen dalam melihat kemungkinan dan kesempatan di masa yang akan datang, baik jangka pendek maupun jangka panjang. Oleh karena itu, adalah tugas manajemen untuk merencanakan segala aktivitas yang harus dilakukan dimasa yang akan datang agar kelangsungan hidup perbankan dapat dipertahankan dan dapat ditingkatkan. Adanya perencanaan yang baik maka diharapkan semua kegiatan perbankan dapat diarahkan untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan sehingga tujuan perbankan untuk mencapai laba yang optimal dapat terealisasi.
Ada beberapa alasan mengapa manajemen resiko harus diterapkan di perbankan syariah, dan mengapa begitu penting, jika kita teliti lagi lebih lanjut apalagi dengan penerapan Bassel Accord II yang merupakan penyempurnaan dari Bassel Accord I, tidak terlepas dari resiko global yang terjadi pada peristiwa Enron dimana telah terjadi kecerobahan atau manipulasi data, oleh sebab itu muncullah dua tokoh fokal di parlemen Amerika yang bernama Sarbone Oxley, sehingga setiap laopran keuangan harus comply dengan peraturan SOX atau Sarbone Oxle. Terilham dari hal itu maka berimbas kepada sektor perbankan untuk menerapkan manajemen resiko, ditambah lagi dengan kondisi yang tidak menentu, menyebabkan perbankan mau tidak mau menerapkan manajemen Resiko.
Perbankan syariah atau Perbankan Islam adalah suatu sistem perbankan yang dikembangkan berdasarkan syariah (hukum) islam. Usaha pembentukan sistem ini didasari oleh larangan dalam agama islam untuk memungut maupun meminjam dengan bunga atau yang disebut dengan riba serta larangan investasi untuk usaha-usaha yang dikategorikan haram (misal: usaha yang berkaitan dengan produksi makanan/minuman haram, usaha media yang tidak islami dll), dimana hal ini tidak dapat dijamin oleh sistem perbankan konvensional.
B. Jenis – jenis risiko utama yang dihadapi perbankan.
Market risk adalah risiko kerugian pada posisi portofolio trading pada on dan off balance sheet ( neraca dan rekening administratif). Market risk adalah resiko krugian yang diderita bank, sebagai mana antara lain dicerminkan oleh posisi on dan off balance sheet bank, akibat terjadinya perubahan market price atas assets bank, interest rate dan foreign exchanges rate, market volatility dan market liquidity.
Definisi lainnya, yaitu market risk dalah resiko yang terkait pada terjadinya ketidak pastian atas earning suatu financial institution atau bank dalam trading portofolio-nya sebagai akibat dari terjadinya perubahan market conditions.
Risiko kredit adalah risiko dari kemungkinan terjadinya kerugian bank sebagai akibat dari tidak dilunasinya kembali kredit yang diberikan bank kepada debitur maupun counterparty lainnya.
Operational risk adalah risiko terjadinya kerugian bagi bank yang diakibatkan oleh ketidakcukupan atau kegagalan proses di dalam manajemen bank, sumber daya manusia, dan system.
Risiko – risiko lainnya itu meliputi sebagai berikut :
uma. Business Risk.
Business risk adalah risiko yang terkait dengan competitive potition serta prospek bank dalam menghadapi pasar yang terus berubah.
b. Strategi Risk.
Strategi Risk adalah risiko yang terkait dengan long-term business decision dan implementasinyayag diambil dan diterapkan oleh manajemen puncak bank.
c. Repotational Risk.
Repotational Risk adalah risiko dari kemungkinana terjadinya kerusakan potensial yang dapat menimpa perusahaan ( termasuk bank ) sebagai akibat dari beredarnya publik opini yang negatif.
Yang terjadi bila pelindung atau pengaman tameng bank jebol oleh datangnya risiko yang menghantam perbankan, antara lain :
uma. Pengaruhnya bagi lingkungan disekitar bank:
1. Pengaruhnya bagi shareholders.
Resiko yang gagal dideteksikan dan dikendalikan oleh bank cepat atau lambat pada akhirnya dapat menimbulkan kerugian bagi pihak bank. Bagi shareholders, hal itu dapat mengakibatkan terjadinya hal – hal berikut ini :
& # 8211; Terjadinya kerugian menyeluruh atas investasi yang ditanamkannya didalam bank.
& # 8211; Terjadinya penurunan atas nilai investai yang ditanamkannya.
& # 8211; Menurunnya nilai deviden atau bahkan hilangnya peluang memperoleh deviden sebagai akibat dari turunnya keuntungan bank dan bahkan karena timbulnya kerugian bank.
& # 8211; Munculnya kewajiban yang harus diselesaikan oleh pemegang aham sebagai akibat dari kerugian – kerugian yang diderita oleh bank.
2. Pengaruh bagi karyawan bank (employees).
Kegagalan suatu bank sehigga harus menghadapi berbagai risiko kerugian akan memberikan pengaruh negative dan merugikan pul;a bagi para karyawan bank (employees).
& # 8211; Tingkat ketertiban kerja segera menurun.
& # 8211; Employees akan segera menghadapi kenyataan turunannya penghasilan.
& # 8211; Kehilangan peluang memperoleh sama sekali dan bahkan dapat terjadi pemutusan hubungan kerja pula.
b. Pengaruh bagi nasabah ( customers).
Pengaruh terjadinya risiko yang dialami oleh bank terhadap para customers-nya itu meluputi antara lain sebagai berikut :
& # 8211; Berkurangnya kualitas layanan oleh bank bagi para customers.
& # 8211; Menurunnya ketersediaan produk yang ditawarkan oleh bank.
& # 8211; Tejadinya perubahan – perubahan regulasi yang meskipun pada awalnya mungkin hanya ditujukan bagi bank, namun memberi dampak langsung dan tidak langsung pula bagi para customers.
C. Prinsip perbankan syariah.
Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan/atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang sesuai dengan syariah. Beberapa prinsip / hukum yang dianut oleh sistem perbankan syariah antara lain :
Pembayaran terhadap pinjaman dengan nilai yang berbeda dari nilai pinjaman dengan nilai ditentukan sebelumnya tidak diperbolehkan. Pemberi dana harus turut berbagi keuntungan dan kerugian sebagai akibat hasil usaha institusi yang meminjam dana. Islam tidak memperbolehkan “menghasilkan uang dari uang”. Uang hanya merupakan media pertukaran dan bukan komoditas karena tidak memiliki nilai intrinsik. Unsur Gharar (ketidakpastian, spekulasi) tidak diperkenankan. Kedua belah pihak harus mengetahui dengan baik hasil yang akan mereka peroleh dari sebuah transaksi. Investasi hanya boleh diberikan pada usaha-usaha yang tidak diharamkan dalam islam. Usaha minuman keras misalnya tidak boleh didanai oleh perbankan syariah.
D. Produk perbankan syariah.
Beberapa produk jasa yang disediakan oleh bank berbasis syariah antara lain:
uma. Mudhorobah, adalah perjanjian antara penyedia modal dengan pengusaha. Setiap keuntungan yang diraih akan dibagi menurut rasio tertentu yang disepakati. Resiko kerugian ditanggung penuh oleh pihak Bank kecuali kerugian yang diakibatkan oleh kesalahan pengelolaan, kelalaian dan penyimpangan pihak nasabah seperti penyelewengan, kecurangan dan penyalahgunaan.
b. Musyarokah (Joint Venture), konsep ini diterapkan pada model partnership atau joint venture. Keuntungan yang diraih akan dibagi dalam rasio yang disepakati sementara kerugian akan dibagi berdasarkan rasio ekuitas yang dimiliki masing-masing pihak. Perbedaan mendasar dengan mudharabah ialah dalam konsep ini ada campur tangan pengelolaan manajemennya sedangkan mudharabah tidak ada campur tangan,
c. Murobahah , yakni penyaluran dana dalam bentuk jual beli. Bank akan membelikan barang yang dibutuhkan pengguna jasa kemudian menjualnya kembali ke pengguna jasa dengan harga yang dinaikkan sesuai margin keuntungan yang ditetapkan bank, dan pengguna jasa dapat mengangsur barang tersebut. Besarnya angsuran flat sesuai akad diawal dan besarnya angsuran=harga pokok ditambah margin yang disepakati. Contoh:harga rumah, 500 juta, margin bank/keuntungan bank 100 jt, maka yang dibayar nasabah peminjam ialah 600 juta dan diangsur selama waktu yang disepakati diawal antara Bank dan Nasabah.
uma. Wadi’ah (jasa penitipan), adalah jasa penitipan dana dimana penitip dapat mengambil dana tersebut sewaktu-waktu. Dengan sistem wadiah Bank tidak berkewajiban, namun diperbolehkan, untuk memberikan bonus kepada nasabah.
b. Deposito Mudhorobah, nasabah menyimpan dana di Bank dalam kurun waktu yang tertentu. Keuntungan dari investasi terhadap dana nasabah yang dilakukan bank akan dibagikan antara bank dan nasabah dengan nisbah bagi hasil tertentu.
E. Manajemen resiko bank syariah.
Ada beberapa alasan mengapa manajemen resiko harus diterapkan di perbankan syariah, dan mengapa begitu penting, jika kita teliti lagi lebih lanjut apalagi dengan penerapan Bassel Accord II yang merupakan penyempurnaan dari Bassel Accord I, tidak terlepas dari resiko global yang terjadi pada peristiwa Enron dimana telah terjadi kecerobahan atau manipulasi data, oleh sebab itu muncullah dua tokoh fokal di parlemen Amerika yang bernama Sarbone Oxley, sehingga setiap laopran keuangan harus cmply dengan peraturan SOX atau Sarbone Oxle. Terilham dari hal itu maka berimbas kepada sektor perbankan untuk menerapkan manajemen resiko, ditambah lagi dengan kondisi yang tidak menentu, menyebabkan perbankan mau tidak mau menerapkan manajemen Resiko.
Alasan Mengapa manajemen resiko begitu penting.
Bank adalah perusahaan jasa yang pendapatannya diperoleh dari interaksi dengan nasabah sehingga resiko tidak mungkin tidak ada Dengan mengetahui resiko maka kita dapat mengantisipasi dan mengambil tindakan yang diperlukan dalam menghadapi nasabah/permasalahan Dapat lebih menumbuhkan pemahaman pengawasan melekat, yang merupakan fungsi sangat penting dalam aktivitas operasional.
Faktor Sejarah Krisis Perbankan Nasional.
Ada beberapa alasan mengapa Bank-bank banyak di luiqidasi pada tahun 1998.
Pembiayaan berlebihan pada sektor ekonomi yang jenuh dan tidak produktif (Properti dan industri lain yang unstable, yang tergantung pada bahan baku/jadi import)
Banking risk exposure :
Credit Risk : Akibat unproductive sector.
Market Risk, khususnya : Forex Risk akibat:Depresiasi Rp. Thdp Dollar. Forex rate, rate of return risk akibat :repricing gap.
Liquidity risk, akibat: long term investment ><> Pembiayaan pada group sendiri.
Credit Risk Exposure akibat tidak ada diversifikasi terhadap portofolio.
Credit Fraud dan Incompetence dari faktor manusia.
Total Kerugian I donesia : Rp. 600 Trilyun.
Defenisi Manajemen Resiko.
Manajemen Resiko sebagai rangkaian prosedur dan metodologi yang digunakan untuk mengidentifikasi, mengukur, memantau, dan mengendalikan resiko yang timbul dati kegiatan usaha Bank.
Bagaimana memperlakukan resiko.
Dihindari , apabila resiko tersebut masih dalam pertimbangan untuk diambil, misalnya karena tidak masuk kategori Resiko yang diinginkan Bank atau karena kemungkinan jauh lebih besar dibandingkan keuntungan yang diharapkan Diterima dan dipertahankan , apabila resiko berada pada tingkat yang paling ekonomis Dinaikkan, diturunkan atau dihilangkan , apabila resiko yang ada dapat dikendalikan dengan tata kelola yang baik, atau melalui pengoperasian exit strategy Dikurangi , misalnya dengan mendiversifikasi portofolio yang ada, atau membagi (share) resiko dengan pihak lain Dipagari (hedge), apabila resiko dapat dilindungi secara atificial, misalnya resiko dinetralisir sampai batas tertentu dengan instrumen derivatif.
Apakah Fungsi Manajemen Resiko.
Menetapkan arah dan risk appetite dengan mengkaji ulang secara berkala dan menyetujui risk exposure limits yang mengikuti perubahan strategi perusahaan Menetapkan limit umumnya mencakup pemberian kredit, penempatan non kredit, asset liability management, trading dan kegiatan lain seperti derivatif dan lain-lain Menetapkan kecukupan prosedur atau prosedur pemeriksaan (audit) untuk memastikan adanya integrasi pengukuran resiko, kontrol sistem pelaporan, dan kepatuhan terhadap kebijakan dan prosedur yang berlaku Menetapkan metodologi untuk mengelola resiko dengan menggunakan sistem pencatatan dan pelaporan yang terintegrasi dengan sistem komputerisasi sehingga dapat diukur dan dipantau sumber resiko utama terhadap organisasi Bank.
Kerangka Manajemen Resiko.
Identifikasi Resiko dilaksanakan dengan melakukan analisis terhadap karakteristik resiko yang melekat pada aktivitas fungsional, Resiko terhadap produk dan kegiatan usaha Pengukuran resiko dilaksanakan dengan melakukan evaluasi secara berkala terhadap kesesuaian asumsi, sumber data dan prosedur yang digunakan untuk mengukur resiko , Penyempurnaan terhadap sistem pengukuran resiko apabila terdapat perubahan kegiatan usaha, produk, transaksi dan faktor resiko yang bersifat material Pemantauan Resiko dilaksanakan dengan melakukan evaluasi terhadap eksposure resiko Penyempurnaan proses pelaporan terdapat perubahan kegiatan usaha, produk, transaksi, faktor resiko, teknologi informasi dan sistem informasi manajemen yang bersifat material Pelaksanaan proses pengendalian resiko, digunakan untuk mengelola resiko tertentu yang dapat membahayakan kelangsungan usaha.
Dimana resiko yang timbul akibat kegagalan (default) dari pihak lain(nasabah/debitur/mudharib dalam memenuhi kewajibannya. Resiko Kredit dapat terjadi pada aktivitas : Pembiayaan, Treasuri dan Investasi, pembiayaan dan perdagangan Kegagalan client untuk membayar kembali murabahah installment Kegagalan client untuk membayar (repayment scheduled) Ijarah Kegagalan client untuk membayar kembali (repayment scheduled) Istishna Kegagalan client untuk mengirimkan komoditi yang sudah dibeli (salam) Dll.
Pricing (higher margin for Higher risk) Diversification (Wide geographical and industrial speed) Client Credit Rating.
Pemberian pembiayaan kepada nasabah dengan jangka waktu 12 tahun, padahal masa kerja nasabah tinggal 5 tahun.
Resiko yang timbul dan penyebabnya :
Jika barang milik bank, timbul resiko tidak produktifnya asset iajarah karena tidak adanya nasabah Jika barang bukan milik bank, timbul resiko rusaknya barang oleh nasabah karena pemakaian tidak normal Dalam hal jasa tenaga kerja yang disewakan bank kemudian disewakan kepada nasabah, timbul resiko tidak performnya pemberi jasa.
Resiko yang timbul karena ketiadaan nasabah merupakan bussines risk yang tidak dapat dihindari Jika resiko timbul karena pemakaian di luar normal, Bank dapat menetapkan kovenan ganti rugi kerusakan barang yang tidak disebabkan oleh pemakaian normal Jika resiko yang timbul karena tidak perform-nya pemberi jasa, Bank dapat menetapkan kovenan bahwa resiko tersebut merupakan tanggung jawab nasabah karena pemberi jasa dipilih sendiri oleh nasabah.
Pembiayaan Ijarah Muntahiya Bit Tamlik (IMBT)
Resiko : ketidakmampuan nasabah membayar angsuran dalam jumlah besar di akhir periode.
Penyebab : Jika pembayaran dilakukand dengan sistem Ballon Payment (pembayaran angsuran dalam julah besar di akhir periode)
Solusi : memperpanjang jangka waktu sewa.
Pembiayaan Salam dan Istishna.
Karena kedua skim ini barang diserahkan di akhir akad.
Resiko : Resiko gagal serah barang dan resiko jatuhnya harga barang.
Resiko jatuhnya harga barang diantisipasi dengan menetapkan bahwa jenis pembiayaan ini hanya dilakukan atas dasar kontrak/pesanan yang telah ditentukan harganya. Resiko gagal serah dapat diantisipasi bank dengan menetapkan kovenan resiko kollateral 220 %, yaitu 100 % lebih tinggi daripada rasio standar 120 %.
Resiko Bisnis yang dibiayai.
Resiko berkurangnya nilai pembiayaan mudharabah/musyarakah.
Resiko karakter untuk mudharib/musyarik/nasabah.
Resiko yang timbul akibat adanya perubahan variabel pasar, seperti : suku bunga, nilai tukar, harga equity dan harga komoditas sehingga nilai portofolio/asset yang dimiliki bank menurun Berdasarkan bank Indonesia, sebagai bank umum dengan prinsip syariah, maka Bank Syariah hanya perlu mengelola resiko pasar yang terkait dengan perubahan nilai tukar yang dapat menyebabkan kerugian Bank.
Alasan timbulnya resiko suku bunga.
Ketidaksesuaian (mismatch) atau gap antara suku bunga dari aset dan kewajiban Peningkatan pada :
& # 8211; Ukuran dari mismatch.
& # 8211; Fluktuatif market rates.
& # 8211; Pengelolaan resiko bunga :
& # 8211; Membuat limit posisi untuk mismatch.
& # 8211; Hedging (financial future)
& # 8211; Pengelolaan dengan teknik statistik : Duration analysis, Simulation Models Bank Syariah tidak berhadapan dengan resiko suku bunga, tetapi berhadapan dengan pricing risk atau dikenal dengan Direct Competitor market rate (DCMR) Bank Syariah juga berhadapan dengan Indirect Competitor Market rate (ICMR) suku bunga konvensional.
Pricing pada perbankan syariah yang berhubungan dengan resiko suku bunga :
Profit Murabahah tidak dapat ditingkatkan seiring dengan meningkatnya suku bunga Harga komoditi (salam) ditetapkan dan dibayar dimuka pada saat kontrak/akad ditandatangani Ijarah ditetapkan diawal tetapi dapat dinegoisasikan kembali di kemudian hari jika kondisi ini telah ditetapkan sebelumnya didalam kontrak/akad Rasio bagi hasil (Mudharabah & Musyarakah) ditetapkan diawal namun dapat dinegoisasikan kembali dikemudian hari jika nasabah (Counterparty) setuju Pricing Bank Konvensional akan mempengaruhi pricing di perbankan syariah.
Tidak bersaingnya bagi hasil kepada dana pihak ketiga.
Kenaikan DCMR (Direct Competitors Market Rate) Kenaikan ICMR (InDirect Competitors Market Rate0 Kenaikan ECRI (Expected Competitive Return For Investors)
Menetapkan jangka waktu maksimal pembiayaan dengan mempertimbangkan :
Tingkat (marjin) keuntungan saat ini dan prediksi perubahan di masa mendatang yang berlaku di pasar perbankan syariah (DCMR) semakin cepat perubahan DCMR, semakin pendek jangka waktu maksimal pembiayaan Suku bunga kredit saat ini dan prediksi perubahannya di masa mendatang yang berlaku di pasar perbankan konvensional (ICMR). Semakin cepat perubahan ICRM, semakinpendek jangka waktu maksimal pembiayaan Ekspektasi bagi hasil kepada Dana Pihak Ketiga yang kompetitif di pasar perbankan syariah. Semakin besar perubahan ekspektasi tersebut diperkirakan akan terjadi semakin pendek jangka waktu maksimal pembiayaan.
Resiko Nilai Tukar (Foreign Exchange rate Risk)
Resiko yang muncul karena pergerakan (dengan arah) yang merugikan dari nilai tukar.
Foreign currency bussiness.
Borrowing atau Lending dalam valuta asing.
Resiko nilai tukar meningkat apabila:
Bank mengambil posisi dengan jumlah besar dalam valuta asing Pasar menjadi lebih fluktuative (Volatile) Pengelolaan resiko Nilai Tukar Seeting limit untuk posisi valuta asing Menggunakan teknik hedging (hedge by other transaction)
Tanggal 5 Juli Cabang A Bank Zulfikar Syariah membeli bank notes dari nasabah sebesar USD 10.000,00 kurs 9.700 dan pada akhir hari cabang lupa/lalai untuk menjual ke money changer atau melakukan pelimpahan kekantor pusat. Keesokan harinya cabang baru mengingat dapat menjualnya dengan kurs 9.600, dan bagaimana pula jika kurs menjadi Rp. 9800.
Resiko likuiditas pasar dimana resiko yang timbul karena bank tidak mampu melakukan offsetting tertentu dengan harga karena kondisi likuditas pasar yang tidak memadai atau terjadi gangguan dipasar.
Resiko likuditas pendanaan dimana resiko yang timbul karena bank tidak mampu mencairkan assetnya atau memperoleh pendanaan dari sumber dana lain.
Contoh Resiko Likuiditasi pasar.
Bank Zulfikar Syariah memberikan bagi hasil yang tidak wajar misalkan 80% (eq. rate 12 %) agar nasabah dana mau menyimpan dananya padahal pada saat yang bersamaan pasar hanya eq. rate 8.5 %
Contoh Likuiditas Pendanaan.
Bank Zulfikar Syariah pada saat membutuhkan likuditas, Bank Zulfikar Syraiah tidak mampu menjual obligasi yang dimilikinya walaupun sudah diberikan discount cukup besar.
Resiko Likuiditas adalah bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah jatuh tempo karena kekurangan likuiditas (cash dan ekuivalen)
Peristiwa resiko likuiditas antara lain :
Tingkat dimana dibutuhkan penambahan dana dengan biaya tinggi dan atau menjual aset dengan harga discount Ketidaksesuaian jatuh tempo (maturing mismatch) anntara eraning assets dan pendanaan. Pinjaman jangka pendek (borrow short) dan pembiayaan jangka panjang (lend long) dengan spread yang lebar. Kontrak mudharabah mengijinkan nasabah untuk menarik dananya setiap saat tanpa pemberitahuan.
Faktor yang meningkatkan resiko likuiditas.
Penurunan kepercayaan terhadap sistem perbankan Penurunan kepercayaan terhadap suatu Bank Ketergantungan kepada deposan inti Berlebihnya dana jangka pendek atau long term Asset Keterbatasan secara Syariah pada asset securization karena pembatasan untuk menjual utang (sale of debt)
Mitigasi Resiko Likuidasi.
Diversifikasi terhadap sumber pendanaan Tersedianya hubungan dengan sumber/kelompok pendanaan Pemeliharaan terhadap tingkat/level likuiditas (cash, money at call, marketabe securities) Arranging standby facilities Skema Asuransi pendanaan kontrol atas kesesuaian maturity assets dan liabilities.
Resiko yang disebabkan oleh adanya kelemahan aspek yuridis, yang anatara lain disebabkan :
Adanya tuntutan hukum Ketiadaan peraturan perundang-undangan yang mendukung Kelemahan perikatan seperti :
& # 8211; Tidak dipenuhi syarat sah kontrak.
& # 8211; Pengikatan agunan yang tidak sempurna.
Resiko reputasi disebabkan antara lain :
Publikasi negativ yang terkait dengan kegiatan usaha bank terutama dengan pemberitaan media massa Persepsi negative terhadap bank Kehilangan kepercayaan dari costumer, counterpart atau regulator Alasan kehilangan reputasi.
& # 8211; Tidak mematuhi hukum yang berlaku.
& # 8211; Ketiadaan kemampuan dalam mengelola, integritas kesehatan Bank.
& # 8211; Resiko ini sulit diukur apalagi terkait dengan persepsi nasabah.
Resiko yang antara lain disebabkan :
Adanya penetapan strategi dan/atau pelaksanaan strategi bank yang tidak tepat Pengambilan keputusan bisnis yang tidak tepat Kurangnya responsif bank terhadap perubahan eksternal.
Resiko yang disebabkan bank tidak memenuhi atau tidak melaksanakan peraturan perundang-undangan dan ketentuan yang berlaku.
Pada prakteknya resiko yang terkait dengan pertauran seperti :
Resiko yang timbul akibat tidak berfungsinya :
Proses Internal :pelanggaran prosedur dan ketentuan, pelanggran kontrol (proses review produk baru, berkaitan dengan desain dan implementasi produk baru, kontrol terhadap pelaksanaan produk jasa yang sudah ada Kesalahan manusia : Hubungan antar pegawai (Discriminasi, pelecehan seksual), kesalahan pegawai, penyimpangan pegawai, tidak terpenuhinya jumlah pegawai Kegagalan Sistem : kegagalan hardware, kegagalan software, konfigurasi lemah (tanpa perlindungan virus), komuniaski (saluran telpon tidak berfungsi, kapasitas jaringan tidak mendukung) Problem Eksternal : Kejahatan eksternal (pencurian, penipuan, pemalsuan), Bencana faktor alam (gempa Bumi, banjir, topan, sunami) Faktor manusia (perang, terorisme, perampokan), penerobasan sistem teknologi (hacker, penembusan user id)
Yang dapat mempengaruhi operasional bank dan merugikan Melekat pada setiap aktivitas fungsional perbankan :
& # 8211; Pendanaan & instrumen hutang.
& # 8211; Teknologi & Sistem Informasi.
& # 8211; Sumber Daya Insani.
Bank menerapkan sistem manajemen risiko dengan bekerja sama dengan unit bisnis sebagai partner kerja. Dengan demikian, unit manajemen resiko mempunyai orientasi bisnis dan unit bisnis juga mempunyai orientasi manajemen risiko. Dengan cara demikian, diharapkan penerapan manajemen risiko menjadi harmonis dengan upaya pengembangan bisnis dalam iklan komp[eisi yang sedemikian tinggi dimasa kini.
Dalam mengelola bank juga dipelukan harmonisasi antara pengembangan bisnis dan risk management, agar terdapat iklim kerja yang terkendali dengan baik sehingga tujuan akhir memperoleh laba secara berkesinambungan dapat dicapai. Bank menyadari dengan cara ukur apapun, soal risiko tidak dapat menjadi jelas benar.
Oleh karena itu, dalam mengambil keputusan tetap diperlukan judgment yang berkembang sesuai dengan bertambahnya pengalaman. Dengan demikin, Bank Syariah mandiri menggabungkan antara ilmu pengukuran risiko dengan seni dalam setiap pengambilan keputusan penting sehingga keputusan dapat diambil dengan relative cepat tanpa meninggalkan perhitungan kuantitatif sebagai dasar dan bagian dari pengambilan keputusan tersebut.
Dengan manajemen risiko seperti diuraikan diatas, bank dapat melakukan identifikasi unit bisnis atau produk mana yang memberikan nilai tambah terbesar bagi bank sehingga bank dapat mengonsentrasikan pengembangan pada unit yang memberikan nilai tambah yang paling besar, atau dimana bank mmamiliki keunggulan komfaratif dibandingkan dengan pesaing. Dengan demikian, bank dapat melakukan alokasi model dan sumber daya yang dimiliki secara lebih efisien, dalam upaya memberikan imbal hasil optimal bagi para stakeholders.
Manajemen perbankan Syariah.
Program Diploma III Fakultas Ekonomi.
bagikan ini dengan teman-teman anda melalui :
Pós-navegação.
Cari Artikel berdasarkan Kategori.
Berita IT (21) Download (8) entertain (3) Informasi Event (3) Jasa Sniper Shop (5) makalah (10) PC Game Review (327) Perbankan (Syariah dan Konvensional) (13) Produk Sniper Shop (17) Tutorial (10) Uncategorized (2)
hari ke hari.
this is my blog.
HIS Digital 0 Langit 3G Band Website Situs resmi Langit 3G Band 0 WordPress 0 WordPress 0.
Search Engine.
Termia Kasih,
Blog ini merupakan sebuah wadah yg menampung berbagai macam informasi, baik mengenai edukasi, Teknologi informasi, Modding komputer, sumber referensi pelajaran, dan juga berbagai macam informasi lainnya.
Selain itu juga Blog ini jugs sksn di updste secara berkala.
maka dari itu mohon kerjasamanya.
Kami juga menjual PC Game dengan harga yang sangat terjangkau., Ayoo pesan segera.